在无法可依的情况下，很可能造成随意监管和过度监管的混乱。更为严重的是，一些政府部门自己不讲信用，如政策多变、出尔反尔，或从各自狭隘利益出发，纵容、助长不规范的征信行为，失信于社会，使政府威望大打折扣，明显削弱了政府对征信行为和市场的监管力度。
(三)信用数据条块分割，难以共享。征信资料权威性、系统性不强。目前，从事征信业务的机构大都以收集与各自业务相关的信息资料为主，局限性大、覆盖面小、可咨询性差。从数量、质量两方面来看，都远远不能满足征信体系建设的需要。与信用有关的大量信息目前分散在不同的行业部门，信息没有得到有效利用。如工商、税务、质监、海关、金融等行业部门都掌握了大量的企业和个人的信息和数据，但各行业部门之间的信息和数据既不流动也不公开，大量有价值的信息被闲置，信息资源浪费严重。另外，目前国家尚未建立个人财产申报制度，个人及家庭的收入状况不透明，缺乏对消费者进行信用记录的基础数据，因此居民个人信用记录采集更加困难。同时，各部门各机构在建设自身的业务管理信息系统时，在信息标识、基础技术等方面缺乏全国统一标准，造成了系统与系统之间信息无横向交流，信用数据的开放机制尚未形成，各相关部门建立的信用数据系统相互封闭，使得信用信息的公开受到阻碍，给征信体系建设的牵头单位开展工作带来很大的不便，从而使信用行业无法快速发展，征信体系的建设也因此进展缓慢。
(四)队伍建设亟需加强，人员素质有待提高。征信业是一个新型的行业，随着市场经济的发展和信息量的日益膨胀，对征信从业人员的法律、计算机、金融、会计、工程、统计等综合性素质要求越来越高，迫切需要高素质的复合型管理人才和业务人员。我国与社会信用有关的大学教育刚刚起步，征信专业的人力资源极端匮乏，以征信产品和服务为主题的各类培训开始增多，但师资和教材水平急待提高，从业人员的执业水平低下，甚至有些从业人员抵挡不住金钱的诱惑，违背基本职业道德，出卖自己的良心，故意提供虚假信用信息，严重制约了征信业的健康发展。
(五)征信数据库管理落后。建立完备的征信数据库，并以市场机制来经营征信数据库，是构建征信体系的重要任务。美国邓白氏公司的企业资信数据库内动态存储有全球5700万个企业的完整资信档案。而截至2008年3月末，我国的企业
信用信息基础数据库仅收录企业和其他组织1357．5万个，而且征信数据做不到及时、动态的更新。通过对商业银行系统应用情况的调查，普遍反映企业信用信息更新不及时；有的企业贷款已结清，在系统中却未体现；企业大事记、欠息信息不准确、不完整。一方面影响了企业的信用，另一方面又给商业银行开展贷款调查工作及贷后管理带来不便。
五、 完善我国征信体系的基本思路
解决我国社会信用缺失的问题，关键在于建立符合市场经济体制的征信体系，即在推进市场化改革和借鉴发达国家经验的基础上，全面改善我国现有的征信体系。
(一)加快征信建设，立法必须先行。社会信用行为与管理是市场经济的重要内容，应该受到法律的制约。因此，必须构建社会信用的法律框架，一是强制开放有关征信数据。立法部门要明确界定有义务公开征信数据的政府部门和经济实体，界定应公开的征信数据之范围，并且以立法形式向社会公布，依法对垄断征信数据或拒绝公开征信数据的行为进行惩戒。可以参照美国的《公平信用报告法》，对信用信息公开范围等作出法律规定。二是保证公开数据的真实性。凡有义务公开征信数据的单位和个人都应自觉保证所公开数据的真实性，特别是企业要及时提供真实的原始数据，并按规定保持原始数据的动态连续性。三是加快制定《隐私法》，以使消费者信用服务和管理有法可依，对个人信用管理应从过去过多的行政执法过渡到司法执法。四是规范使用征信数据者的行为。征信从业人员和机构必须依法收集、整理和使用征信数据，对恶意篡改征信数据或提供虚假信用报告者，要给予法律制裁，决不姑息迁就。
(二)积极发挥政府的作用。针对现阶段信用缺失严重、急需建立信用体系的中国来说，政府的强力推动将是信用体系建设的必要动力。一是依法向社会开放所拥有的企业信用数据。各相关政府部门，如工商、海关、法院、质监、财政、税务、外经贸部、人民银行、证券监管等部门应该依法将自己掌握的企业信用数据通过一定的形式向社会开放。二是对企业征信服务业进行行业管理。三是要为个人信用体系的建立创造良好的市场环境。政府不应直接参与个人信用管理公司的经营，而是建立起一种规范有序的市场环境和市场秩序。四是积极引进外国著名的征信中介机构，在国际合作与竞争中提高我国征信中介机构的竞争能力。实
行科学的市场准入制度，对拟进入征信市场的中介机构的资质和实力进行必要的审核，防止 “鱼龙混杂”的无序竞争。
(三)建立失信惩戒机制。为了使惩罚机制能有效地发挥作用，必须要实现处罚形式的转变，将法律制裁和道德审判有机地结合起来，形成合理的失信惩罚机制。具体体现在不允许公民的多个身份证明、不允许公民随便更名、保留公民个人的指纹记录，工商局不准有不良信用记录的公民或外国人注册成为一个新公司的股东或最高管理职位等。依中国的国情，目前应对那些有严重失信行为的企业，不能因为其破产或被清算就将其不良信用记录完全消除，而是要随着其主要负责人和企业法人一起走。将那些不讲信用的不法商户从市场中剔除出去，并在一定长的时间内阻止他们再度进入市场，从而保证市场经济的有序运行。 (四)认真执行有关征信政策，加强信息反馈。贯彻执行各项宏观调控政策是《中国人民银行法》赋予央行最基本的职责之一。信用市场要发展，央行要协调各有关部门必须按照有关征信政策，合法地取得各种真实的企业和个人信用信息、行业及社会数据，并在法律规范下对经过处理的信息进行公开和公正报告。征信数据的规范化开放和市场化经营，是征信行业得以健康发展和建立社会征信体系的物质基础。
(五)加快征信人才培养。随着全国统一的征信体系建设步伐，各地都将融入全国社会信用体系建设中去。而要在当地建设征信体系和管理征信行业都离不开这方面的人才，所以各地方要加快这方面人才的培养，储备这方面的人才库，为全面推动本地的社会信用体系建设服务。在条件许可的情况下，应在本地大中专院校开设信用管理专业，培养高层次的信用管理专门人才。
（六）提高全民信用意识，培育信用文化。各“征信国家”都有悠久的信用文化，对全民信用意识的培育将是发展我国消费信贷所必不可少的工作。我国由于失信得不到应有的惩戒，人们不注重自身的信用状况，信用意识缺乏。在当前诚信远未达到理想状态的情况下，整个民族和社会要树立信用意识，开展诚信教育，否则，信用数据库中都难免会出现失真数据。
(七)建设完备的征信数据库。要加强各部门和单位之间的合作与协调，推动征信数据的交换和共享，使向社会开放的征信数据库更加完整和详实，更加具有真实性、公正性和可参考性。完备的征信数据库并不意味着不加选择地将所有信用
数据都收集起来，而是按照需要与效率原则，选择重要信息和设计最佳容量建设征信数据库。事实上，只要开放征信数据的使用权，经过使用者的数据组合分析，征信数据库所含的信息和功能还能够进一步扩展延伸。鉴于具体国情，近期内可由政府投资建设和经营征信数据库，促进数据组合与分析机制的形成，在向社会提供“公共产品”的同时，也起到一个示范作用。随着时间的推移，政府要鼓励民间组织进入征信数据库的建设与经营，最终使征信数据库的建设与经营市场化，通过市场竞争不断改进征信数据库。
六、 征信行业的展望
1 征信建设的重要性
征信机构是一国信用体系的核心，在信用交易中具有不可替代的重要作用。狭义上的征信机构是指专门从事信用信息（征信数据）采集、处理评价传播业务的以营利为目标的信息服务专业企业。对于从事信用交易的双方来说，征信机构的功能主要是传递信用信息，以降低信息不对称和防范信用风险。从广义上说，根据信用管理理论，判断一类机构是否为征信机构，主要是看其业务是否通过提供和处理信用信息为经济活动主体提供规避授信或赊销风险的技术支持——凡是主要业务在于通过提供信用信息帮助经济主体规避风险或降低企业损失的机构都可以叫做征信机构。
从历史上看，征信机构的产生源于信用交易活动对信用信息的需求，并于一开始时主要服务于直接的借贷活动，随后发展到企业资信评级、财产征信、商账追收、市场调查以及信用信息咨询等多种业务。从国际上看，多数发达国家如美国、日本等，都已经建立了较为完善的信用体系，其国内信用风险得到有效控制，而我国作为一个发展中国家，经济处于转型时期，国内信用状况不佳，严重阻碍了国内金融市场的发展和市场经济体制的完善。因此，加快建立国内的征信机构、完善信用体系以配合国内金融体制改革，是我们当前面临的主要任务。 在我国，征信机构主要是指经征信监督管理部门批准的、专门从事征信业务活动的企业法人，即狭义上的征信机构。由于我国企业和个人融资80%以上是间接融资，因而征信机构在建立之初也主要服务于国内以传统业务为主的各金融机构。我国自1980年代末开展资信评级业务，但由于各方面因素发展缓慢，技术水平较
低。1997年人民银行开始筹建信贷登记咨询系统，并在2002年底形成了全国统一的信贷登记咨询系统。到2004年6月底，该系统已经录入近420多万户借款机构，人民币贷款余额近14万亿元，占同期金融机构人民币贷款余额的82.3%；系统覆盖了现有的中国境内所有的贷款机构。近年来，该系统已经成为贷款机构防范金融风险、降低信贷成本、提高贷款效率的有效工具。2000年7月1日，在人民银行的积极参与和支持下，上海市率先开展了个人信用联合征信的试点工作，100多万上海市民成为中国首批拥有信用记录的个人。近期人民银行正在加快中央基础信用信息系统的建设。该系统将认真吸收上海试点的经验，在已经运行的“银行信贷登记咨询系统”的基础上，形成覆盖全国的企业、个人基础信用信息数据库和查询网络，首先为银行提供信贷征信查询服务，并依法逐步向其他具备合格资质的征信机构和其他具有合法使用目的的机构开放。同其他行业不同的是，我国征信管理行业几乎是在建立的同时引入外资，目前为止包括邓白氏、益百利、Transunion 和Equifax在内的全球四大征信机构已悉数进驻中国。我们应该充分地借鉴其经营的经验，学习其在管理和技术方面的优势用以指导我国征信机构的建立和经营。
2、征信行业的展望：
.拥有丰富的发达国家征信产品开发经验为我们征信行业的发展奠定了基础
1.拥有强大的数据库
世界著名的商业信息服务机构邓白氏公司在全球设立了37个数据库基地，有3000多名员工专门从事数据库的加工。数据库基地是企业高度机密的场所和核心部门，美国的大型信用服务公司都拥有自己强大的商业数据库，能提供几种到十几种评级或调查咨询报告。比如，益百利在全球采集了约6亿辆交通工具的历史信息、3000万张保单信息、1.1亿个家庭(2.15亿个消费者)的分类购买习惯和消费者营销信息等。
2.培育成熟的征信市场需求
美国拥有非常发达的消费者信用体系，并形成了建立在此基础之上的庞大的信用交易规模。市场对征信产品持续不断的巨大需求成为支撑征信机构生产、加工和销售征信产品的原动力，比如穆迪公司已经对全球110个国家、1200家银行、5000