●住院率： 调查人口总住院率为 35.4‰。即 每年平均一千个人中就有三十五个半人住院。 其中女性住院率（38.3‰）高于男性（32.6‰）。城市居民的住院发生率更为惊人，在大、中城市分别为50.7‰和53.7‰。
●住院时间： 平均每人每次住院治疗的时间为 16天， 大、中城市居民的平均住院时间分别为24.6天和21.3天 ，明显超过农村人口（12.6天）。
●住院原因： 在城市，诸如脑血管病、高血压、糖尿病等病程长、花费高的疾病已成为导致住院的主要原因。
大城市几种常见疾病的次均住院天数
病名 天数（天） 病名 天数
恶性肿瘤 45.3 良性肿瘤 20.3
糖尿病 34.4 神经系统病 45
脑血管病 38.1 心脏病 28.6
高血压 25 慢性支气管炎 27.5
慢性肝病和肝硬化 32.3 泌尿生殖系统疾病 24.8
肌肉骨骼和结缔组织疾病 37.6 损伤和中毒 32.4
3、重大疾病医疗费用惊人
●住院手术比例 ：住院病人手术治疗的比例较大，是住院费用过高的重要原因之一。尤其是大城市， 手术比例高达 29.56%，几乎每三个住院病人中就有一人要做手术。
●住院费用情况： 98年平均每次住院的直接费用在城市高达4037元，农村为1532元。这两个数字是分别是93年的2.4倍和2.5倍，五年间平均每年递增18.84%和20.10%。此外，在大城市，每次住院的间接费用（交通费、陪床费等）平均为947元，
这也是一笔不小的数字。而且许多疾病一年中不止住院一次，这样一来，每年的住院花费就更不得了。
●疾病的每次住院平均费用： 疾病不同，住院治疗的费用有很大差别。但值得注意的是，近年来，由于疾病谱从急性病多发转变为慢性病常见，造成住院费用高的疾病往往也正是发病率高和住院率高的疾病。
2000年治疗大病平均要花多少钱？
重大疾病 费用说明 平均费用
心肌梗塞 早期发现 12万，血管复通手术5万元以上 4万
冠状动脉旁路手术 一条桥 5万，二条桥10万 7.5万
脑中风 5万以上 8万
癌症 5--20万不等 12万
洗肾 每次平均 435元，每周二、三次，一年5.5万元 8万
重大器官移植术 肾移植手术： 10万元 10万
暴发性肝炎治疗 住院 45天，出院休养75天，半年才能痊愈，共1.5
万
15万
严重烧伤 10万元以上，换肤、完全医好至少20万元 2万
大病平均需要 8.3万元
但 10年、20年后得到大病又需要多少？……
大病治愈后，大多数家庭无法在经济上康复
●医疗费用成长速度 ：
医疗费用平均每年成长 19% 单位: 元
今年 5年后 10年后 20年后 30年后 40年后
1 2.01 4.78 27.23 155 883
预估将来大病医疗费用走势 (以患大病平均医疗费8.3万为例) 单位: 万元
今年 5年后 10年后 20年后 30年后 40年后
医疗费 8.3 16.6 39.7 226 1288 7335
●治疗大病需准备多少钱 ?
城市 乡村
医疗准备金 25.8万 20.3万
万一准备金 20万 10万
合计 45.8万 30.3万
计算说明 :
城市医疗准备金 =十年后串大病需要医疗费 * 城市大病患病率=39.7*65%=25.8万
乡村医疗准备金 =十年后串大病需要医疗费 * 乡村大病患病率=39.7*51%=20.3万
城市万一准备金 =年收入 * 10年=2万 * 10 = 20 万 乡村万一准备金 =年收入 * 10年=1万 * 10 = 10 万 ●大病有 50%以上的治愈率 ：
?在 70年代慢性肾衰竭还是不治之症，而现在全国有400家医院有5000多台血液透析机，可对2万名病人进行治疗。
?45岁以下患有心脏病的成年人，手术后有75%的机率存活3年以上
?除了肺及心脏移植手术外，大部分的器官移植，手术后有 90%可以存活3年以上。 ?早期发现癌症的病人，有 54%的病人治疗后存活5年以上。
结论：现代医学发达，重大疾病已不再是绝症。但若没有钱，非重疾也是绝症。
●不同类别医院的住院费用 ：医院愈大，住院费用愈高。
●住院费用负担型式 ：由于社会医疗保障制度改革的不断推进， 公费和劳保医疗支付的比例大大减低，自己承担的部分愈来愈大 。个人支付费用的比例为 68.77%。其中城市的为33.93%，98年比93年上升了81%。 二、医疗险市场需求分析 1、社会体制的变革
九十年代以前： 九十年代以后： 体系—公费医疗制度+劳保医疗制度 体系—社会医疗保险+合作医疗保险+商业医疗保险 背景—计划经济和单一公有制经济下建立的 背景—国企改革中国的经济形式变化 特点—国家负责建立的为解决劳动者因医疗、 负伤、生育而暂时丧失劳动能力后因治疗和生活问题而给予经济帮助 特点—采用个人账户与社会统筹为基础的社会医疗保险制度，开展多种类型的险种的商业保险 弊端—员工对工作单位存在相当大的依赖感 优点—改变国家和企业大包大揽的医疗制度。 “企业办社会”“行为风险”医药费难以控制 减轻国家和企业负担，提供多层次的医疗保障服务
2、 基本医疗制度出台 商业医疗保险的相关政策
国家有关领导在不同的专题会议上都有过精辟的论述，摘录如下：
“我们现在建立的医疗保险制度，只能保障职工的基本医疗，当代医学诊疗技术手段不断发展，一些高新技术的采用，往往需要支付高额费用。 …… 可根据实际情况确定社会统筹医疗基金所能支付的最高医疗费用限额，超过限额的医疗费用 …… 探索其他解决办法 ” 。
—— 国务委员彭佩云在全国职工医疗保障制度改革扩大试点的工作会议上的讲话
“由于我们是一个发展中国家，人口多、底子薄，财政困难，企业效率不高。所以在建立新的医疗保险制度时，要考虑到国家和企业负担不能太重。由此，必须积极地探索和发展多种形式的补充医疗保险方式，如：互相医疗保险、商业性医疗保险等。 —— 李鹏在全国卫生工作会议上的讲话
“ 加快医疗保险制度改革，保障职工基本医疗，是建立社会主义市场经济体制的客观要求和重要保障。统筹基本和个人帐户要划定各自的支付范围，要确定统筹基金的起付标准和最高支付限额， 超过最高支付限额的医疗费用，可以通过商业医疗保险等途径解决 。
为了不降低一些特定行业职工现有的医疗消费水平 ， 在参加基本医疗保险的基础上，作为过渡措施 ， 允许建立企业补充医疗保险。企业补充医疗保险费在工资总额 4% 以内的部分，从职工福利费中列支，在福利不足时可从成本中列支 ”
—— 国发 [1998]44 号文件《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》