（五）人员素质低，队伍不够稳定。贫困地区农村信用社的人员大多数来自当地，而且大部分是照顾性质吸收的，世袭现象严重，家属子女偏多，文化水平低，整体素质差，内部管理淡薄。，由于贫困地区农村信用社的业务发展缓慢，经济效益差，职工工资、福利待遇较低原因，导致队伍不够稳定。
（六）“三防一保”工作难度大，存在严重安全隐患。
信用社网点机构分散，点多面广线长，且山区地理位置复杂，交通、通讯设施跟不上，一些地方一直称为“三防一保”的隐患区和安全信息网络“闭塞区”，突出表现在：职工安全防范工作素质低；安全设施差，报警装置也多是一般设施和“手动式”等；交通工具滞后，安全事故经常发生。
（七）外部经营环境恶劣。由于受撤并乡镇影响以及少数商业银行不正当的竞争宣传，使农信社信誉受到贬损，公众支持率下降，存款逐步向商业银行转移，市场份额呈下降趋势。同时地方行政干预依然存在，县联社和农信社回旋空间不大，致使农村信用社的业务发展缓慢。
二省联社成立后的辉熄业绩：
曾几何时，被人们淡忘的农村信用社，又绽放出绚丽的光彩。2004年6月，作为中国八个农信社改革试点之一的山东成立了山东省农村信用社联合社，标志着从此农信社直接归属省政府管理。山东省农村信用社，现已发展成为山东全省人员最多、业务规模最大的金融机构。到2007年12月底各项存款余额达3433亿元，各项贷款余额达2699亿元，存、贷款余额稳居全省各银行类金融机构首位。
（一）“农信社的服务核心是新农村。农村在哪里呢？农村不在济南，不在青岛，不在市（县）里。”我们认为，农信社是“新农村建设的金融主力军”，必须搞清自己的市场定位——服务“三农”，服务新农村建设。如何服务“三农”、服务新农村建设？农信社必需采取的一系列行之有效的惠农、利农、便农措施。像正在全省推广的“齐鲁惠农一本（卡）通工程”，通过“一本（卡）通”将政府支持和补贴农民的各类资金直接支付到每个农户储蓄存折上，既节约了行政成本，加快了资金拨付速度，又防止了政府补贴资金层层占压、被抵扣、截留和挪用等现象发生，使涉农资金“坐上了直通车”，得以及时、足额、准确发放到位，“就是要把政府的惠民政策直接送到农户的手中”。
（二）主动帮助农村发展合作经济，以“经济联合体”的模式为担保；大力推广林权抵押、养殖水面使用权抵押、仓单质押等新的贷款担保方式，有效解决了农民贷款担保难问题。针对目前农民贷款利率过高的问题，农信社规定助农贷款利率下降10％，并积极开拓“根据不同的信誉、不同的需求、不同的质量提出不同的利率”。
（三）自党和国家提出“建设社会主义新农村”以来，农信社获得发展机遇的同时，也面临巨大的挑战。，一方面，建设新农村需要大量的资金投入，而“工、农、中、建”四大银行的网点已经几乎全部从农村撤离，农信社具有独特的地域、网点等优势，机遇不言而喻；另一方面，新农村建设带来大量农村经济的调整变化，必将需要建立全新的金融机构，这对农信社而言也是巨大的挑战。
“迎接挑战、知难而上、开拓创新、争创一流”，是农信社的企业精神、和企业文化。农信社迎接机遇和挑战的最根本就是，在坚持为“三农”、为新农村服务的基础上“又好又快”的发展。
“又好又快”是科学发展观最生动、最准确的表达。
（四）信用社要在坚持为‘三农’、为新农村建设服务的基础上，探索适合农信社自身发展的新路子、新方法。像涉农贷款、业务流程、制度规范、队伍建设、网点服务、法人体制等等一系列的改革问题都已经提上工作议程。随着社会主义新农村建设的全面展开，作为服务“三农”、服务新农村建设金融主力军的农村信用社，将会在农村这个广阔天地里有更大的作为、更大的发展。