我国人口数量庞大，各级城市和农村都存在不少高收入人群，中高端客户对金融产品个性化需求较高，但目前我国金融市场产品结构单一，产品缺乏个性化设计和创新理念。理财产品的开发和宣传力度较弱，使得金融行业个人理财产品在金融领域很难取得长足的发展。主要可以归纳为以下几点：一是中国知识产权保护意识相对薄弱，畅销产品推出后很快就被复制，金融市场同类产品众多，缺乏创新，银行可以办理的个人理财业务种类较少，产品结构单一，无法满足客户的个性化和多元化需求；二是商业银行前身为储蓄银行，成立时间短，市场实践经验有限，对发展金融服务业务的规则尚不明确，缺乏综合型金融人才；三是各大商业银行推出理财新产品，虽然产品品牌不同，但实质大同小异，缺乏特点，商业银行内部缺少具有核心竞争力的产品研发团队。［5］
3 我国商业银行个人理财业务的发展对策
3．1推进银行业务混业经营，促进个人理财业务的发展
由于受到全球行业混合经营的影响，我国正逐渐改革银行业务限制，出台了相应的政策鼓励银行业务创新。这对商业银行来说是一个发展个人理财业务的契机，以实现客户购买率的最大化。
一是要发挥监管部门宏观指导，协调配套功能，加强银行、证券、保险等金融机构的跨行业合作，积极鼓励加强行业间的深度合作，各金融机构的金融产品和服务通过行业间合作，实现个人理财业务的快速发展。二是严格监督个人理财服务。除了完善个人理财服务风险管理体系和管理制度外，同时实施个人理财服务监管、发展、创新和完善并重的原则，做好与法律、工商、税务等非银行金融机构相关行业配套部门的协调工作。规范跨行业合作的管理办法，为客户提供更丰富的理财产品。［6］
3．2培养专业性的金融人才
商业银行应建立具有良好的政治素质、专业技能和综合知识的客户经理团队，为客户提供全方位的理财咨询和规划服务。加强对个人理财服务人员综合培训和高级理财专员的培养，以满足客户多元化的个人理财需要。目前，商业银行首先应制订一系列理财专员培养计划，全面选拔掌握一定理财专业知识、营销技巧和客户心理的优秀员工，协同证券、保险等金融行业进行跨行业综合培训。其次，对于重点培养人员进行岗位交流和轮换，使其全面熟悉各类银行业务，可以独立操作各种银行业务。最后，对于全面培养证券、保险等综合金融知识的人员要注重其市场实践，提高实际操作和个人理财知识应用能力以及投资经验的积累，系统地培养出一批复合型个人理财业务专员。
3．3推出具有创新性的个人理财产品
由于缺乏创新，目前商业银行推出的个人理财产品种类较为单一，功能不足，缺乏创新性，而市场和客户需求在不断改变，只有多样化、个性化的理财产品才能满足客户和市场的日益变化，这就需要商业银行不断开发和创新理财产品。这方面，我国商业银行可以借鉴国外理财产品的特点，提高个人理财服务质量，同时对货币市场、资本市场、保险市场、外汇市场、黄金市场和新兴金融衍生品市场进行深入研究，对整体金融市场系统分析，具有针对性地满足客户不同需求，积极开展业务创新，让客户的投资收益达到最大化，这是提升个人理财服务发展空间的重要手段。此外，还应突出理财产品的个性化特点和品牌影响力。个人理财服务的核心思想就是为不同客户制定专属的理财服务。根据客户年龄、职业、理财资金等差异为其提供不同的理财建议，不断推出新型理财产品。
4 结论
我国已进入个人理财时代。目前中国经济增长强劲，居民的个人财富还将不断积累，个人理财需求量正在不断增长。个人理财服务在我国还属于发展阶段，随着个人理财服务市场需求量的增加，商业银行间的竞争也会随之改变，因此商业银行应该抓住机会，以理性和科学的工作态度，提高个人理财服务质量，逐渐扩大自身的竞争优势。
参考文献：