由于其地理、文化、历史以及战略地位的特殊性，该区域的经济发展模式与中国其他地区有着显著的差异，并成为中国经济实力最薄弱的地区。长期以来，中国藏区的经济发展严重依赖于中央财政资金支持，而金融对经济增长的贡献微乎其微。当前，中国藏区进入跨越式发展的关键时期，经济增长由传统农业向现代化农业、优势特色产业多元经济转型，资金的支持尤为重要。除了财政扶持、对口援建，金融应该发挥更大的作用。因此，有必要分析藏区金融体系的优劣，探讨合适的金融体系发展方向。一、中国藏区现有金融体系特点中国藏区从行政区划上可以分为两部分：西藏自治区全区及青海、四川、云南、甘肃四省内的十个藏族自治州和两个藏族自治县。由于制度变迁历史不同，两部分藏区在经济金融体系上有一定的差异。总的来说，西藏的经济社会发展基础更加落后于四省藏区，但在中央政府更多政策扶持下，近年来发展势头迅猛。因而，以下分析更多地采用西藏数据，代表了优惠政策下的金融发展困境。其他大部分藏区面临的困难比西藏更多。换句话说，西藏存在的金融发展问题在其他藏区也普遍存在。
相较于全国其他地区，五大藏区在金融供给体系均呈现明显的不足，特点有：
（一）金融机构种类单一，且分布不均
除西藏拉萨、青海德令哈市、云南迪庆州香格里拉县、甘肃甘南州合作市等少数中心城市外，大部分藏区的金融机构仅有农业银行、邮政储蓄、中国人民保险公司等原国有机构和农村信用社，不仅没有证券、信托、寿险公司，没有地方性金融机构，就连四大商业银行也没有完全覆盖。政策性金融机构仅农业发展银行一家，且仅设州一级机构。机构间缺乏竞争，因而提供的金融服务极其有限。
在五大藏区中，西藏自治区属于省级，占据机构设置的行政优势。但其金融机构类型与其他自治区相比，仍大幅落后。根据中国人民银行发布的《2013中国区域金融运行报告》及中国证监会、保监会公布数据计算，截止2013年底，西藏的金融机构包括了银行、证券、保险及金融中介代理机构，但市场主体太少。
银行类金融机构仅有6类，缺少其他自治区普遍存在的小型农村金融机构（见表2）。尽管这是由于历史原因，西藏没有农村信用社，农村的金融服务全部由农业银行承担。但新型农村金融机构如村镇银行、贷款公司和农村资金互助社在其他自治区已广泛存在，而西藏自治区仅在2013年末开办了林芝民生村镇银行。
其他四省藏区的金融发展并无西藏迅猛，但大体与西藏类似。大型商业银行除农行外仅在州府和个别经济发达县设立分支行，股份制商业银行几乎没有问津，新型农村金融机构鲜有成立，县以下只有农村信用社和邮政储蓄经办点。
（二）金融机构网点少，服务品种少
藏区地域广袤，人口分散聚居，金融网点无法覆盖所有乡镇。仍以西藏为例（见表3），西藏金融网点的绝对数为722个，在五个民族自治区中居最低，其中银行网点677个，比面积仅为其5%的宁夏（西藏面积以123万平方公里计）还低近一倍。每平方公里的金融网点数更是远远小于其他自治区。同是地域广阔的新疆（面积166万平方公里），其银行营业网点分布密度为2087个/万平方公里，加上其他金融机构，网点分布密度为3165个/万平方公里，而西藏的数据分别为551和587。西藏的银行网点如此稀疏，实在难以服务于分散的人群。
2010年以来，西藏及其他四省藏区启动了金融空白乡镇金融服务全覆盖工作。重点是利用现代通讯技术来弥补金融网点的不足。2014年7月，中国人民银行拉萨中心支行宣布，全区682个金融空白乡镇通过布设POS机或电话支付终端等手段，已实现100%金融服务全覆盖。这是在雪域高原上了不起的壮举。但要实现金融服务的行政村全覆盖，仍不容易。至今，西藏仍有3852个行政村无法在本村取款。
其他藏区也大力提高普惠服务能力，采用了汽车金融，惠民取款服务点等创新服务方式，但仍未能实现金融服务盲点乡镇全覆盖。另外，县域金融服务基本限于存贷汇，贷款产品主要是信用、抵押、联保贷款，中间业务极少，仅州府所在地有少量创新金融产品，一些基层营业所没有实现计算机联网，连汇兑也无法提供。
西藏的银行业机构总资产达到了地区GDP的328%，表明金融资产在银行系统过于集中，股市、债市的融资功能没能有效发挥。根据中国人民银行《2013中国区域金融运行报告》发布数据，西藏2013年社会融资规模中，贷款融资占比941%，证券融资仅占59%[1]。在五个自治区中，西藏的股票筹资排名第三，债券筹资排名第四（见表4），虽不是最差，但其仅局限在10家国内上市公司，其他企业的非贷款融资微乎其微。从整个藏区来看，企业和居民得到的金融服务品种较内地明显偏少，县域金融服务品种更少。（三）金融配套服务欠缺，金融机构惜贷
2013年，西藏银行机构的贷存比为43%，远低于新疆的72%，广西的77%，内蒙的85%，以及宁夏的101%。这表明，西藏银行业的储蓄向贷款转化困难。一般认为，50%的贷存比为是商业银行的盈亏平衡点，表明至少有50%的存款转化为贷款，才不发生亏损。而西藏银行机构的贷存比还低于50%，其盈利能力还有很大的上升空间。事实上，西藏的金融机构在2013年能够贷款突破千亿大关，已经是创了数个第一：贷款余额增速6215%，位列全国第一；比年初增加41268亿元，增量创历史新高。特别是中小微企业贷款较年初增加23409亿元，同比增长1215%，涉农和中小微企业贷款均实现“两个不低于”目标。这表明，西藏银行业开始找到贷款投放的领域，较2012年前是巨大的进步。
但要看到，西藏取得这些“成绩”的背后是国家的贴息和补贴。西藏区内金融及融资机构贷款利率比全国平均水平低两个百分点，利差由中央补贴，金融机构的贷款余额还有四个点的特殊费用补贴，极大地刺激了金融机构投放贷款。县及县以下中小微企业均可以享受的108%的优惠贷款利率，为全国最低，因而贷款需求迅速上升。但银企信息不对称，金融配套服务落后的现状仍没有根本改变。担保和农牧业保险服务滞后，银行间市场的运用不足，征信系统尚不完善，这些都造成银行放贷成本高、风险大，故而普遍惜贷，出现贷存比低的现实。这种状况在其他四省藏区尤甚。