与国际大银行相比，我国的商业银行面临着净利差小和中间业务不发达的特点。在净利差方面，随着多轮的利率调整，存贷款间的净利率差越来越小，而且我国在利率方面实行的“贷款上限放开，存款下限放开”政策隐含着贷款利率的重心将向下移，存款利率的重心将向上移的趋势，必将会导致净利差进一步缩小。与香港市场上的几家国际性银行比较，汇丰银行、渣打银行等国际性商业银行的净利差仍分别高达3.22、2.80。而在内地银行中，中国银行的净利差仅在1.7左右，中国工商银行为2.01，即使是定价能力表现最强的浦发银行和招商银行也只有2.44和2.36。在中间业务方面，我国银行更是显示出了不足。作为国外银行的主要盈利手段，中间业务所占的比重都达到了30％以上，而我国仅有中国银行接近这一数字，达到了25.4％，其他的三大国有商业银行都只有15％左右，招商、民生和浦发仅仅只有5.1％、1.5％和3.8％。
随着我国银行业改革的不断推进，银行资产多元化成为了必然趋势，四大国有商业银行在上市准备中，为了增强抵御风险的能力，提高资本充足率，纷纷把提高银行资产多元化程度作为重点。在具体操作中，各大商业银行通过购买国债和央行票据等低风险资产，增加银行资产的种类，提高风险防范能力，又同时又增大了低风险资产的其权重，有利于提高资本充足率。在银行资产多元化的同时，也从一定程度上减少了贷款所占数量，使得存差进一步扩大。
此外，各大商业银行还重心放到了增强盈利能力上。除了维持传统的存贷业务，银行业开始纷纷仿效国外银行逐渐开始开拓一些利润较高、风险较低的中间业务，特别是电子货币和支付手段。这些措施的实施也间接促进了现金需求增长的不断减少。据人民银行发布的《2005年第四季度货币政策执行报告》显示M0占M2的比重逐年下降，已经从1990年的17.3%下降到2005 年的8%。随着现金投放量增长的减少，流通中的现金对存差增加的抑制作用也不断减小，存差不断增大。