金融全球化环境下金融创新探究须进行(2)

　　1.金融改革的首要任务——创新观念
　　我们应以战略的眼光和金融生存发展的角度看待金融创新。提高对金融创新工作重要性的认识，增强金融创新工作的紧迫感、危机感。虽然电话银行和网上银行的发展非常迅速，但在中国，支行网点依旧是最为重要的销售和服务渠道。 
　　以欧洲银行为首的金融服务模式，在基本账户类别下，一般都有至少7种以上针对不同人群的账户类型。与支票、现金卡、服务卡联结，通过电话银行、网上银行或ATM机具进入账户，还根据开立账户类型的不同获得程度不同的额外收益。以英国国民西敏寺银行针对在校大学生的学生账户为例，开立账户后银行有学生顾问提供专门支持，能够免息透支，可获得无年度手续费的信用卡，并以特别优惠费率提供学生物品保险。对价值更高的账户所提供的额外收益更多。 
　　全世界最好的零售银行在香港，其次才是瑞士；中国的电话银行服务已经达到了世界一流的水平，但网上银行的营销作用还没有充分发挥；63%的消费者更喜欢在支行网点开设现金账户，而富裕阶层客户则引领了网上银行消费的潮流。根据博思艾伦咨询公司发布新一期的研究报告《追求卓越——零售银行销售和服务渠道的行业典范》。该报告表明：全球大多数零售银行都未能满足消费者的需求，未能将渠道的经营业绩发挥到最大。 
　　在中国，89%的顾客选择在支行网点办理现金和存款业务，而78%则会在支行网点申请按揭贷款。因此改进和完善支行网点是中国银行业的当务之急。不同支行网点的服务水平差异很大，为了提高支行网点的服务水平和销售业绩，同时为了改善支行网点的设计布局，保障客户的隐私权，银行就必须始终将培训和前瞻性管理放在重要的位置。同时着力改善网站的设计、提供尽可能多的便捷功能和更为强大的安全性。目前，银行在建设渠道方面仍然将注意力放在单个渠道的开发上，加强跨渠道整合的力度。 
　　2.面对客户和市场，创新经营策略
　　市场既是商业银行金融创新的出发点，又是商业银行金融创新的归宿点，也是判别商业银行创新成功与否的重要标准。“面向市场、了解市场、融入市场、服务市场、开拓市场、占有市场”是推动商业银行业务发展的必由之路，抓住了市场就抓住了银行业务经营的关键。 
　　以欧盟银行业为先导，国际银行业逐步过渡到全能银行制度，以不同形式的综合金融集团开展全面金融业务经营。全能银行制度复归在零售银行业务中的体现是，银行通过多种渠道向客户交叉销售全面的银行、保险和资本市场产品与服务。 
　　中国内地在电话银行方面则达到世界一流水平。银行目前的四大主要渠道为支行网点、电话银行、网上银行和流动性销售团队。中国内地银行在电话银行方面的优势，其服务已达到世界一流水平。同时在支行网点、网上银行和多渠道整合方面还由进一步改进和完善的余地。中国电话银行全年、全天向客户提供服务；呼叫中心的专业服务人员可以解答客户的即时问询并帮助客户解决问题。但是，与全球其他银行一样，中国的银行还需要充分发挥网上银行对产品销售的推动力。 
　　中国银行的网上银行着力改善网站的设计、提供能多的便捷功能和更为强大的安全性，在建设渠道方面仍然将注意力放在单个渠道的开发上，加强跨渠道整合的力度。现在中国银行的当务之急还是改进和完善支行网点服务，虽然电话银行和网上银行的发展非常迅速，但支行网点依旧是最为重要的销售和服务渠道。其中，89%的顾客选择在支行网点办理现金和存款业务，而78%则会在支行网点申请按揭贷款。另外，虽然外资银行的平均得分略高于众多国内银行，但差距并不明显。倒是不同支行网点的服务水平差异很大。以上表明，中国银行业必须不断提高服务水平，才能保持竞争力。在这方面可向中国香港和韩国的同行学习。 
　　3.金融改革的重中之重——业务创新