14.移动运营商的第三方支付平台是基于什么网络？
答：1. 移动手机支付平台是移动运营商为每个移动用户建立的一个与手机号码关联的支付帐户，移动用户可以通过手机或网络控制该帐户进行交易支付。移动手机支付平台是可以进行公共交通、便民小额自支付、公用事业缴费、农村移动商务等业务的移动电子商务平台。
2. 移动运营商的第三方支付平台是基于移动互联网。移动互联网是一个全国性的、以宽带IP为技术核心的，可同时提供话音、传真、数据、图像、多媒体等高品质电信服务的新一代开放的电信基础网络，也就是将移动通信和互联网二者结合起来，成为一体。
3. 移动互联网是国家信息化建设的重要组成部分。越来越多的人希望在移动的过程中高速地接入互联网，获取急需的信息，完成想做的事情。所以，现在出现的移动与互联网相结合的趋势是历史的必然。目前，移动互联网正逐渐渗透到人们生活、工作的各个领域，短信、铃图下载、移动音乐、手机游戏、视频应用、手机支付、位置服务等丰富多彩的移动互联网应用迅猛发展，正在深刻改变信息时代的社会生活。
15.第三方支付沉淀资金探究： 1. 概述：
答：一般来讲，沉淀资金指闲散放置在社会上，未被聚积起来加以利用的资金。沉淀资金也可以指折旧基金在固定资产更新期限到来之前处于生产过程之外的一种“闲置资金”。具体说来，第三方支付沉积资金，在交易的过程中，因为买家支付货款和卖家收到付款中经过了第三方，所以并不是同时完成的，期间有一
个时间差。就这个时间差，第三方支付公司，就会拥有一笔巨大的沉淀资金。
2. 第三方支付沉淀资金存在很多问题：
答：1 )现在国内关于第三方支付沉淀资金的监管存在政策法规的缺失，而第三方支付平台不同程度地存在着资金沉淀的问题，有的很大，甚至超过了公司的注册资金， 存在非常大的风险。
2 ) 第三方支付平台大额沉淀资金，容易被非法利用进行套现和洗钱，例如网银被盗案中，大量盗窃者通过网上交易非法侵占受害人的资产。
3）第三方支付平台沉淀资金的利息分配和受益缺乏合法依据。随着将来用户数量的增长，这个资金沉淀量将会非常巨大。根据结算周期不同，第三方支付公司将可以取得一笔定期存款或短期存款的利息，而利息的分配及受益合法性就成为一大问题。
4 ) 第三方支付平台沉淀资金存在冻结和挪用现象。这一过程在为第三方支付带来更多的沉淀资金的同时，也给客户带来了巨大的风险。因为当用户把钱存进去， 不一定立支付， 商家也不一定立即支取， 它就有条件把用户暂时未使用的钱拿去周转或投资。对客户风险最大的不是被该公司临时挪用，而是一旦公司挪用资金投资失败
5) 第三方支付平台沉淀资金的银行托管质疑。例如：在登录“ 支付宝公司” 的网页后你会在醒目的位置上看到“ 工行出具支付宝x月资金托管报告” 的字眼，比较概括性的说明了使用“ 支付宝”是如何的让您放心。字里行间都透露出了“合作愉快”的喜悦。
3. 如何解决？
答：1）借鉴欧美的经验，我国对于第三方支付资金沉淀的监管首要上升到法律层面。中国人民银行在2010年9月1日颁布的非金融机构支付管理办法》明确了中国人民银行是第三方支的主要监管者，负责业务准入、交易经营过程中的监管。但
随第三方支付迅猛的发展势头以及其业务规模的不断扩大，《办法》已经不能满足全面监管的需要，进一步完善规范法法规具有重要的现实意义。
2）资金沉淀的监管问题是一个复杂的过程，不仅仅需中国人民银行发挥主要监管者的作用，还需要各级工商管理门、税务部门以及信息技术管理部门等多方面的配合，形成门之间的联动，扩大深化监管的范围。此外，我国可以引入三方支付的评级制度，将网络安全、沉淀资金监控等作为评参数，从而量化监管评价体系。
3）由于第三方支付涉及到虚拟货币的发行，因此监管机构必须加强对虚拟货币的检测与核实。虚拟货币以收取等值民币资金为前提，因此可以将虚拟货币的监
控纳入我国M1货币检测体系，通过网络联动收集虚拟货币交易业务的数据，评 其风险状况。
16.简述中国银联的清算过程：
答：假设小明在建行工大路的ATM机上取出其工行卡上的现金1000元（小明的工行卡开户行为工行东院网点），会计分录如下： 1. 工行东院网点：
借：工行东院备付金账户 贷：工行洪山支行清算往来资金 2. 工行洪山支行：
借：工行洪山支行清算往来资金 贷：工行省分行清算往来资金
3. 工行省分行：
借：工行省分行清算往来资金 贷：中国银联湖北省分公司银行卡账户
4. 中国银联：
借：中国银联湖北省分公司银行卡账户 贷：中国银联湖北省分公司银行卡账户 5． 建行省分行：
借：中国银联湖北省分公司银行卡账户 贷：建行省分行清算往来资金 6. 建行洪山支行：
借：建行省分行清算往来资金 贷：建行洪山支行清算往来资金 7. 建行工大路网点：
借：建行洪山支行清算往来资金
贷：建行工大路网点备付金账户 清算过程如下图：
10000元 10000元 10000元 10000元
10000元
10000元
元 10000元
元
10000元 元
10000元 10000元
10000元
10000 10000 10000
17、超级网银的建成对第三方支付平台有何影响：
答：1. 超级网银并不是“超级的网上银行”，而是指中国央行的第二代现代化支付系统，它打破了各家商业银行各自为政的局面，可以实现网银的跨行清算，并能提供7*24模式的动态实时清算。
2. 超级网银处于支付产业链的底层，属于重大的金融基础设施。其实质是一种公共产品，为各金融机构提供清算服务，其对第三方支付的影响主要表现在以下两个方面：
1）对于高端的第三方支付平台，其拿到央行的OFFER后可直接与超级网银挂接，免去了与各商业银行分别挂接的麻烦，降低了运营成本。即使没有拿到央行OFFER的第三方支付企业也可通过其他商业银行间接实现与超级网银的挂接。这将对高端的第三方支付平台产生积极的影响。
2）对于低端的第三方支付平台，即只经营个别商业企业的代收代付业务的第三方支付而言，超级网银的出现将会对其造成巨大的冲击，如果其继续停留在支付链的低端，其生存将面临很大威胁。故超级网银的出现对其是重大的挑战，迫使其尽快实现业务升级。