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互联网金融为小微企业融资服务模式分析
作者：刘轩 赵前 王征 闵嘉宁
来源：《经营管理者·下旬刊》2016年第03期
摘 要：互联网金融是互联网与传统金融行业相结合的新兴领域。互联网金融模式下网络信贷是近年来迅速发展的金融业务，一是基于P2P平台的个人与个人间的信用贷款，二是基于电商交易平台的信用贷款。分析了两种业务模式的特点、现状、优势与存在的问题，指出P2P业务在国家出台的一系列政策与规范指引下将会步入正轨健康发展的轨道，电商平台与供应链金融融合将具有宽广的发展空间。
关键词：互联网金融 电子商务平台 P2P平台 网络贷款 小微企业 一、引言
互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网改变了传统交易方式，网络平台和社交网络正在逐步取代传统中介、极大地提升了信息传播方式，信息的高度共享一定程度上降低了信息不对称，云计算保障了高效信息处理和资金支付安全便捷，大数据技术和数据挖掘使搜索引擎提高了金融信息获取效率，互联网作为一个平台，把现实的物理世界同虚拟的网络世界联络起来。在互联网金融模式下，资金供求双方支付更便捷、信息不对称程度更低，交易成本大幅下降。
互联网金融模式下网络信贷是近年来迅速发展的金融业务，主要有两种模式：一是基于P2P （Peer-to-Peer或Person-to-Person）平台的个人与个人间的信用贷款；二是基于电商交易平台的B2B或B2C的信息的信用贷款。本文从阐述这两种模式的特点、现状、优势和存在问题入手，从贷款成功率、贷款利率、贷款成本、贷后管理成本以及办理周期与便利性等方面比较这两种网贷模式，指出P2P业务在国家出台的一系列政策与规范指引下将会步入正规健康发展的轨道，电商平台与供应链金融融合将具有宽广的的发展空间。 二、P2P 网络信用贷款
1.P2P 网贷的特点。P2P 网贷属于个体网络借贷，由专业的第三方网络平台为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务。投资者和借款者基于平台达成一致，确立借贷关系，进行无抵押、无担保贷款，即P2P平台+信用贷款。借款者自行决定借款的金额、可能提供的利息、还款方式及期限等作为借款标的发布到平台上；投资者则根据借款标的信息，自行决定借出金额，借出金额不必完全达到借款标的数额，而是可以由众多投资者一起出借同一个借款标的。