响到企业的贷款偿还。款企业报送报表获取信息的做法，广泛收集有关行及相关企业的企业法人代表个人资料，企业的信用状况及有无违约记录，企业的偿债能力、成长能力、盈利能力、生产经营状况、资金营运状况、企业财务管理状况及有无违纪记录、企业经营水平及市场发展前景等资料，并及时进行分析和评价，从而获取足够的信息，才能对企业实行有效监测，防范信贷风险；第二，发挥银行同业工会的作用，及时互通信息，共同防范企业利用银行之间的竞争，采取欺骗的行为；第三，加强与财政、审计、税务等政府职能部门的联系，及时了解和掌握政府职能部门对企业监督检查中的信息和资料，再将资料进行分析和判断，及时发现有可能出现的风险，并提出防范措施和防范机制。
3．自身管理、经营体制不够完善
从我国商业银行自身的制度体系来看，其内部的风险控制与管理制度以及贷款审查制度都比较薄弱，所以很难能够落实、贯彻；从我国商业银行自身的管理体制来看，其内部的组织结构不够合理、科学，进而直接的导致自身管理层、决策层不能够及时的、全面的、准确的以及综合的掌握好信用的状况；从我国商业银行自身的经营机制来看，其决策的机制仍然不够完善、健全，所以对其经营决策极度的缺乏行之有效的约束能力。
4．相关政策的变化
任何一种信贷业务的开展以及发展，都必须以相应的政策来作为基础前提的，但是在现实的实践过程中，信贷业务往往很难能够与信贷政策的变化结合在一起。如果相关的政策发生了变化，那么原来在商业银行资金流动贷款下能够正常运转，甚至是发展比较快的企业，就会受到严重的抑制，比如说刚刚完成了技术更新、改造的企业或者是急需增加流动资金而贷款的企业，就会因为流动资金的不足而被迫不得不暂停手头上的项目，甚至被迫倒闭。这样一来，比仅仅企业的效益会有所下降，甚至还会占压我国商业银行的资金，其最终，仍然会反作用的影响到我国商业银行已发放的贷款安全，加大信贷的风险。
三、我国商业银行消费信贷业务的风险管理措施
4．加强对信用环境的管理
信用环境，会直接的影响到人的意识以及行为，而要想能够顺利、成功地加强我国商业银行的信用环境管理，必须做好以下几个方面：第一，尽可能加强、完善社会信用环境的综合管理，并且最大限度的去建立好关于社会以及个人的信用机制；第二，根据我国的具体国情，来积极、主动地建立、完善企业信用评级以及授信制度等等类似的信用评估机制，而且这些信用评估系统，必须是在工商、税务以及金融等等多个国家相关部门所提供的有关企业信用数据基础上的，并且要综合、全面、充分地去考虑企业自身曾经的贷款记录、企业的经济实力以及企业还款意愿评估信用等级。通过这样的方式，我国商业银行就能够有效的根据这些信用等级来判断贷款所获得的是投资利益还是投机利益，并且对不同等级的借贷者确定不同的风险权数。
四、总结
综上所述，我国商业银行的消费信贷业务仍存在着各种各样的风险，而对这些风险的管理水平仍然比较低，无论是在管理观念、管理技术还是管理方法上，都与国际银行相差甚远。而在经济一体化进程逐渐加快的环境中，我国商业银行必须正确的去认识消费信贷业务中存在的风险，并加强对这些风险的控制以及管理，这样才能够促进我国金融业健康的发展。
参考文献：
1．强化信贷风险的责任体系
首先，通过补充和完善内部制度，信贷风险发生后采取问责制度，自上而下加大各阶层的责任追究，尤其是对于原本可以避免、确因粗心大意或失职造成的信贷风险损失，绝不姑息敷衍了事的工作态度；其次，为加强内控、规范管理，应进一步补充与细化对相关规章制度，强化并明确责任追究的重点和要求；最后，调整、完善处理程序以及明确在处理程序中原则，同时做好各部门和个程序之间的对接工作。
2．加强与政府之间的沟通
我国商业银行只有积极的、主动的加强与政府之间的沟通以及交流，才能够有效的提高政府为我国商业银行创造宽松环境的积极性，进而直接的减少由于政府行政干预所带来的种种信贷风险。地方政府的主要目标是发展地方经济，而银行资金也是用来支持国家与地方经济建设的，二者的最终目标是一致的。但划清资金，坚持商业性资金的有偿性、流动性、盈利性原则，减少和停止各级政府特别是地方政府对金融机构经营活动的不当干预，保证金融机构的经营自主权，也是防范信贷风险的重要措施。同时，银行应加强宣传，做好对地方政府创新的解释工作，互相体谅，共同发展地方经济。地方政府更要大力促使企业改革，增强企业自身活力和竞争实力，以保证偿还贷款本息，真正减轻银行负担，为银行创造宽松、良好的投资环境和条件。
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[4]郭艳.新形势下我国商业银行信贷风险管理研究[J].大众商务，2010.
3．建立、完善贷款风险预警机制
我国商业银行要想能够建立、完善贷款风险预警机制，就必须做到以下三点：第一，要拓宽信息来源的渠道，改变单一依靠贷
作者简介：王娟（1981年-），女，陕西西安人，博士生，西安邮电学院讲师，研究方向：金融风险分析。
2011年5月SpecialZoneEconomy特区经济87