第一，制定理财目标。对此应有很多方面的考虑，首先这个理财目标要量化，比如说要买一个房子，这是不是一个理财目标？这不是。要买一个价值多少钱的房子，要三年以后买房子，还是明年就要买房子，这才是一个理财目标，就是说要量化，要有一个时间的概念。同时，你还可以想象一下，住在这个房子里会是一个什么样的状况，这样有助于实现你的理想目标。真正的理财目标是一个量化、有期限的目标。
第二，回顾自己的资产状况。什么叫回顾资产状况？就是看一看你到底有多少财可以理。一个是你过去有多少资产，再一个你未来会有多少收入，这都属于有多少财可理的范畴的问题。看一下你的资产是不是符合自身的需求，你的资产负债是不是合理，是不是还可以利用一些财务杠杆让自己的财务结构更加合理，这都是回顾资产状况。
第三，了解自己的风险偏好。有人说自己是一个很保守的人，有人则会说自己是一个非常进取的人，你如何才能正确评价你的风险偏好呢？有三个方法，首先要考虑你的个人情况，有没有成家，有没有供养的人口，支出占收入的多少。如果你有一个孩子，你的投资行为还是非常进取非常高风险的，只能说明你没有清醒的认识，因为要负担的家庭责任已经不一样了。其次，考虑投资的趋向。比如说你在股票方面非常在行，你在投资方面是非常进取的人等等。最后，还要考虑个人性格的取向。不同性格的人在面对一些事情的时候，会做出截然不同的选择，性格也决定了人们在理财过程中会有哪些行为。
第四，进行合理的资产分配。这个资产分配是战略性的，是在非常理性的状态下做出的资产分配，不能今天突然听朋友说一个股票非常好，就把所有的资产都放在股票上。应该首先把资产做一个很好的分配，比如说从战略的角度讲，只拿30%的资产做股票投资，不管别人怎么说，就固定在30%，20%的资产放在银行里，这就是一种战略性的资产分配。
第五，进行投资绩效的管理，根据市场的变化做调整。即合理安排口袋里的钱。
我国个人理财业务的发展现状也在朝着好的方向发展。我在这对此也做了点分析。1）我国居民投资理财意识增强.随着我国人均收入水平的提高，居民手中的大额财富需按照财产持有人的偏好和利益最大化原则寻找自己的合理归属，我国日益完善的金融市场为这些财富找到了保值升值的场所。合理安排家庭收入是投资理财的目的，不同年龄段理财的目的也大不相同。而超过半数的消费者在投资理财时更愿意相信自己的判断。一份调查研究表明，近五成消费者投资目的主要是合理安排家庭收入，其中25.88%选择合理安排资金的被访者年龄段集中在30-39岁和40-49岁之间，而在23。19%选择提高生活质量的被访者年龄段主要在20-29岁，研究表明不同年龄段的消费者理财的目的也不同。而基于医疗、教育、养老等方面的投资并非接受度很高，仍具有很大的市场空间。我国居民投资理财意识逐步增强。
2）各类理财产品的不断推出。当今社会中相比于理财公司，银行理财产品的风险性相对小一些。不过总体来看，同类理财产品的风险都相差不多，只是由于在银行购买或是银行代售，其给大众感受较直接在发行公司购买会安全一些。这也是基于大众对银行的信任，对银行专业性的一种认可。目前的金融理财产品大致分类情况如下：第
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一：股票。大众投资产品，投资资金根据客户自身实力而有不同，一般价值投资周期较长，受政府及国际经济形势影响较大。第二：基金。稳定性较高，属于成长型，时间较长。严格意义上比股票风险低。第三：期货外汇。日内双向交易，投资资金大，利润高。国际金融政策影响较大。第四：黄金白银现货。价格贵。投资门槛高。
3）我国的财产持有者对风险防范与控制意识的增强。长期以来，国内居民的理财意识并没有跟上经济发展和财富积累的步伐。对于如何制定适合自己的财务目标，合理配置储蓄，保险，信托，证劵，房产等投资品种上的资金分配，银行理财产品大缺少合理规划与配置。事实上若缺少专业金融机构的投资建议，而单靠个人常识和经验进行自主投资，要真正规避投资风险，实现资产的保值与增值难度相当大。目前，银行推出理财产品大多都是保本的，并不会有太大的风险。银行理财产品大全中各个种类的产品都有着自己的特点，比如股票，基金，外汇，期货等。股票风险高，加上近期股市一直低迷，经济发展通货膨胀明显。基金定投比股票风险低，属于成长性投资，收益还算可观，但其受股票市场影响只能适量投资。任何投资产品没有绝对保值的，理论上都是有风险的。这当然也包括理财产品大全中的所有理财产品。所以我们要尽可能把风险减小，把收益时间延长，才能稳步盈利。至于银行理财产品大全中哪些值得去投资，则是一个仁者见仁，智者见智的问题，所以在选择投资之前最好是做好自身经济情况的评估与判断。有效提升自我风险防范意识与专业团队协助理财意识是需要的。
4）个人理财产品收益。银行理财产品收益率通常分为两大类，即预期收益率这种收益率和实际收益率。预期收益率通常是指年化收益率。顾名思义，这种收益率是以年为标准来衡量的。也就是说，它是综合理财产品全年的表现来预计其下一步的收益率的一种衡量标准。实际理财产品收益率是指投资者最终获得的收益率，它和预期总会有部分偏差。有赔钱的时候，也有赚钱的时候，但投资者需要摆正的一个观点就是，收益和风险是成正比的。投资者往往得到的理财产品收益率就是通过实际收益率计算得到的，所以实际收益率的多少往往牵动着每一个投资者的心。
5）我国个人投资理财市场存在的问题。a：市场规模小，银行服务不到位。银行服务缺乏专业性，作为中间业务其市场规模太小，供需维持低层次均衡。由于起步较晚，发展不完善，导致目前理财市场规模小，规模优势难以得到充分发挥，这已经成为目前制约其发展的重要因素。高收入的年轻人对外资金融机构的个人金融服务普遍持接受态度，而对于国内的同类服务却无法认同。b：理财产品恶性竞争导致收益率异常。在国内资本市场的大环境下，存款负利率状况持续再加上居民投资渠道局限性，存款准备金率一再上调令银行资金流动性受限，诸如此等原因共同促使了银行理财产品爆发式的增长趋势。伴随着银行之间争夺存款而展开的理财产品价格战愈演愈烈，各家银行纷纷拿出自己的看家本领，纷纷推出了各式各样的金融理财产品，在让投资者们不亦乐乎的同时又不知作何选择，造成这种现象的一个很重要的原因就是因为银行理财产品收益率的问题。c：网上理财产品缺乏安全保障。随着人们生活水平的逐渐提高，理财意识的逐渐增强，银行理财产品由于其收益稳定的特点成为众多客户的首要投资选择。而网上理财使客户足不出户就可以方便购买，省时省力的特点更是深受客户欢迎。网上银行已成为银行理财产品的主要销售渠道，据统计，某行今年通过网银渠道销售理财产品累计金额已过五百亿元，网银销售占比已超过柜台，但是随之而
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来的网上投资理财的安全问题越来越显现出来，投资者的个人利益无法得到合理的保护，网上投资理财的安全问题，也将逐步成为银行完善服务体系，提高客户满意度的一项重要考察指标。以上则为我国个人理财业务和理财产品的一些现状。
1.6失败投资的分析
个人理财的目标就是为了获得更高的回报率, 使得自己的财产增值，但是不成功的投资案例经常会在生活中出现,下面我们就对一些可能的原因进行分析,使我们在日常投资活动中尽量避免。通货膨胀使你原本的钱贬值不少。存钱储蓄是中华民族的传统美德之一，在很长一段时期内储蓄就是理财的代名词。但是在经济发展的过程中，通货膨胀随时会出现，当通货膨胀率高于银行利息时，其实你存储在银行中的钱是贬值了。如果考虑到利息税，这种贬值就更明显了。因此，你应该像我们在投资管理规划中介绍的那样，合理地分配你的资产 到不同的投资领域中，兼顾增长和风险,使您的资产即使在通货膨胀情况下，也能得到增值。如果在股市景气时，您将你所有的资金都投资到股票市场上也是相当危险的，您应当将你的资金合理的分配到储蓄、保险和基金上。如果你的花销太大，不能积攒到足够的资金进 行投资。储蓄通常是投资的第一步，通过储蓄积累一定起始资金是投资的必不可少的一步。很多年轻 人工资很高，可是消费也很高，导致没有盈余进行储 蓄。很多人都认为他们有能力，所以不用担心未来。但是很多情况下，一个人的能力是在一定的社会体系下才能发挥出来的。随着整体经济形势的变化，每个人都会受到影响。20世纪90年代的美国加州硅谷地区因为计算机信息行业的蓬勃发展，每个人都对自己的未来充满了希望，很多公司为了吸引毕业学生,都开出优厚的福利。但是随着 911 事件和美国经济的衰退，大量公司倒闭，股票极度贬值，薪水大幅下降，这导致很多人失业和破产，经济上陷入困境。一定的储蓄积累往往能帮助你度过难关。另外一项不可预测的就是自己的家人或自己突然受伤或者生病，甚至早逝，而您从来没有想过或准备过这种可能行会发生在自己身上，所以根本不知道如何对付残酷的现实。适当的保险投资是帮助你走出困境的一个有利工具。 5）.预防投资欺诈行为近年来,电话推销和投资欺诈犯罪率愈来愈高, 尤其是针对老年人，他们会利用老人对很多新事务的判断能力较弱,防范意识不强，好贪小便宜等性 格，容易被推销人员用“分红”“高回报”等迷惑。同时，又因为老人一生已有些积累，常常会成为犯罪人员的欺骗对象。目前社会上常见的欺诈行为有:
第一，定金+红利型。通过诱人的投资红利，诈骗分子向投资者们许诺令人心动的高投资回报率。他们通常会给投资者支付初期的红利以获取更多的 信任和客户，骗取更大数量的金额。因此投资者应该分析投资公司的资质和投资项目的合理性。
第二，偷梁换柱型。投资者应当对许诺高额回报的投资广告保持高度警惕,诈骗者利用这些广告诱骗您上门。一旦您和他们开始讨论投资细节，销售人员就会劝说您不用购买这种产品并不停的向您推销一种完全不同的投资产品，而这种产品往往和您风牛马不相及。这些替代产品通常是诸如储蓄或 者完全不必要的保险等产品。
第三，旁氏和传销骗局型。旁氏(PONZI)骗局 是用后来的投资者的钱作为高额的收益付给最初投资者以诱骗使人上当的骗术，当这种不切实际的盈利模式崩盘的时候,最后的投资者会损失他们所有 的投资。传销骗局则是指将位于底部的个人投资的 钱(新投资者) 汇集起来支付位于顶部的投资者,该 模式的着眼点不在于销售或服务,它不创造任何富,而是在于拉拢新的成员(投资者)入伙。
1.7总结
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随着我国改革和开放的日渐深入，人们的生活模式发生着巨大的变化,过去由国家承担的很多服务都转向社会化，个人需要投入更多精力关注自己的财务管理和退休计划。理财规划是一个相当系统的工程。理财，理的是一生之财。由于流动性过剩，通货膨胀，我国负利率状况更加明显。如果再像以往一样将钱存入银行是很不划算的。所以应该早作打算，根据自身状况制定短期、中期和长期目标，合理进行理财规划，稳步提高生活水品，保证财务安全，力争实 现财务自由建立合理的个人理财计划可以避免个人承担自己不能承担的风险，也可以使自己的生活更加平稳。
总之，21世纪的大学生不应该仅仅只有“智商”、“情商”，还应该具备一定的“财商”，在大学时代就应该养成很好的理财习惯，为自己的生活精打细算。我坚信，这样的人走向社会，定会有很大的“钱”途。
参考文献：
[1]构建个人理财业务新体系.农村金融研究. [2]个人理财业务发展的有效途径.金融经济.
[3]人民币理财产品中存在问题及对策分析.金融理论与实践 [4]个人理财业务发展制约因素及出路探讨 [5]国内个人理财金融产品创新研究 [6]百度-百度百科
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