一是趸交保费超过投保人家庭年收入的4倍；
二是年期交保费超过投保人家庭年收入的20％，或月期交保费超过投保人家庭月收入的20％；
三是保费交费年限与投保人年龄数字之和达到或超过60； 四是保费额度大于或等于投保人保费预算的150％。
在投保声明中，投保人应表明投保时了解产品情况，并自愿承担保单利益不确定的风险。 （三）禁止性规定
保险兼业代理人从事保险代理业务，不得有下列行为： 1．擅自变更保险条款，提高或降低保险费率；
2．利用行政权力、职务或职业便利强迫、引诱投保人购买指定的保单；
3．使用不正当手段强迫、引诱或者限制投保人、被保险人投保或转换保险人； 4．串通投保人、被保险人或受益人欺骗保险人；
5．对其他保险机构、保险代理机构作出不正确的或误导性的宣传； 6．代理再保险业务； 7．挪用或侵占保险费； 8．兼做保险经纪业务；
9．中国保监会认定的其他损害投保人和被保险人利益的行为 （四）保险代理人和保险经纪人的区别（补充）
单选：下列关于保险代理人和保险经纪人的表述，错误的是（）。
A．因保险经纪人在办理保险业务中的过错。给投保人、被保险人造成损失的，由保险经纪人承担赔偿责任
B．保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任
C．保险经纪人是基于保险人的利益，为投保人与保险人订立保险合同、提供中介服务，并依法收取佣金的单位
D．保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权范围内代为办理保险业务的单位或者个人 233网校名师答案：C
考点7 银信理财业务涉及的法律法规
1、银行开展银信理财合作，应当有清晰的战略规划，制定符合本行实际的合作战略并经董事会或理事会通过，同时遵守以下规定：
(1)严格遵守《商业银行个人理财业务管理暂行办法》等监管规定； (2)充分揭示理财计划风险，并对客户进行风险承受度测试；
(3)理财计划推介中，应明示理财资金运用方式和信托财产管理方式；
(4)未经严格测算并提供测算依据和测算方式，理财计划推介中不得使用“预期收益率”、“最高收益率”或意思相近的表述；
(5)书面告知客户信托公司的基本情况，并在理财协议中载明其名称、住所等信息； (6)银行理财计划的产品风险和信托投资风险相适应；
(7)每一只理财计划至少配备一名理财经理，负责该理财计划的管理、协调工作，并于理财计划结束时制作运行效果评价书；
(8)依据监管规定编制相关理财报告并向客户披露。
2、银行不得为银信理财合作涉及的信托产品及该信托产品项下财产运用对象等提供任何形式担保。
考点8 黄金期货交易业务涉及的法律法规 1、从业资格规定
商业银行从事境内黄金期货交易业务，通过我国期货行业认可的从业资格考试合格人员不少于4人，其中交易人员至少2人、风险管理人员至少2人，以上人员相互不得兼任，且无不良从业记录。 2、禁止性规定
第六条商业银行从事黄金期货经纪业务应取得相应资格，不得利用自有的黄金期货交易资格代理客户从事黄金期货经纪业务。
第七条商业银行从事境内黄金期货交易，应建立必要的业务隔离制度，不得利用其黄金期货指定结算银行及指定交割金库的信息优势，为其黄金期货交易谋取不当利益。 考点9 个人外汇管理涉及的法律法规（高频考点）
1．银行应通过外汇局指定的管理信息系统办理个人购汇和结汇业务，真实、准确录入相关信息，并将办理个人业务的相关材料至少保存5年备查。
2．对个人结汇和境内个人购汇实行年度总额管理。年度总额分别为每人每年等值5万美元 3．外汇储蓄账户内外汇汇出境外当日累计等值5万美元以下（含）的，凭本人有效身份证件在银行办理；手持外币现钞汇出当日累计等值1万美元以下（含）的，凭本人有效身 份证件在银行办理。
4．个人提取外币现钞当日累计等值1万美元以下（含）的，可以在银行直接办理;个人向外汇储蓄账户存入外币现钞，当日累计等值5000美元以下（含）的，可以在银行直接办理； 多选：境外个人经常项目项下非经营性结汇超过年度总额的，凭本人有效身份证件及（）证明材料在银行办理。
A．生活消费类支出：合同或发票 B．其他：相关证明及支付凭证
C．房租类支出：房屋管理部门登记的房屋租赁合同、发票或支付通知 D．学习支出：境内学校收费证明 E．就医支出：境内医院收费证明 答案：ABCDE。 答案解析：境外个人经常项目项下非经营性结汇超过年度总额的，凭本人有效身份证件及以下证明材料在银行办理：(一)房租类支出：房屋管理部门登记的房屋租赁合同、发票或支付通知：(二)生活消费类支出：合同或发票；(三)就医、学习等支出：境内医院(学校)收费证明：(四)其他：相关证明及支付凭证。上述结汇单笔等值5万美元以上的，应将结汇所得人民币资金直接划转至交易对方的境内人民币账户。个人理财精讲班
第三章理财投资市场概述
本章基本框架及考点分布
本章共计 24 个考点，其中 7 个高频考点 第一节金融市场概述（4 个） 第二节金融市场分类（4 个）
第三节理财投资市场介绍（16 个） 第一节金融市场概述
本节共计 4 个考点，3 个是高频考点 考点一：金融市场概念（高频）
1、金融市场是以金融资产为交易对象而形成的供求关系及其交易机制的总合 2、(1)它是金融资产进行交易的有形和无形的“场所”
(2)它反映了金融资产供应者和需求者之间的供求关系
(3)包含金融资产的交易机制，最主要的价格机制（包括利率、汇率和各种证券的价格）， 以及交易后的清算和结算机制
在金融市场上，实现资金融通一般有两种方式：直接融资（股票、债券）和间接融资（贷 款）。 3、特点
商品的特殊性 交易价格的一致性
交易活动的集中性交易主体角色的可变性（资金需求方也能成为供给方） 【2011 年真题，单选】以下关于金融市场特点的叙述，错误的是（） A．市场交易活动的分散性 B．市场商品的特殊性
C．交易主体角色的可变性 D．市场交易价格的一致性 答案：A
考点二：金融市场构成要素（高频）主体（交易当事人） 企业政府及政府机构：主要是通过发行各种债券筹集资金中央银行：主要目的不是为了筹措资金获利，而是为了实现货币政策目标，调节经济，稳定物价 金融机构：是资金需求者和供给者之间的纽带居民个人：最大的资金供给者客体（交易对象） 包括同业拆借、票据、债券、股票、外汇和金融衍生品等中介交易中介：银行、有价证券承销人、证券交易经纪人、证券交易所和证券结算公司服务中介：会计师事务所、律师事务所、投资顾问咨询公司和证券评级机构等
【2012 年真题，单选】金融市场中介分为交易中介和服务中介。按照这种划分方式，下列 属于交易中介（）。 A．会计师事务所 B．投资顾问咨询公司 C．律师事务所 D．证券承销商 答案：D
【2011 年真题，单选】下列选项中属于金融市场客体的是（）。 A．会计师事务所 B．居民个人 C．同业拆借 D．金融机构 答案：C
考点三：监管机构
分业监管，采用“一行三会”模式
【多选】我国金融机构中（）属于银监会监管。 A．信用合作社
B．区域性商业银行 C．证券公司 D．投资基金管理公司 E．保险公司 答案：AB
考点四：金融市场功能（高频） 1、融资功能（“资金蓄水池”）最基本的功能，引导众多分散的小额资金会聚成投入社会再
生产的资金
2、财富投资和避险功能金融市场上销售的金融工具为投资者提供了储存财富、保有资产和财富增值的途径。金融市场多元化的金融工具为投资者提供了分散风险的可能， 两种方式：保险和套期保值 3、交易功能 4、资源配置功能
5、调节功能指金融市场对宏观经济的调节作用，包括金融市场的自发调节和政府实施的主动调节
6、反映功能金融市场常被看做国民经济的“晴雨表”和“气象台” 【2011 年真题，多选】金融市场的调节功能主要有（） A．金融市场辅助调节 B．金融市场被动调节 C．金融市场自发调节 D．金融市场间接性调节 E．政府实施的主动调节 答案：CE
第二节金融市场分类
本节共计 4 个考点，均是高频考点
考点一、按金融交易是否存在固定场所分类（高频） 1、有形市场（场内市场）：有固定的交易场所、专门的组织机构和人员、专门设备的、有组织的市场，最典型的是交易所。 2、无形市场（场外市场）：是在证券交易所外进行金融资产交易的统称，占主导地位
3、与有形市场相比，一般而言无形市场有以下几个典型的特征： ? ? ? ?
交易场所不固定，分散交易。 交易范围比较广
交易时间相对较长，不是集中、固定的 交易的种类多
【2013 年真题，单选】证券交易所属于（）。
A．有形市场 B．无形市场 C．第三市场 D．第四市场 答案：A。
答案解析：有形市场是指有固定的交易场所、有专门的组织机构和人员、有专门设备的、有组织的市场．交易所是典型的有形市场。
考点二、按金融工具发行和流通特征分类（高频）
一级（发行）市场：金融资产首次出售给公众所形成的市场二级（流通）市场：金融资产发行后买卖流通所形成的市场第三市场：证券在交易所上市，在场外市场通过交易所会员的经纪人公司进行交易的市场，限制少、成本低、清算便利的优点第四市场：大宗交易者利用电
脑网络直接进行交易，没有经纪人的介入
【2011 年真题，单选】下列关于金融市场的表述，错误的是（）。 A．第三市场具有限制少、成本低的优点 B．第四市场在交易过程中没有经纪人的介入 C．第三市场又称为流通市场
D．金融资产首次面向投资者发行的市场，被称为一级市场 答案：C
考点三、按照交易期限不同（高频） 货币市场：专门融通短期资金和交易期限在一年以内（包括一年）的有价证券市场资本市场：筹集长期资金（期限在 1 年以上的资金）的场所, 主要包括：股票市场、债券市场、中长期借贷市场
1、专门融通短期资金和交易期限在一年以内（包括一年）的有价证券市场。货币市场工具可随时在市场上出售变现，被称为准货币
2、货币市场组成：商业票据市场、银行承兑汇票市场、回购市场、短期政府债券市场、同业拆借市场、大额可转让定期存单市场
3、货币市场工具短期政府债券、商业票据、银行承兑汇票、资金拆借、可转让大额定期存单、货币市场共同基金
4、货币市场特征低风险、低收益 期限短、流动性高
交易量大，交易频繁，某种意义上可称为资金批发市场
5、资本市场特点主要有：期限长、流动性较差; 风险大、收益较高
【2013 年真题，单选】下列关于货币市场的特征的表述，正确的是（）。 A．高风险、高收益 B．违约风险高
C．期限长、流动性弱 D．低风险、流动性高 答案 : D
答案解析：货币市场的特征有低风险、低收益；期限短、流动性强；交易量大、交易频繁。 【2011 年真题，单选】下列各类市场中不属于货币市场的组成部分的是（） A．回购市场 B．票据市场 C．股票市场
D．同业拆借市场 答案：C
考点四、按照资金融资方式（高频）
直接融资市场：资金的供给者直接向资金需求者进行融资的市场，代表：股票、债券 ? 直接性 ? 分散性 ? 差异性较大 ? 部分不可逆性 ? 相对较强的自主性间接融资市场：指通过银行等信用中介的资产负债业务来进行资金融通的市场 ? 间接性 ? 相对的集中性 ? 信誉的差异性较小