联互通机制，实现银行卡的普遍实用性。
二、电子商务的支付系统 1、网上支付的发展
人们在各种活动和消费中习惯于现金支付、银行汇兑等传统的支付方式。电子货币的出现方便了人们外出购物和消费。现在电子货币通常在专用网络上传输，通过设在银行、商场等地的POS、ATM机器进行处理，完成货币支付操作。近年来，随着INTERNET商业化的发展，电子商务化的网上金融服务已经开始在世界范围内开展。网上金融服务包括了人们的各种需要内容，网上消费、家庭银行、个人理财、网上投资交易、网上保险等。这些金融服务的特点是通过电子货币在INTERNET上进行及时电子支付与结算。以至人们可随时、随地完成购物消费活动，进行货币支付。 2、新兴的电子货币系统
网上支付是电子商务发展的核心工程，它将带动网络经济的新兴市场的形成与发展。人们进行金融活动时，其支付货币的方式将更为灵活方便。
电子商务时代需要创新的支付方式，电子货币的支付方式的发展将适应社会的进步不断发展进步。目前许多种网上支付系统都在研究和试验中，1996年美国就有20多个电子货币工程在建设和试验。 3、电子货币系统的安全控制
电子货币系统是电子化的数字系统，其安全性必须得到保证。金融业应用了信息技术的精华，包括容错技术、热双系统、磁盘阵列、不停顿运行技术、灾难恢复技术、数据备份技术、各种安全保密技术等来进行安全管理，可保证电子货币系统的安全运行。
三、电子货币工程的发展
金融支付系统是社会活动的重要组成部分，并随着科学技术的进步而不断发展。从传统的手工操作到电子化支付、清算与结算，在21世纪电子商务时代将形成网上支付的特点。今后金融支付系统的发展将注重解决如下几个方面的问题： ? 支付交易系统的安全性 ? 信息数据的安全保护 ? 新兴金融产品与服务的支持 ? 金融支付结算风险的控制与减轻 ? 加强中央银行在金融支付中的作用
与电子货币发展密切相关的工程系统是： 1、自助银行业务系统
我国金卡工程作为首期推出的金系列工程已经完成了12个城市的试点，银行卡网络系统、网上银行、电子联行、电子汇兑构成电子商务的支付环境。有12家银行卡区域交换中心开展银行卡跨行业务，1998年银行卡信息交换总中心开始运行。目前全国银行卡的发行量大约为1.02亿张（其中IC卡超过300万张），支持卡结算的商户14.6万家，98年平均日交易量20万笔。
智能卡的应用更加迅速，银行卡和电子钱包卡得到了广泛的应用。电子钱包适用于小额交易，它不用与银行建立连接，直接消费卡中存有的金额。IC卡可以用于银行转帐，又可作为电子钱包使用，在卡中除了镶嵌有存储数据的芯片，还安装有感应线圈，通过感应接收器读取修改数据，很方便消费，特别适用于公交车票等方面的使用。如果通过与银行联通的读卡器，还可以从银行转帐划帐等。在上海埔东发展银行已经成功使用了电子钱包。
2、企业银行系统
银行机构需要有效地为客户提供全方位的服务。采用现代化解决方案，提供24小时开放服务。无人银行意即一个综合性现代化自动分行，采用一系列银行专用机具，代替人工完成存款、取款、查询等普通业务。改善形象、降低成本、24小时服务、良好的覆盖面，大大提高了银行的竞争实力。
电话银行系统和企业银行系统也有较大发展，目前已经开展了电话查询、电话转帐方式的电话银行服务；在企业设立计算机终端，开展企业银行服务，提高了计算机自动服务水平。
3、网上银行业务系统
各商业银行都在电子商务方面积极开发业务，继中国银行、招商银行和建设银行开设网上银行业务后，工商银行等银行也将开设网上银行业务。同时由中国人民银行授权，银行卡信息交换总中心组织11家商业银行参与建设的服务于首都电子商务工程的金融CA体系正在进行总体设计，1999年4月进行了建设招标。它将与金融部门及其他部门进行CA联合建设，与国外进行CA交叉认证，保证网上交易的安全性。
金融认证中心将兼容服务于多种电子商务模式，将贯彻自主开发与国际合作相结合的方针，以PKI为技术基础和框架结构，采用最先进的技术和安全措施，计划于2000年初初步建成，首先服务于首都电子商务工程和网上银行。
4、家庭银行系统
服务于个人的家庭银行服务是今后个性化服务的趋势，通过简单操作的终端系统可以随时随地进行家庭财务状况查询、财产管理、金融支付、储蓄、购物等活动；方便人们日常生活和工作。
四、电子货币工程发展战略 1、电子货币发展战略
电子商务是数字化社会的标志，它将在21世纪的国际商贸和社会生活中占据主导地位。目前，各国政府都在大力促进其发展，欧洲贸易委员会和美国政府分别在1997年4月和7月发表了“电子商务动议”和“全球电子商务纲要”的政策性宣言，其目的是引导全球电子商务的自由竞争和健康发展。
电子货币则是电子商务的核心，它将在国际金融活动中逐步发挥重要作用。从1994年开始，欧洲十国中央银行集团、欧洲中央银行、美国中央银行都发表了电子货币的发展报告。报告全面研讨了消费者保护、法律、管理、安全等诸多问题，提出发展战略并鼓励新型金融服务的开展。欧洲中央银行（EUROPEAN CENTRAL BANK）最新发表的报告（REPORT ON ELECTRONIC MONEY，AUGUST 1998）讨论了建立电子货币系统的最低要求：
? 严格管理：电子货币的发行需要进行严格管理；
? 可靠明确的法律准备：明确定义与电子货币相关方（消费者、商家、银行和操作
者）的权利和义务，并可明确作为判决依据。
? 技术安全保障：电子货币系统必须在技术、组织和处理过程方面知道足够安全，
以防止盗窃活动，特别是防伪造。
? 防范犯罪活动：在电子货币方案中必须考虑防范例如洗钱等犯罪活动。 ? 货币统计汇报：电子货币系统必须向相关国家中央银行汇报货币政策要求的有关
信息。
? 可回购：电子货币发行商在电子货币持有者要求下必须可向中央银行一对一回购
货币。
? 储备要求：中央银行可以向所有电子货币发行商提出储备要求。
我国电子商务的应用才刚刚开始，一些实验性项目正在建成，这些应用项目迫切要求建设电子货币系统以保证电子商务活动的进行。我国新的电子货币系统的发展应该统一规划、放眼未来，以全球电子商务活动为基础，建立适应我国特色的系统。应考虑如下几个方面： ? 电子货币系统的发展是关系到下一世纪国家经济建设、宏观控制管理以及国际金融合
作的大事；它的发行、管理及技术保障有特殊要求；
? 可在原有的银行卡系统的基础上进行扩展改造，发展公共网络信用卡支付系统，使信
用卡成为人们经常使用的货币；
? 智能卡形式的电子现金，特别是多用途电子钱包具有巨大的潜力，它将在下一世纪的
社会经济发展中取重要作用，并成为人们日常使用的货币。
? 研究开发电子货币支付的安全技术保障和管理的方法及设备；建立电子货币的自动化
监控和管理的体系；
? 建设全国统一管理的数字认证中心，确认参加电子商务活动人员（消费者、商家、银
行、工商税务、政府管理部门）的合法身份；保障电子交易安全可靠。
? 在开展国际性电子商务的交流与合作，积极参加全球电子商务活动，促进电子货币的
的国际性流通与结算；
? 研究制定与电子货币相关的法律法规，促进电子商务发展；发挥中央银行的管理、协
调作用，集中力量研究、制定规范和政策。规范电子货币系统。
2、发展电子货币工程系统
可以相信，由于INTERNET 技术的发展，21世纪是高技术应用的时代，货币的使用要求方便、及时、安全和高效率，因此电子货币系统必将普及，广泛应用到人类社会的工作、生活和娱乐中。
新型电子货币系统将根据信息技术的发展和社会发展的需要，逐步应用到以INTERNET