而很少提供长期信贷；(3)亲友借贷、职工内部集资以及民间借贷等非正规金融在中小企业融资中发挥了重要作用，但中西部地区发育程度差异极大；(4)中小企业普遍缺乏长期稳定的资金来源。 (5)资产规模是决定企业能否获得银行借贷以及长期债务资金的决定性因素 2 中小企业融资困难的主要原因
对于中小企业融资困境，国外的研究首先是从信息不对称开始分析的。Stiglitz和Weiss（1981）认为，由于银企之间的信息不对称引起了逆向选择和道德风险问题，所以银行贷款供给不一定是贷款利率的单调增函数，这样在竞争均衡下也可能出现信贷配给。
而Strahan和Weston（1998）的研究则认为，大型金融机构天生不适合为中小企业服务，这就不可避免地造成了中小企业的融资困难。因为随着银行规模的不断扩大，银行开始有能力向大企业提供贷款，并且内部管理也越来越复杂，这样银行对中小企业的贷款比率就会下降。
王铁军（2004）在《中国中小企业融资28种模式》一书中，从中小企业贷款难的体制性、银行方面、企业方面、环境方面四个方面对造成融资困境的原因进行分析，并且提出了相对应的解决措施。
杨峰、朱静毅和袁若宁（2005）主要是基于新制度经济学来分析中小企业融资困难的原因。其中也涉及到中小企业的信息不对称问题，在信息不对称情况下，会出现逆向选择和道德风险问题，从而影响交易（如融资安排）的顺利进行。
3 缓解我国中小企业融资难的对策
Berger（1998）和Udell（2002）从关系融资的角度对此进行了分析，他们在“硬信息”和“软信息”的基础上提出了“关系型融资假说”，即企业固定地与数量极少的银行打交道，通过长期和多种渠道的接触可以使银行获得贷款企业及其业主的相关信息，从而有效地缓解信息不对称问题。
张铝和李献华（2006)在《浅谈中小企业融资对策》中谈到“拓宽融资渠道是解决中小企业融资难问题的关键所在。”还从建立信用担保体系、政府应发挥独特作用、靠自身优势吸引资金等方面阐述了解决融资困境的对策。
张优勤（2009）针对金融危机，提出了一些缓解中小企业融资难的对策。比如中小企业要完善自身体制，实现自救；完善金融体系；政府的扶持。确实，在金融危机下，只有中小企业、金融体系、政府共同努力、相互支持，才能在一定程度上缓解中小企业融资难的问题。
叶陈毅、叶陈云和裴富才（2009）在《我国中小企业融资障碍透析与应对举
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措》提出对策：始终遵行宏观政策与微观方法并重的原则；构建中小企业信用评价体系，重视企业诚信文化建设；改善中小企业内部经机制，营造良好的外部环境；不断优化中小企业信用担保制度，设立扶持国家中小企业的国家投资基金。
其实，解决中小企业融资困境并非简单问题，需要从战略高度，采用系统化的方法大力进行综合治理，内外兼修，利用政府及金融体系的力量，对中小企业进行全方位的支持，才能真正改善其融资难的现状，促进其步入良性发展轨道。
4 总结
从以上国内外学者对中小企业融资问题的分析中可以看到，中小企业融资依然十分困难，资金的缺乏是一个瓶颈问题，企业的长远发展问题令人堪忧。文献中，国内外学者提出了很多融资方式和对策，但是这些融资工具和措施不可能适用于所有中小企业。所以，中小企业应该根据自身的特点及所处的经济背景，合理选择融资工具，利用国家出台的新政策,采取有效措施来解决融资问题。
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毕业论文
（20_ _届）
中小企业融资问题的研究
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摘 要
随着全球性金融危机的不断蔓延，我国中小企业的发展面临着前所未有的挑促进社会和谐不可或缺的战。虽说中小企业是推动我国国民经济平稳快速发展，重要力量，但是，融资难的问题一直困扰着广大中小企业，而且至今也没有得到根本解决。特别是在金融危机的影响下，融资难的问题显得格外突出，并且已成为遏制我国中小企业发展的“瓶颈”。因此，对国内外中小企业融资现状和中小企业融资存在的问题展开研究，并根据当前我国政府出台的一系列扶持政策，尝试性地找出一些对策具有重要的现实意义。
本文立足我国中小企业融资存在的问题，提倡采用多种有效措施加以解决，特别是要利用国家出台的一系列扶持中小企业的优惠政策，以使我国中小企业真正摆脱融资困境。
关键词：中小企业；融资；国家政策
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