的银行卡群体。
3.简述中国银联的发展历程。 答：（1）1979-1993年，起步阶段。（2）1994-2001年，联网通用阶段。1994年，启动金卡工程。（3）2002年，中国银联成立于上海。（4）2003年，中国银联正式推出银联卡。（5）2004年，中国银联开展香港业务后，拓展到全球。（6）2013年，延伸到境外141个国家和地区。
4.如何理解中国银联的性质、职能及在银行卡业中的核心地位？
答：中国银联是中国银行卡组织，处于银行卡产业的核心和枢纽地位，是实现银行卡系统互联互通的关键所在。主要职责是负责建设和运营跨行交易清算系统，推广统一的银行卡标准规范，为商业银行、特约商户、持卡人提供跨行信息交换、清算数据处理、风险防范等银行卡基础服务，提供银行卡产业集约化、规模化发展，同时联合商业银行，创建银行卡自足品牌。
5.简述中国银联手机支付产品的特点。 答：中国银联手机支付产品的特点包括：（1）高安全性采用符合金融应用标准的智能卡芯片作为手机支付应用的安全性载体。（2）高兼容性软硬件符合非接触式国际标准，并不断完善。将通过NFC手机模式的普及解决兼容问题。（3）合作共赢的商业模式付平台开放、技术多样、规范发展。商业模式分为银联主导和运营商主导两种。
1.什么是第三方支付平台？什么是第三方支付？
答：第三方支付平台指平台提供商通过通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间建立链接，实现从消费者到金融机构以及商家之间货币支付、现金流转、资金清算、查询统计的系统。
2.银联电子支付为什么是一种特殊的第三方支付？ 银联电子支付（ChinaPay）平台中国银联旗下的银联电子支付有限公司提供的第三方支付平台。依托于银联，在中国人民银行及中国银联的业务指导和政策支持下迅速发展，属于特殊的第三方支付平台。
3.第三方支付有哪些优势和劣势？ 答: 第三方支付的优势：（1） 解决了网络时代物流和资金流时间和空间上的不对称问题。 （2）有效减少电子商务交易中的欺诈行为。实现银行层面的互联互通，并为第三方支付企业提供统一的网关。 （3）节约交易成本，缩短交易周期，提高电子商务的效率。 （4）促进银行业务的拓展和服务质量的提高。 （5）较好地突破网上交易中的信用问题。 （6）操作简便可靠。
第三方支付的劣势： （1）用户不信任。 （2）盈利少。 （3）银行依赖性强。 （4）结算周期长。 （5）面临银行和银联的强势竞争。
4.以支付宝为例介绍第三方支付的交易流程并搜索流程图。
答: 第三方支付如支付宝的交易流程： （1）登录支付宝网站，注册支付宝账户。 （2）支付准备。开通网银，或开通信用卡的网上支付功能，或开通支付宝卡通，或者为支付宝账户充值。 （3）到淘宝或天猫或支付宝的合作网站购物，进入支付宝支付过程。 （4）选择支付方式，将货款先支付到支付宝；支付宝通知卖家发货。 （5）收货付款。收货验收后，在支付宝确认收货，输入支付宝密码，支付宝划款给卖家。
5.简述第三方支付中存在的安全问题及对策。
答: 第三方支付宏观层次的安全风险（1）信息不对称带来的违约风险。（2）安全技术风险。（3）道德信用风险。（4）涉及银行业务带来的安全问题。①沉淀资金。②洗黑金、信用卡套现等。（5）监管体系不健全。
第三方支付微观层次的安全风险（1）卖家面临的安全问题：①入侵者的破坏。 ②竞争者的信息窃取。 ③买家的恶意退货。 ④虚假交易及交易诈骗。 （2）买家面临的安全问题： ①虚假信息。 ②卖方不履行服务承诺。 ③泄密。 第三方支付宏观层面的安全保障措施 （1）制度安全规范。 （2）完善社会信用体系。 （3）加强风险准备。 （4）加强资金监管。（5）严格市场准入。 （6）明确法律地位。 第三方支付微观层面的安全保障措施 （1）卖家诚信经营。 ①切实落实承诺。 ②提供网络技术水平。 （2）买家诚信消费。
1.什么是支付系统风险？
答: 支付系统风险是指各种不利因素对支付系统稳定运行所产生的负面影响及损害。 2.支付系统风险的主要类型有哪些？
答: 支付系统风险的主要类型包括流动性风险、信用风险、法律风险、运行风险、系统性风险
3.简述流动性风险和信用风险的主要差别。
答: 流动性风险指拖欠资金的一方不能按时满足支付要求，由此影响到收受方不能按时收到本应收到的流动头寸。信用风险指在支付过程中，因一方拒绝或无力清偿债务而使另一方或者其他当事者蒙受损失的风险，即”交易中的订约访记既不能在法定时间内，也不能在法定时间以后的任何时间里全额结算其债务时所构成的风险“。信用风险极易导致流动性风险。
4.简述流动性风险的形成原因和机理。 答: 流动性风险的形成原因和机理如下：
（1）商业银行自身因素。第一，商业银行流动性管理方式较为落后。第二，备付金利率低直接导致商业银行压缩备付金。第三，大额支付系统排队解救难度较大。
（2）金融机构管理机制与管理水平因素。 第一，资金调度机制过于死板和复杂。 第二，金融机构内部资金考核机制过于严格。 第三，商业银行营业终止时间晚于大额支付系统截止时间。
（3）宏观政策与市场环境因素。 第一，资本市场资金吸引力强，资金调度频繁。 第二，利率差形成杠杆作用。 第三，支付业务多渠道处理，清算资金分散，管理难度大。
5.简述支付系统系统各风险直接的相互作用过程和结果。
答: 流动性风险和信用风险在支付系统风险中处于关键和核心地位。风险会依次传递：流动性风险干扰支付系统运行，导致信用风险。法律、法规的缺位或不完善，应用软件设计缺陷、机器硬件和网络通信故障，以及操作失误和道德风险等情况对流动性风险和信用风险起到推波助澜的作用，信用风险普遍发生时导致系统性风险。
6.举例介绍全额定时清算系统。
答: 全额定时清算系统如美国联邦资金转账系统（FEDWIRE）。FEDWIRE采用逐笔实时处理、全额清算的自己能模式。其系统风险控制措施比较完善，美联储为此专门制定支付系统风险政策。第一，限额存款机构在储备银行的账户的日间透支额度。第二，制定日间透支计费机制。第三，设置账户余额监控系统（ABMS）。
7.我国现有的支付系统风险管理办法有哪些？现行管理办法的效果如何？ 答: 我国对重点防范流动性风险和信用风险所采取的措施第一，系统设计了自动质押融资机制。第二，系统设计了日间限额透支功能。第三，系统设计了清算窗口时间功能。第四，重点防范信用风险的措施。设置CNAPS流动性风险监测机制 首先，清算账户的头寸查询。其次，排队业务队列查询。 最后，使用中央银行会计集中核算系统监视清算账户余额情况。
8.简述CNPAS损失分摊补救原则。
答: 损失的分摊按事先商定的原则进行。在轧差净额业务中，支付指令的处理与实际上的资金划拨可能不同步。因此，在支付系统进行清算处理时，若某个参与者发生流动性危机而无法划拨足够资金时，资金清算将受到阻碍，可能造成资金损失，使系统无法完成最终结算。因此，需要系统中其他参与者分摊损失。
1.简述网上支付可能存在的安全问题。
答: 网上支付的安全问题如下： （1）非法手段窃取信息或者对信道信息破译分析，使机密的数据内容泄露给未经授权的用户。 （2）篡改、删除、插入数据或数据传输中出现错误、丢失、乱序，破坏数据的完整性。 （3）伪造信息或者假冒合法用户的身份进行欺骗、伪造地址、占有或支配合法用户的资源，非法用户截取合法用户的信息，然后传送给接收者。 （4）抵赖交易行为，否认交易结果。 （5）延迟信息的传送或者重发消息。 （6）系统安全漏洞、网络故障、病毒、蠕虫等导致系统破坏。 （7）阻断服务，非法用户阻止系统资源的合法管理和使用。 （8）利用人际关系发出的攻击。 （9）管理风险。 （10）其他风险。
2.认证中心有哪些主要的职能？
答: 认证中心管理公钥的整个生命周期，作用包括：发放证书、规定证书的有效期和通过发行证书吊销列表（CRL）确保必要时可以吊销证书。
3.简述数字签名的概念及其作用。
答: 数字签名是只有信息的发送者才能产生的，而别人无法伪造的一段数字串，这段数字串也是对发送者发送信息的真实性的一个有效凭证。
4.在CFCA体系中，目前支持那些类型的证书？ 答: CFCA体系中，支持以下类型的证书：CFCA个人证书、CFCA企业证书、CFCA Web服务器证书、CFCA手机证书、CFCA安全电子邮件证书、VPN设备证书。
5.保障网上支付安全的技术有哪些？
答: 保障网上支付安全的技术有安全防范技术、数据加密技术、身份认证技术、数字认证技术。
1.简述如何对证券交易进行金融监管？
答: 证券监管是指以保护投资者合法权益为宗旨，以矫正和改善证券市场的内在问题（市场失灵）为目的，政府及其监管部门通过法律、经济、行政等手段对参与证券市场各类活动的各类主体的行为所进行的引导、干预和管制。这里强调的是，任何对投资者合法权益的侵害行为如股价操纵、证券欺诈、内幕交易等均应毫无争议地成为监管对象，并对其进
行事前的有效预警和事后的严厉惩处，切实杜绝各类机构或个人以其拥有之信息优势和资金优势对中小投资者的剥夺与伤害。
2.简述电子支付中的民事法律关系的主体。
答: 电子支付民事法律关系中的当事人涉及五方主体：付款人、收款人、银行及网上支付平台、认证机构、网络服务提供者。
3.简述电子支付的责任分类。 答: 电子支付的责任分类包括： 银行的责任：只要客户的支付指令信息通过网络进入银行的支付网关之后所发生的一切支付不能故障的责任由银行承担责任。
客户的责任： 包括合同责任和不当得利返还责任两方面。
第三人的责任： （1）网络服务提供商或电子支付硬件提供商的责任。 （2）认证中心的责任
4.简述电子支付中的归责原则。
答: 电子支付中的归责原则是电子支付法律责任体系的纲领。电子支付中的公平原则体现为安全性要求和各方当事人利益的平衡。技术中立原则是电子商务领域的一项特有原则，也适用于与电子商务密切相关的电子支付。