案例六 中大奖后家庭理财
一、 客户背景资料
28岁的赖仁，从乡下到城市打工已经8年了，目前打工的月税前薪资3500元，与25岁的女友张华目前租屋同居。女友的月税前薪资2500元，扣除两人的月生活费3000元与房租2000元，所剩无几。但赖仁每月花200元购买福利彩票，幻想中大奖以后可以不用再辛苦工作，买房买车，办一个风光的婚礼。连续买了8年以后，运气终于降落在赖仁头上。最近一期的福利彩票，赖仁中了1000万的税前彩金，对这个打工一辈子也赚不到的彩金，赖仁想辞掉工作，并设定以下理财目标。 二、
1) 尽早花20万元办一个风光的婚礼，购买30万元的车子代步。
2) 在城市购买300万元的房子当婚房，50万元汇回乡下供父母重建老家旧房。 3) 每年在城市的开销提高到12万元，同时每年给双方父母共4万元养老。 4） 一年后生一个小孩，每年教养费用5万元现值，持续22年。
三、基本假设
1) 生活费增长率与学费增长率均假设为5%。
2) 赖仁算是积极型投资人，辞去工作以后可以有充分的时间打理投资。 3） 假设福利彩票采金可用两种方式领取，一为一次性领取1000万元，一为依照4%的利率换算，分10年每年领取123万元。
四、问题
1）方案分析：就赖仁一次性领取采金或分10年领取采金两个方案作利弊分析。 2）财务诊断：依前项规划编制赖仁中大奖后的家庭资产负债表与现金流量表。 2）目标可行性分析：就中奖后能否达到修订后理财目标，提出结论与调整建议。 4）产品推荐：请以目前市场上可提供的投资、保险与信贷产品来做推荐。
客户理财目标
案例七 年轻夫妻创业理财
一、家庭成员背景资料
朱先生与朱太太都是30岁，都在一个知名风景区内的同一个旅行社工作。朱先生为观光巴士司机，朱太太为导游。有一个两岁的女儿，由朱先生的父母帮忙照顾。朱先生夫妻月税前薪资各为5000元，两夫妻的年生活费开销4万元，房租2万元，另每年给父母照顾女儿的费用2万元，朱先生的家庭资产有存款30万元，股票基金10万元，无贷款。
二、客户理财目标
1）两人准备尽快购买1部价值60万元的观光巴士自行创业（夫妻合伙事业），专门做风景区的生意。创业后的首年税后收入可望达到24万元。 2）准备5年后购置100万元现值的房产，将女儿接来一起住。 3）女儿大学前教育金每年1万元现值，大学学费每年2万元现值。 4）两夫妻打算30年后退休，退休后的生活费用每年5万元现值。
三、基本假设
1) 生活费增长率与学费增长率均假设为5%。创业后收入增长率5%。 2) 购车资金方面，朱先生可以申请汽车贷款的最高额度为40万元，利率10%，最长5年内需本利平均摊还。
3）旅行社并未帮朱夫妻投保社保，但帮两夫妻投保团体意外险各50万元。
四、问题
1）方案分析：从利息成本考虑建议朱先生购车所需要的合理贷款额度与年限。 2）财务诊断：依前项规划编制朱先生创业后的家庭资产负债表与现金流量表。 2）目标可行性分析：就创业后能否达到所有的理财目标，提出结论与调整建议。 4）产品推荐：请以目前市场上可提供的投资、保险与信贷产品来做推荐。
案例八 单亲个体户家庭理财 一、
周女士今年40岁，经营一家零售商店，属于个体工商户，没参加社保。年前先生出差时车祸过世。当时领到肇事者赔偿金与工伤保险金共40万元，一直存在银行，过去1年利息收入15000元。女儿17岁，明年上大学。零售商店（个体户）年税前收入15万元。母女二人年生活支出4万元。资产负债方面，先生留下自住房改房一处，价值40万元。目前若将零售商店盘出，可得20万元。
二、客户理财目标
1) 房改房离商店较远，打算出售房改房与动用存款，尽快在商店附近购置新房，市价100万元。
2) 希望女儿能读书至大学毕业，大学学费现值每年2万元。
3) 周女士预计在20年后盘出纪念品商店退休，退休后每年的生活费2万元现值。 4) 周女士的先生车祸过世，凸显保险的重要性。对于周女士应如何加入社保养老险与医疗险，与应该如何买商业保险才合适，需要理财师提供建议。
三、基本假设
1) 生活费增长率与学费增长率均假设为5%。商店收入增长率5%。 2) 房贷利率5年以上7%，5年以下6.5%。最高额度70%。最长期限20年
四、问题
1）方案分析：购房希望尽量少用贷款，并且希望在5年内还清，评估可行性。 2）财务诊断：依前项规划编制周女士换房后的家庭资产负债表与现金流量表。 2）目标可行性分析：就换房后能否达到其他的理财目标，提出结论与调整建议。 4）产品推荐：请以目前市场上可提供的投资、保险与信贷产品来做推荐。
客户背景资料
案例九 企业主家庭理财 一、
客户背景资料
江先生今年45岁,为一家制造业有限公司董事长兼总经理,公司成立5年，王太太40岁，为该家族公司的财务总监。有一对龙凤胎子女,今年15岁。江先生月税前薪资3万元，江太太月税前薪资2万元。去年银行存款利息收入3万元。每年家庭生活开支现值20万元，两子女念国际学校的年学费各5万元。资产负债方面，江先生银行活期存款金额20万元，定期存款100万元，股票型基金50万元，自住房产价值300万元，无贷款。实业投资方面，目前公司资产1000万元，负债500万元，家族股权100%，前一年公司税后利润100万元，分红比率50%。
二、客户理财目标
1) 想在尽快购置300万元的设备扩大生产，需要一个筹资计划。
2) 3年后子女到国外念大学与硕士共6年,每年学费生活费各人民币现值25万元。 3) 预计20年与妻子后退休，将公司股权与经营工作交班给子女。退休后日常开销现值每年18万元，退休后前10年旅游的费用现值每年10万元。
4) 江先生经营的公司每年可分配的税后红利稳定，需要一个投资计划安排来达到前述目标。
三、基本假设
1) 生活费增长率与学费增长率均假设为5%。公司税后利润增长率5%。 2) 别墅房贷利率7%，最高额度50%。最长期限20年。 3） 购置设备扩厂后的公司税后利润预估可提高到130万元。
4） 夫妻的三险一金扣缴率，养老8%，医疗2%，失业1%，住房公积金个人与企业各10%。当地社平工资3000元，最高扣缴3倍。
四、问题
1）方案分析：从请提出可行的筹资方案，帮江先生完成扩厂计划。
2）财务诊断：依前项规划编制江先生扩厂后的家庭资产负债表与现金流量表。 2）目标可行性分析：就扩厂后能否达到其他的理财目标，提出结论与调整建议。 4）产品推荐：请以目前市场上可提供的投资、保险与信贷产品来做推荐。
案例十 多房产家庭减债规划 一、
高先生35岁，为房产投资客，过去5年来由于房价持续上涨，把赚来的钱都再投入在房子上面。目前还有三套房在手。一套是门面房，买入价200万，目前市价250万，年租金10万元，还有贷款100万元，还有10年还清。一套是写字楼，买入价150万，市价180万，年租金6万元，还有贷款90万元，12年还清。一套是住宅，买入价100万，目前市价也是100万，年租金3万元，还有贷款50万元，15年还清。高太太36岁，为民企职员，月税前薪资5000元。有一个儿子6岁，即将念小学。全家年生活支出7万元。家庭资产还有一套80万元的自主房产，无贷款，另有20万元的上市公司股票。
二、 客户理财目标
1）由于租金收入还不够缴房贷本息，在房产调控政策下的房价也开始下跌，打算出脱店铺或写字楼降低贷款额，并卖掉目前的住宅，搬到较大的投资住宅住。 2）高先生不再以投资房产为业，去找一个年收入5万元的工作。 3）儿子大学前的教育金每年1万元现值，大学学费每年2万元现值。 4）两夫妻打算20年后退休，退休后的生活费用每年6万元现值。
三、基本假设
1) 生活费增长率与学费增长率均假设为5%。工作后收入增长率5%。 2) 房贷的平均利率为7%。
3） 高太太的三险一金扣缴率，养老8%，医疗2%，失业1%，住房公积金个人与企业各10%。当地社平工资3000元，最高扣缴3倍。
四、问题
1）方案分析：就出售店铺或写字楼，从收益率与现金流的变化，作利弊分析。 2）财务诊断：依前项规划编制高先生售房后的家庭资产负债表与现金流量表。 2）目标可行性分析：就扩厂后能否达到其他的理财目标，提出结论与调整建议。 4）产品推荐：请以目前市场上可提供的投资、保险与信贷产品来做推荐。
家庭成员背景资料