两证抵押，合作多年，一直保持较好的信誉，所开发的房产 位臵较好，售房率较高，贷款风险相对较小，但要密切关注售房款的归行情况及行业风险。
（五）银保合作情况：我行未与融资性担保机构合作。 （六）ⅩⅩ年利润情况
截止ⅩⅩ年末，我行实现各项收入75091万元，比上年同期增加13 862 万元，增幅为22 . 64 %；账面利润总额14 ,576万元，比上年同期增加5,093万元，增幅53.71%；
简要分析今年的经营及财务状况，各项经营及财务指标均有所增长,但分析资产负债结构，结合年末完成省联社等级社定量指标及经营业绩情况，尚存在一些需要正视的问题：
一是内生资本补充能力不足。年末，资本充足率12.03%，比年初减少0.28 个百分点，主要是风险资产余额增加90,835万元。由于历史包袱较重，贷款拨备覆盖率较低，当年计提资产减值准备15,229 万元，消耗了较多的核心资本，资本净额增加9,352万元，与风险资产增速不匹配。
二是贷款投放滞缓，贴现资产占比较高。年末各项贷款比年初增加126,239万元，月均余额723,045万元,比年初增加74,811万元，占净增额的59.26%，其中贴现资产月均余额108,058万元，占各项贷款月均余额的14.94%。
三是息差收窄，持续发展难度加大。ⅩⅩ年6月8日和
7月6日，国家二次调低存贷款基准利率，下调0.5个百分
点，但由于利率市场化改革，一方面，一年期以内存款利率一浮到顶，另一方面，有效信贷需求较少，行业竞争激烈， “高进”的资金不能通过贷款实现“高出”，甚至对部分贷款不得不低出。百元贷款收息率为8.11%,比上年增加0.1个百分点，各项存款付息率2.83%，比上年增加0.27个百分点，影响了效益水平。
四是不良贷款出现反弹。年末，全辖不良贷款余额11,437万元(五级分类口径)，比年初上升4,927万元。
五是定期存款余额及新增份额一直占比较高，增加了成本支出。年末，各项存款余额1,073,450万元，其中定期存款余额797 , 268 万元 , 占比为74 . 2 7 %，比年初增加 2 . 19 个百分点，导致利息支出刚性增加较多。全年定期存款利息支出27,121万元，占各项利息支出的93.60%。
二、金融风险方面 （一）贷款质量基本情况
止ⅩⅩ年12月末，我行贷款余额774473.14 万元，比年初上升126239.26万元，其中正常贷款余额763036.43万元（贴现95901.74万元），比年初上升121311.77万元，不良贷款余额11436.71万元，比年初上升4927.49万元，占各项贷款余额的比为1.48％，比年初上升0.48个百分点。正常贷款余额
763036.43 万元，其中正常类贷
款余额
712400.41万元,比年初上升97309.61万元;关注类贷款余额 50636.02万元,比年初上升24002.16万元。
不良贷款余额11436.71万元，比年初上升4927.49万元。其中次级类贷款余额7437.27万元，比年初上升1451.89万元，可疑类贷款余额3905.57万元，比年初上升3460.71万元，损失类贷款余额93.87万元，比年初上升14.89万元。
全年共现金收回不良贷款3916.38万元，其中现金收回表内不良贷款1833.38 万元,现金收回表外不良贷款2083 万元。
（二）贷款迁徙情况
ⅩⅩ年,我农商行正常贷款向下迁徙6659.21万元,迁徙率为1.53%。其中正常类贷款迁徙关注类贷款25453.54万元, 迁徙不良贷款4318.23万元,迁徙率为1.04%;关注类贷款向下迁徙2340 . 98 万元 , 迁徙率为11 . 4%。
（三）迁徙变化原因
1、正常类贷款迁徙关注类贷款25453.54万元。其中农户贷款迁徙2325.73万元。主要原因是部分农户贷款借新还旧及逾期,造成形态下调；工业贷款迁徙21户23127.81万元。工业类贷款迁徙主要是房地产业9315万元。
（1）关注类贷款的行业分布情况
余额排名前五大行业分别是：制造业26304万元，房地产业9315万元，租赁及商务服务业6125万元，国家机关3178
万元，住宿餐饮业3720 万元。合计48642万元，占关注类 贷款总额的92.6%。
（2）前十大户关注类贷款客户及余额
ⅩⅩ银光大酒店有限公司3700万元，ⅩⅩ泰华精细化工有限公司3500万元，ⅩⅩ巨星实业有限公司3298 万元, ⅩⅩ市玺鑫化工有限公司3200万元，泰州金色广场房地产开发有限公司3000万元，ⅩⅩ市祥和臵业有限公司3000万元，ⅩⅩ市新源农产品加工投资发展有限公司2700万元，靖江市东江房地产开发有限公司2500万元，ⅩⅩ市财政局2500万元，泰州市海陵资产经营有限公司2500万元。合计
29898万元，占关注类贷款总额的59%。
（3）今年新增关注类行业及企业特点
今年新增关注类贷款余额32445.74 万元，主要是房地产业9315万元，制造业9253万元，住宿餐饮业3700万元，建筑业1450万元，农林牧渔服务业380万元。
（4）关注类贷款上升的主要原因
今年1月份，泰州银监分局和ⅩⅩ中天银会计事务所对我行进行了清产核资，在组织验收时要求我行调整关注类贷款29618.87万元，其中房地产类贷款12500万元，制造业5213万元，建筑业3700万元，住宿及餐饮业2700万元，农林牧渔业380万元。止年末，上述行业贷款，我行已压缩6643万元。
2、新增不良贷款原因主要是受金融危机的影响，企业
经营效益滑波、亏损，企业停产或半停产，资金回笼不能及时实现 , 农户贷款面广额小 , 不能及时实现收入等原因导致产生新的不良。ⅩⅩ年共新增公司类不良贷款21户，金额2300.9万元，主要是制造业和建筑业。其中ⅩⅩ泰乐提琴制造有限公司580万元，泰州市沿江疏浚工程有限公司450万元,泰州奥普森自动化科技有限公司239.8万元。
3、逾期贷款变化情况
止12月末，我行逾期贷款余额4804万元，比年初上升2545万元，占比0.62％。其中新增工业贷款971万元。
ⅩⅩ年前3户企业形成不良的主要原因是：受当前宏观经济形势下行的影响，企业的应收账款周期加长，货款回笼不及时；外部信用环境较差，企业融资难等因素，导致了不良资产的产生。
ⅩⅩ泰乐提琴制造有限公司位于溪桥镇华溪中路，法人代表 徐洪涛，该公司公司成立于2003 年 9 月 8 日，注册资本为1088万元，为自然人独资企业。主要生产提琴、吉它，乐器配件的加工制造、销售、及进出口等。该公司原欠我行贷款690万元，已归还110万元，尚欠580万元。ⅩⅩ年先后在澳大利亚及美国成立两家分公司，开拓市场和客户铺底及产品展览共投入资金300多万元，加之经济形势的不景气，应收账款600多万元未能及时收回，造成了企业资金链的断