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保险公司综合经营的突破与挑战
锦帜
发布时间:2010-09-08
9月1日晚，停牌47个交易日的平安和深发展双双发布重组预案，平安拟以所持平安银行90.75%的股份注入深发展，并以此作为对价足额认购深发展非公开发行股份，交易结束后平安将成为深发展控股股东，持股比例52%，同时平安银行将成为深发展子公司。虽然此项重组方案尚待双方股东及监管部门审批，并且后续操作较为复杂，但是平安向着控股一家全国性股份制银行的梦想又走近了一步。
在平安不断深入实践综合化经营的同时，保监会通过《保险资金运用管理暂行办法》首次明确保险公司在满足保监会偿付能力监管规定的情况下，可控股保险类企业、非保险类金融企业及与保险业务相关的企业。这表明继2006年颁布《国务院关于保险业改革发展的若干意见》，3月24日发布《保险集团公司管理办法(试行)》之后，保监会将保险公司综合化经营作为常规性的监管内容，具有里程碑式的意义。
综合经营是保险公司加快业务发展和应对市场竞争的需要
(一)利率市场化使保险公司利润空间受到挤压，有动力寻求新的利润来源。
保险行业市场化水平较高，推进费率市场化的步伐相对较快。以寿险公司为例，除了传统险外，主流保险产品——分红险、万能险已经基本实现了利率市场化。同时，7月12日保监会发布了《关于人身保险预定利率有关事项的通知(征求意见稿)》，拟就放开传统险预定利率征求社会公众意见。传统险利率市场化也近在眼前，未来还可能放开分红险、万能险的预定利率，进一步提高寿险公司资金成本。
与此形成对比的是，保险公司投资方面的限制一直较多，国内普遍缺乏期限较长的投资资产，资产负债错配的矛盾较为突出。在这种环境下，保险公司的利润压力较大，有动力寻求新的利润来源。
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(二)业务竞争凸显了销售渠道和客户资源的价值，有动力加强渠道的掌控力度，寻求新的客户来源。
银保产品、基金、银信产品的热销，都证明了银行渠道强大的影响力。银行在此过程中议价能力不断提高，同时也不再满足于业务上的合作，而是积极谋求投资保险公司。2009年11月银监会发布《商业银行投资保险公司股权试点管理办法》，银行入股保险公司开闸，2010年上半年交通银行持股51%的交银康联和北京银行持股50%的中荷人寿先后挂牌，同时建设银行、工商银行、中国银行也分别与太平洋安泰、金泰人寿、恒安标准传出“绯闻”。
银行系保险公司在经营过程中也确实展示了较强的实力。国内首家银行系保险公司——交银康联自挂牌以来，仅半年间，其保费收入突破3亿元，预计全面将提高到6.5亿元，是去年保费总额的7.7倍。这与交通银行对其的支持密不可分，贡献了约90%的保费。
为了应对越来越激烈的竞争，保险公司也有动力通过综合经营加强渠道的掌控力度，开拓新的客户来源。
监管法规的出台为保险公司开展或深化综合经营创造了正常化的外部环境，但仍有待统一完善
3月24日保监会发布《保险集团公司管理办法(试行)》，对保险集团公司的准入条件、经营范围、公司治理、资本管理等做出一般性规定，首次明确保险集团公司可投资商业银行等非保险类金融企业和与保险业务相关的非金融类企业。8月5日，保监会发布《保险资金运用管理暂行办法》，允许保险公司可控股保险类企业、非保险类金融企业及与保险业务相关的企业。这两个办法出台后，不仅肯定了平安创立的保险控股集团模式，还为通过实力较强的保险公司实现综合经营目标提供了可能。
但上述法规仍存在一些问题，有待统一完善，具体体现在：
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第一，《保险集团公司管理办法(试行)》部分内容不明确，缺乏可实施性。该办法对保险集团公司及其子公司进行此类投资的投资总额设定了比例上限，即：非保险类金融企业的投资总额不得超过集团合并净资产的30%，非金融类企业的投资总额不得超过集团合并净资产的10%。
但是办法未明确子公司此类投资的投资额计算方法，从而导致投资比例上限的约束缺乏可实施性。保险子公司可能根据保监会相关资金运用规定，以保险资金投资股票或未上市股权，投资规模较大，若这部分投资也计算在内，则保险子公司基本无法进行正常的保险资金运用。
第二，《保险资金运用管理暂行办法》和《保险集团公司管理办法(试行)》对投资额度的上限规定不一致。如：《暂行办法》规定，保险集团(控股)公司、保险公司对其他企业实现控股的股权投资，累计投资成本不得超过其净资产，投资额度明显超过《保险集团公司管理办法》的相关规定。
保险公司开展综合经营仍面临投资机会有限、缺乏管理经验等挑战，与其他行业的协同效应也需进一步挖掘
银行、证券等非保险金融行业经过多年的发展，已经形成了相对稳定的市场格局和股东结构，股权出让机会较少，很难找到理想的投资对象，同时由于监管机构不同，也存在一定的审批障碍。
同时，保险公司缺少相关行业的经营管理经验，投资初期可能面临管理松散、内部人控制等问题，需要时间逐渐培养行业经验，逐步参与公司经营。
在保险行业与其他行业的协同效应上，虽然平安已经开展了一系列有益的探索，取得了丰富的实践经验，但是受到分业监管的限制，目前交叉销售、资源共享等仍受到一定限制，协同效应的实现仍然有待挖掘。
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监管政策的明确，进一步认可了平安的综合经营模式，也使得综合经营不再看起来很美，而是实实在在地可以付诸实践，未来金融业内的并购重组必将有所增加。但是考虑到综合经营存在投资机会有限、缺乏管理经验等挑战，建议保险公司根据公司实力和业务情况，审慎开展综合经营，可先进入银行等明显协同效应的行业，之后再进入其他行业，短期内可进行小规模实践，待积累经验后再逐步发展壮大。
中国保险报·中保网 2010年09月06日
2010年读书节活动方案 一、 活动目的： 书是人类的朋友，书是人类进步的阶梯！为了拓宽学生的知识面，通过开展“和书交朋友，遨游知识大海洋”系列读书活动，激发学生读书的兴趣，让每一个学生都想读书、爱读书、会读书，从小养成热爱书籍，博览群书的好习惯，并在读书实践活动中陶冶情操，获取真知，树立理想！ 二、活动目标： 1、通过活动，建立起以学校班级、个人为主的班级图书角和个人小书库。 2、通过活动，在校园内形成热爱读书的良好风气。 3、通过活动，使学生养成博览群书的好习惯。 4、通过活动，促进学生知识更新、思维活跃、综合实践能力的提高。 三、活动实施的计划 1、 做好读书登记簿 （1） 每个学生结合个人实际，准备一本读书登记簿，具体格式可让学生根据自己喜好来设计、装饰，使其生动活泼、各具特色，其中要有读书的内容、容量、实现时间、好词佳句集锦、心得体会等栏目，高年级可适当作读书笔记。 （2） 每个班级结合学生的计划和班级实际情况，也制定出相应的班级读书目标和读书成长规划书，其中要有措施、有保障、有效果、有考评，简洁明了，易于操作。 （3）中队会组织一次“读书交流会”展示同学们的读书登记簿并做出相应评价。 2、 举办读书展览： 各班级定期举办“读书博览会”，以“名人名言”、格言、谚语、经典名句、“书海拾贝”、“我最喜欢的＿＿＿”、“好书推荐”等形式，向同学们介绍看过的新书、好书、及书中的部分内容交流自己在读书活动中的心得体会,在班级中形成良好的读书氛围。 3、 出读书小报：
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