5．电子支付应用系统包括哪些？
主要包括：ATM系统、POS系统、电子汇兑系统和网上支付系统 四、论述题
试论述电子支付的安全性对电子商务发展的作用。
电子商务的发展要求信息流、资金流和物流三流畅通，以保证交易的速度。在电子商务的交易中，如果依赖传统的支付方法，如现金、支票等就不可能完成在线的实时支付。所谓“实时”，就意味着当消费者点击浏览器上的“付款”按钮时，整个交易就已经被执行并完成，传统支付方式则通常要求消费者离开在线平台，以电话或邮寄的方式付款。银行转账也存在一定的处理时延，而且容易产生诈骗行为，因为消费者无法知道网上商店是真正存在的还是骗财的虚构公司。由此可见，没有适当的支付手段相配合，电子商务的发展只能是纸上谈兵，无从体现电子商务方便快捷、低成本的优越性。在这种情况下，在线电子支付应运而生，它是电子商务得以顺利发展的基础条件。
第3章 电子支付工具
一、名次解释
电子货币是指以互联网（Internet）为基础，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在计算机系统中，并通过计算机网络系统传递，实现流通和支付功能的货币。所以，电子货币也叫网络货币。
信用卡是银行或专门的发行公司发给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项银行基本功能融为一体的业务。
电子现金（E—Cash）是一种以电子数据形式流通的货币。它把现金数值转换成一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。
电子支票是客户向收款人签发的、无条件的数字化支付命令，它通过Internet或无线接入设备来完成传统支票的所有功能，是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子支付方式。这种支付方式必须有第三方来证明这个支付是有效和经过授权的。
电子钱包是一个可以有持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件，是顾客在网上贸易购物活动中常用的一种支付工具，是小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。 二、选择题
1．A B 2．A 3．A 4．A 5．C 三、简答题
1．什么是电子货币？电子货币分哪几种？
答：电子货币是以互联网（Internet）为基础，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在计算机系统中，并通过计算机网络系统传递，实现流通和支付功能的货币。按支付方式分类，电子货币大致可分为以下几种：
(1)．“储值卡型”电子货币
“储值卡型”电子货币是指功能得到进一步提高的储值卡。储值卡的一般原理是：使用者先在卡中存入一定数量的现金，将卡插入一个阅读器，金额便能以电子化的方式传递，并从卡上减去相应的金额。然后金额的接收者就能在将来的某一时间从它的付款人那里真正收到这个数目的资金。
储值卡型的电子货币，由于使用了IC芯片，因此难以伪造，而且，通过ATM可以增加卡内的余额，不必用完即丢弃，具有与普通储值卡不同的一些优点。
(2)．“信用卡应用型”电子货币
“信用卡应用型”电子货币是指实现了网上结算的信用卡，是最早实现在Internet网上支付的电子货币。
(3)．“存款利用型”电子货币
“存款利用型”电子货币是指用作支付手段在计算机网络上被传递的存款货币，如电子支票。
(4)．“现金模拟型”电子货币
现金模拟型电子货币是模仿当面支付方式的网上电子货币，如电子现金。
2．信用卡的功能有哪些？
答：信用卡的基本功能有以下3项：
（1）ID功能。具有能够证明持卡人的身份、确认使用者是否本人的功能。
（2）结算功能。可用于支付购买商品、享受服务的款项，具有非现金结算功能。 （3）信息记录功能。将持卡人的属性（身份、密码）、对卡的使用情况等各种数据记录在卡中。
在基本功能的基础上，为了使信用卡的功能更具优越性而增加的服务功能，称为附加服务功能。主要有以下几项：
（1）消费信用功能 （2）消费信贷功能 （3）吸收储蓄功能 （4）转账结算功能 （5）通存通兑功能 （6）自动存取款功能 （7）代发工资功能 （8）代理收费功能 （9）信誉标志功能
3．网络货币的种类？
答：网络货币，即在Internet网上使用的货币，其种类包括：信用卡型网络货币、电子现金、电子支票和电子钱包等。
4．电子现金的流程包括哪些内容？
答：不同的电子现金，其支付的工作流程不完全相同，但一般来说，它的支付流程都包括以下5个步骤：
（1）购买电子现金。买方在电子现金发布银行开设电子现金账号，并购买电子现金。要从网上的货币服务器购买电子现金，首先要在该银行建立一个账户，将足够的资金存入该账户以支持今后的支付。
（2）存储电子现金。使用电子现金终端软件，从电子现金银行取出一定数量的电子现金存在硬盘中。一旦账户被建立起来，买方就可以使用电子现金软件产生一个随机数，它是银行使用私钥进行了数字签名的随机数，通常少于100美元作为货币，再把货币发回给买方，这样就有效了。
（3）用电子现金购买商品或服务。买方同愿意接收电子现金的卖方订货，选择使用电子现金进行付款，用卖方的公钥加密电子现金后，传递给卖方。
（4）资金清算。接收电子现金的卖方与电子现金发放银行之间进行清算。电子现金银行将买方购买商品的钱支付给卖方。
（5）确认订单。卖方获得付款后，向买方发送订单确认信息。
5、什么是电子钱包？电子钱包的功能有哪些？
答：电子钱包是一个可以有持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件，是顾客在网上贸易购物活动中常用的一种支付工具，是小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。电子钱包具有以下功能：
（1）个人资料管理。消费者成功申请电子钱包后，系统将在电子钱包服务器为其建立一个属于个人的电子钱包档案，消费者可在此档案中增加、修改、删除个人资料。
（2）网上付款。消费者在网上选择商品后，可以登录到电子钱包，选择入网银行卡，向银行的支付网关发出付款指令来进行支付。
（3）交易记录查询。消费者可以对通过电子钱包完成支付的所有历史记录进行查询。 （4）银行卡余额查询。消费者可以通过电子钱包查询个人银行卡余额。
6．电子支票的优点是什么？
答：电子支票将会成为广泛采用的电子支付手段。电子支票除具有方便、容易使用的优势，而且还有以下几个优点：
（1）电子支票十分适合现存的银行系统； （2）财务风险由第三方通过服务器来承担；
（3）通过简单、成熟的加密工具可以保证安全性。 四、论述题
1．试论述电子货币的职能与主要作用。
答：电子货币，是以电子信息代表一定数量的现金，通过支付双方互送电子信息完成结算。这种电子信息的价值仍然依赖于实体货币（现金或存款）。
货币的职能是作为一般等价物的货币本质的具体表现。一般等价物的两个基本的特征是：第一，所有商品价值的具体体现，这是货币的价值尺度职能；第二，具有与一切商品
直接交换的能力，这是货币的流通手段职能。货币除执行价值尺度、流通手段外，还有贮藏手段、支付手段和世界货币的职能。
大多数电子货币是以既有的实体货币（现金或存款）为基础而存在的。电子货币是以现金、存款等实体货币的既有价值为前提，所以，电子货币具有既有的实体货币的货币职能。
电子货币与传统货币并没有本质区别，电子货币作为货币，仍然是一般等价物的一种表现形式。电子货币是一种在网上发展起来的电子支付方式，通过相互交换电子信息而完成在线货币支付过程。
目前的电子货币，主要是把现金货币或存款货币这些既有的支付手段，用电子化的方法实现，是替代现金货币或存款货币的一种新的支付手段。
随着电子支付的广泛普及，电子货币的广泛应用，电子货币将逐步用于所有的结算。那时，电子货币将成为真正意义的货币。
电子货币具有以下几方面作用：
（1）提高资金运营的效率。传统的结算依靠的是银行与客户面对面的人工处理，借助于邮政、电信部门的委托传递来进行，因而存在在途资金占压大、资金周转慢等问题。通过电子货币，采用先进的数字签章等安全防护技术，使客户不必出门，不需开支票，便能经由网络迅速完成款项支付及资金调拨，简化了现行使用传统货币的复杂程序，并且其使用和结算不受时间、地点的限制。由此，电子货币有效地缩短了支付指令传递时间，减少在途资金占压，显著地提高资金运营的效率。同时，电子货币还免除了货币印制、存储、运输、安全保卫、点钞等方面巨额的社会劳动和费用支出，而且具有可任意分割、元面额约束、不同币种之间的兑换较容易等诸多优越性。
（2）促进电子商务的发展。电子货币具有传递和转移上的优势。使用电子货币可在Internet网上完成结算，对商家而言，瞬间即能低成本地收回资金，因而可放心地给顾客发送商品；对顾客而言，免除了繁琐的支付手续，可轻松购物，由此必将有效地拓展市场交易机会。事实上电子货币的应用和发展使网络上现货、现金交易成为可能，特别是对于信息、软件等商品的销售来说，此类商品的销售商在收取电子货币的瞬间，通过微机终端直接授信，即可将信息、软件商品从Internet网上传递给顾客。故用于商品流通过程的成本将大幅下降，为降低信息、软件等商品的价格创造了条件，进而必然促进社会需求的扩大。再者，电子货币在网络上的流通也将极大地延伸市场交易的时间和空间，拓展电子商务活动的交易边界。 （3）加快世界经济一体化的进程。电于货币以电子计算机技术为依托进行储存和流通，无须实体交换，所以这种货币形式的使用有效地突破了经济贸易的时空限制，资金流、信息流的传递变得十分迅速、高效，时空距离不再是现实世界的障碍。电子货币与网络技术的结合，使经济贸易活动在时间、空间概念上发生根本的变化，使跨国交易变得非常简单。另一方面，电子货币及网络金融的发展，加速了资本的国际间流动与全球性资本的形成，促进了全球金融市场的发展。显然，电子货币的发展为经济行为的国际化提供了便利，增强了世界经济的联系，加快了经济市场的全球一体化进程。 案例解析
思考：1、余勇、苏立波、程序、龚晨曦、黄伯成等人被批捕的原因是什么？你认为信用卡应如何办理？
2、根据上述案例，你认为银行在办理信用卡、信用卡消费还款等方面，应该怎样进行管理监督？
答：余勇、苏立波、程序、龚晨曦、黄伯成等人以伪刻的公司印章，私自为无法办理信用卡的近百人办理了透支额度不等的信用卡，并让他们刷卡套现，从中收取高额的套现“手续费”，涉案金额高达300余万元，涉嫌信用卡诈骗罪被批捕。
信用卡是银行或专门的发行公司发给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项银行基本功能融为一体的业务。银行或发卡机构通过征信，规定一定的信用额度，发给资信情况较好的企业和有稳定收入的消费者。
信用卡的申领条件
（1）个人卡申领条件。满足下列条件的个人可申领个人信用卡：年满18周岁，具有完全民事行为能力，收入稳定、有一定支付能力，信誉良好。
（2）单位卡申领条件。满足下列条件的可申领单位信用卡：凡在发卡行所在地金融机构开立基本账户，有合法经营管理执照执业在一年以上，经营管理效益好的企业、事业单位、国家机关、部队及行政团体均可申办单位卡。
信用卡的申领手续
（1）个人信用卡申领手续。如实填写“xx银行xx信用卡申请表”，提交申请人的身份证件（居民身份证、军官证、护照）和担保人的身份证复印件。审批后到营业柜台办理开卡手续。
（2）单位信用卡申领手续。如实填写“xx银行xx信用卡申请表”（单位卡专用），交验申请人单位营业执照副本及近期银行对账单，提供单位指定主卡及附属卡持卡人的指定函和持卡人的居民身份证复印件。审批后到营业柜台办理开卡手续。申请一张主卡，可同时申请若干张附属卡（最多不超过9张）。每张卡的持卡人必须由申办单位法定代表人（行政负责人）书面指定。
办理信用卡的银行应严格审核申请人（单位）的有效证件，严格审批程序，监督信用卡持有人的信用情况，杜绝信用卡申领、使用等方面的不法行为。
综合实训
答：（1）到相关银行填写一份银行卡（借记卡、贷记卡）申请书，交验相关身份证件，银行审核批准后，柜台收到银行借记卡，设置密码。在规定时间收取银行卡贷记信用卡片，随后，收取贷记信用卡密码，然后按照提示，进行开通贷记信用卡操作。约定贷记信用卡还款的关联卡就是银行借记卡。
（2）到银行申请银行卡的同时，可以办理网上银行业务申请。填写网上银行个人业务申请书，交验证件，获得网上银行密钥。根据提示，上网下载网上银行个人业务相关软件，按照提示，开通网上银行业务。
（3）登陆当当网（http://book.dangdang.com/），注册会员，搜索电子支付与结算参考书，点击确定购买，选择送货方式，选择网上信用卡支付方式，进行支付，支付成功后，