商信贷，优化农村电商支付结算服务，加大农村物流配送体系建设的信贷支持，以打通农产品进城渠道。 （二） 完善普惠金融扶贫主体与风险保障机制
金融精准扶贫不仅要瞄准扶贫对象，也要明确专门的金融扶贫主体，当前我国着力建设多元化、多层次的普惠金融体系，但并未明确农村普惠金融扶贫主体机构。从现有金融机构与农村紧密程度来看，农信社、农业银行和邮储银行在农村的网点较多，国家可明确将其作为农村普惠金融扶贫的主要商业银行，并给予更多地监管扶持、财政贴息、风险补偿和税收减免。对异地搬迁扶贫、生态保护扶贫、农村公共基础设施建设等资金需求，则由农业发展银行和国家开发银行负责完成。建立国家层面的政策性农业保险机构，以应对农业自然灾害风险和提供农户保证保险，同时指定几家国有保险公司履行农村扶贫保险责任，并由国家财政给予资金支持。可在财政部设立扶贫担保公司和风险补偿机构，由省市县各级财政部门履行相关职能，并与各级扶贫部门做好金融扶贫信息对接事宜，金融监管部门也要提高扶贫贷款不良率的容忍度。
（三） 积极引导正规与非正规金融联结合作 长期以来，我国农村普遍具有非正规金融与正规金融并存的现象，多年的扶贫经验证明，单靠正规金融不可能完全实现农村脱贫，应把非正规金融与正规金融有效联结起来，
共同推进农村贫困减缓。政府要加强顶层设计与制度安排，鼓励民间资本参股或控股微型金融机构，促进农村非正规金融规范化、阳光化，为非正规金融向正规金融转化提供法律援助。充分发挥非政府组织作用，鼓励能够促进正规与非正规金融联结的NGO金融中介发展，建立正规与非正规金融机构之间的信贷资金批发机制，积极探索“正规金融―非正规金融―农户”的金融联结模式。在审慎监管前提下，在贫困农村推广农民专业合作社内部信用互助业务。积极推进农村金融法制化建设，打破原有的“打、压、堵”管制误区，采取“疏、引、鼓”的管理态度，为农户参与非正规金融组织提供良好的法制环境，保护农户合法金融权益。 （四）加强贫困农村教育信贷支持力度
对贫困农户来说，提升其受教育水平和增强劳动技能培训，是减缓贫困的有效途径。加大对贫困家庭的教育投入，提升他们获取收入的能力，是减缓农户贫困程度、阻断贫困代际传递的可行性方案。由于致贫原因具有多维性，农户教育水平可以作为普惠金融精准扶贫的瞄准工具，应专门为农村贫困家庭提供财政贴息的教育信贷，减轻其教育费用压力，保证贫困农户的适龄子女不会因贫辍学。另外，因病致贫、因病返贫是农村贫困发生的常见现象，加大农村医疗卫生基础设施建设的信贷支持力度，建立专项扶贫保险，提升农村医疗条件和环境，增强贫困农户身体素质，也是稳定农
村扶贫脱贫效果的重要手段。
（五）健全农村普惠金融基础设施
一是加大农村基础设施建设，着力改善贫困农村生产生活条件。普惠金融扶贫的可持续性离不开农村经济的发展，但贫困的农村地区交通、电信、水利、能源等基础设施非常落后，成为制约农村经济发展的重要障碍。普惠金融扶贫要加大农村基础设施建设信贷支持，以改善农村生产生活外部?h境。二是加强农村扶贫信息化管理。要将精准识别的贫困户信息及时录入数据库，搭建贫困农户借贷信息共享平台，整合各扶贫机构的贫困农户信贷信息，实现动态管理与资源共享。三是推进贫困农村信用体系建设。将贫困农户信用信息纳入征信系统，完善农户信用信息数据库，构建针对贫困农户的信用评价体系。持续推动“信用户”、“信用村”、“信用乡”的评定与建设，为普惠金融扶贫树立良好的信用环境。四是提高贫困农村金融信息化水平。充分利用金融科技手段，大力推广农村数字普惠金融，通过数字技术精简中间交易环节，降低农村金融机构交易成本，提升利润空间。大力发展农村移动支付、互联网支付等电子支付方式，改善贫困农村支付服务环境，缓解农村金融地理排斥。 （特约编辑：何志强） 参考文献：
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