第13章 保险规划与购买决策
单项选择题(以下各小题所给出的4个选项中，只有1项最符合题目要求，请将正确选项的代码填入括号内)
1．按照服务项目所涉及的范围划分，个人财务规划不包括( )。 A．单目标财务规划 B．多目标财务规划 C．综合财务规划 D．全面财务规划 [答案] D
[解析] 个人财务规划旨在针对个人的财务状况和财务目标提供或设计相应的金融服务或产品计划。根据服务项目所涉及的范围，个人财务规划大致可分为单目标财务规划、多目标财务规划以及综合财务规划三种，从事财务规划的专业人员称为金融理财师。
2．关于个人财务规划，下列说法不正确的是( )。
A．单目标财务规划观点认为，向客户销售单一的金融产品或服务以解决单一财务问题即构成财务规划
B．持单目标财务规划观的人强调客户的财务需求、金融产品以及服务
C．持综合财务规划观的人认为，金融理财师必须全面考虑客户的财务状况，包括客户的所有财务需求及其目标，并运用综合手段来实现这些财务需求和目标
D．包含了所有可能获取的个人信息和财务状况是综合财务规划的本质特征之一 [答案] B
[解析] 持多目标财务规划观的人认为，从事单一目标的财务规划人员不能视为金融理财师，真正的财务规划必须为客户解决一个以上的财务问题，在服务方式上应该比出售单一金融产品或服务有所拓展。他们强调客户的财务需求、金融产品以及服务，基本上可以分为保险规划、税务规划和投资规划三大类，财务规划应该涉及至少其中一类的大部分及另一类的某些方面，甚至必须至少包括一种投资规划行为。 3．个人财务规划的基本程序是( )。
Ⅰ．确定财务目标 Ⅱ．分析数据 Ⅲ．收集相关数据 Ⅳ．制订计划 Ⅴ．监控计划 Ⅵ．实施计划
A．Ⅰ、Ⅱ、Ⅳ、Ⅲ、Ⅴ、Ⅵ B．Ⅰ、Ⅲ、Ⅱ、Ⅳ、Ⅵ、Ⅴ C．Ⅱ、Ⅲ、Ⅰ、Ⅴ、Ⅳ、Ⅵ D．Ⅱ、Ⅰ、Ⅲ、Ⅴ、Ⅳ、Ⅵ [答案] B
4．( )是财务规划取得成功的前提。
A．明确的计划 B．正确、完整、及时的信息 C．合理、明确的目标 D．风险的适时控制 [答案] C
5．财务规划的( )阶段要求设计一套适合客户处境和目标的建议性策略，包括实现目标的途径。 A．收集相关数据 B．分析数据 C．确定财务目标 D．实施计划 [答案] C
6．财务规划的( )阶段，主要是识别客户目前财务状况中能够影响客户目标实现的优势和劣势，必要时对其目标进行调整。
A．收集相关数据 B．实施计划 C．确定财务目标 D．分析数据 [答案] D
7．客户持有的证券清单、资产和负债清单属于( )。
A．客观信息 B．主观信息 C．风险调查表 D．投保单 [答案] A
8．下列各项中不属于主观信息的是( )。
A．客户及其配偶的风险态度和非财务目标方面的信息
B．客户及其配偶的价值观、偏好 C．客户及其配偶的期望、恐惧感
D．其年度收支表以及当前的保险状况 [答案] D
[解析] 当客户叙述完关注的问题和目标后，金融理财师必须从客户那里收集大量正确、完整、及时的相关信息，分为：①客观信息，包括客户持有的证券清单、资产和负债清单、年度收支表以及当前的保险状况等；②主观信息，包括客户及其配偶的期望、恐惧感、价值观、偏好、风险态度和非财务目标方面的信息。
9．理财规划师要为客户量身定制一套适合其需求的保险规划，首先要做的就是充分地与客户交流，了解和掌握相关的财务资料。需掌握的客户财务资料通常包括( )。 Ⅰ．客户个人的资产 Ⅱ．负债
Ⅲ．资产净值 Ⅳ．有关个人的收入与支出情况的数据
A．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ B．Ⅰ、Ⅱ、Ⅳ C．Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ D．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ [答案] D
[解析] 需掌握的客户财务资料通常包括客户个人的资产、负债、资产净值以及有关个人的收入与支出情况的数据。
10．关于个人财务规划，下列说法错误的是( )。
A．金融理财师必须通过有效的引导和询问方式，了解客户的财务目标，通常涉及死亡、残疾、退休收入、纳税、赠与、遗产、应急基金、教育基金等方面，然后帮助客户按优先排序确立合理、可行的目标以及整个财务规划程序的基调
B．金融理财师需要分析客户当前的财务状况，以发现实现客户目标的有利条件和不利因素
C．一些范围及复杂程度有限的财务规划可以由理财师全权代表客户来实施，但某些计划的实施需要其他领域的专家参与
D．在实施计划阶段，对所有实施的手段进行评估，复查客户处境以及财务环境的变化，必要时重复各个步骤 [答案] D
[解析] D项为个人财务规划监控计划阶段的内容。 11．关于个人财务规划，下列说法中正确的是( )。 A．个人财务规划是“大款”、“富翁”的事，与我们普通老百姓无关 B．个人财务规划就是“个人投资”
C．并非只有退休人员或老年人才需要个人财务规划 D．金融理财师不值得信任 [答案] C
11．下列哪些误区主要是由于对自身风险状况及财务目标认识不足，或者完全没有意识到自身面临的风险，导致被动的、消极的风险自留?( ) Ⅰ．个人财务规划是“大款”、“富翁”的事，与普通老百姓和工薪阶层无关或关系不大 Ⅱ．将个人财务规划理解为“个人投资”或“资金的保值、增值”，过分强调资金的收益率 Ⅲ．只有退休人员或老年人才需要个人财务规划 Ⅳ．金融理财师不值得信任
Ⅴ．只有在出现财务困难时才需要个人财务规划 A．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ B．Ⅰ、Ⅲ、Ⅳ、Ⅴ C．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅴ D．Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ、Ⅴ [答案] C
[解析] 在当前形势下，金融理财师不值得信任反映了一定的社会现实，但也缺乏对财务规划的全面了解，真正的财务规划从头到尾都需要客户本身的参与和首肯，而不是简单将资金交给金融理财师即告完事。 13．影响保险规划的环境因素不包括( )。
A．人口环境 B．经济环境 C．生态环境 D．政治环境 [答案] C
[解析] 个人做寿险规划决策的时候会受环境影响，具体包括以下四种环境：人口环境、经济环境、政治环境、文化环境。
14．关于马斯洛需求层次理论，下列说法错误的是( )。
A．人的需要从低级到高级依次可分为生理需要、安全需要、社交需要、自我实现需要四个层次 B．不同的需要层次会在不同的经济发展阶段占据主导地位
C．较低层次的需要主要通过个人的劳动获取收入、积累财富来实现
D．较高层次的需要对应于较高的经济发展水平，主要通过有精神象征意义的心理行为及社会行为来满足
[答案] A
[解析] 根据美国心理学家马斯洛需求层次理论，人的需要从低级到高级依次可分为生理需要、安全需要、社交需要、自尊需要、自我实现需要五个层次。人的需要层次是个人对经济、心理及社会环境的一种反映。 15．制定保险规划首先要明确国家和企业层面所能提供的保障内容和程度，扣除这些已有的，保障后，剩余的经济安全需要通过个人层面得到满足。通过个人层面满足经济安全需要的方式有( )。 A．个人储蓄和家族支持 B．个人储蓄
C．个人储蓄、家庭成员互助以及邻里互助 D．商业保险、个人储蓄、家庭成员互助 [答案] D
16．社会保障体系由( )构成。 A．政府和个人 B．政府和企业
C．政府、企业和个人 D．政府和民间 [答案] C
17．关于社会经济保障体系，下列说法不正确的是( )。
A．社会经济保障体系是社会体制下所存在的，各种能够提供人们某种程度的、用来分散经济风险、加强经济安全感的机制，它不同于狭义的“社会保障”
B．狭义的“社会保障”属于政府层面，通常由政府来组织和管理，为个人和家庭提供最基本的经济保障
C．企业或企业的各项福利为个人和家庭提供了第二层面的经济保障，其中团体保险计划一般仅限于在职员工及其家属
D．当国家、企业层面提供的经济保障程度较高时，个人/家庭层面的保障需求就相对较大 [答案] D
[解析] 不同的经济保障体系在不同方面和程度涉及个人/家庭经济安全；不同国家和历史阶段，各种经济保障体系所起的相对重要程度是不相同的。当国家、企业层面提供的经济保障程度较高时，个人/家庭层面的保障需求就相对较小；反之，当国家、企业层面提供的经济保障程度较弱时，个人/家庭层面的保障就必须加强，而且必然会加强。
18．下列属于影响个人财务策划和保险规划的社会因素的有( )。 Ⅰ．政府职能的转变 Ⅱ．家庭规模小型化 Ⅲ．老龄化问题 Ⅳ．人口素质的问题
Ⅴ．传统观念的转变 Ⅵ．收入快速增长与个人资产多样化 A．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ B．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ
C．Ⅰ、Ⅱ、Ⅳ、Ⅴ D．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ、Ⅴ、Ⅵ [答案] D
19．个人风险管理和保险规划的目的在于( )。
A．风险最小化 B．降低和转移风险
C．对客户经济状况和保险需求的深入分析
D．帮助客户选择合适的保险产品并确定合理的期限和金额 [答案] D
20．保险规划具有( )的功能。
Ⅰ．风险转移 Ⅱ．风险消除 Ⅲ．合理避税 Ⅳ．获得收益 Ⅴ．套期保值
A．Ⅰ、Ⅳ B．Ⅰ、Ⅲ C．Ⅱ、Ⅲ D．Ⅱ、Ⅴ [答案] B
[解析] 保险规划具有风险转移和合理避税的功能；投保是为了转移风险，在发生保险事故时可以获得经济补偿，而不是消除风险。
21．保险规划的风险主要体现在( )。
Ⅰ．未充分保险的风险 Ⅱ．理赔的风险 Ⅲ．保险市场风险 Ⅳ．过分保险的风险 Ⅴ．不必要保险的风险
A．Ⅰ、Ⅱ、Ⅳ B．Ⅰ、Ⅳ、Ⅴ C．Ⅱ、Ⅲ、Ⅴ D．Ⅱ、Ⅳ、Ⅴ [答案] B
[解析] 在进行保险规划时，会面临很多风险。这些风险可能来自投保客户所提供的资料不准确、不完全，或者是来自对保险产品的了解不够充分。保险规划的风险体现在以下几个方面：未充分保险的风险、过分保险的风险和不必要保险的风险。
22．关于保险规划，下列做法不恰当的是( )。 Ⅰ．富翁家庭为在家太太购买巨额人身意外险 Ⅱ．为家庭主要经济来源购买人身保险 Ⅲ．保险金额太小
Ⅳ．为10万元的财产在两家不同的公司投资，共投保20万元 Ⅴ．为感冒、牙痛等小病专门投保 A．Ⅰ、Ⅱ、Ⅳ B．Ⅱ、Ⅳ、Ⅴ
C．Ⅰ、Ⅲ、Ⅳ、Ⅴ D．Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ、Ⅴ [答案] C
[解析] 保险规划风险有未充分保险的风险，过分保险的风险和不必要保险的风险：Ⅰ、Ⅳ两项属于过分保险的风险；Ⅲ项属于未充分保险的风险；Ⅴ项属于不必要保险的风险。 23．通过保险规划，可以改变风险发生的频率和( )。 A．时间 B．地点 C．性质 D．损失程度 [答案] D
14．下列各项中属于购买保险的原则的是( )。 A．分析客户需要原则 B．量力而行原则 C．合理性原则 D．稳定性原则 [答案] B
[解析] 由风险管理的一般理论可知，个人购买保险主要是为了个人/家庭生活的经济安全与稳定，将某些重大的风险转移给保险公司，在发生保险事故时获得充分的损失融资和经济保障。在购买保险时，通常需要坚持以下两项原则：转移风险的删，J和量力而行的原则。 25．保险规划的主要步骤不包括( )。
A．确定保险标的 B．选定保险产品 C．接受保险方案 D．明确保险期限 [答案] C
[解析] 保险规划的主要步骤主要有：①确定保险标的；②选定保险产品；③确定保险金额；④明确保险期限；⑤选择合适的保险公司与保险中介。
26．下列各项中影响人们购买保险的因素的有( )。 Ⅰ．收入与财富的变动 Ⅱ．保费附加
Ⅲ．其他保障来源的减少 Ⅳ．个人所拥有的有关损失分布的信息 Ⅴ．规避风险的要求
A．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ B．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅴ C．Ⅰ、Ⅲ、Ⅳ、Ⅴ D．Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ、Ⅴ [答案] C
27．制定保险规划的首要任务是( )。
A．选择保险公司 B．选择保险产品 C．确定保险金额 D．确定保险标的 [答案] D
[解析] 确定保险标的是购买保险的首要任务。保险标的可以是财产及其相关利益、人的寿命和身体。 28．在为自己或家人购买人身保险时，投保人通常需要考虑的因素不包括( )。 A．选择性 B．适合性 C．经济性 D．经济支付能力 [答案] C
[解析] 在为自己或家人购买人身保险时，投保人通常需要考虑的因素有：①适应性，即根据客户或其家人的保障范围考虑投保额；②经济支付能力；③选择性。
29．为客户做风险状况分析与评估时可以不考虑的因素是( )。 A．客户各类资产的来源 B．客户的现有保险保障情况
C．短期变现压力可能使资产受到的损失 D．客户在当年的死亡概率 [答案] D
30．在确定保险金额时，常用的依据是( )。 A．保险人可以接受的赔偿额
B．财产的实际价值和人的生命经济价值 C．投保人想获得的赔偿额
D．财产或人身可能损失的价值 [答案] B
31．在保险规划中，个人风险衡量通常包括三种情况，即( )。 A．人身死亡，生存死亡，退休死亡 B．重大疾病，交通意外，生理死亡 C．生理死亡，生存死亡，退休死亡 D．遗产风险，死亡风险，财产风险 [答案] B
32．在选择保险产品时，需要综合考虑( )。
Ⅰ．各类风险的发生概率 Ⅱ．事故风险后可能造成的损失幅度 Ⅲ．个人的风险承受能力 Ⅳ．经济承受能力
A．Ⅰ、Ⅲ B．Ⅰ、Ⅳ C．Ⅰ、Ⅲ、Ⅳ D．Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ [答案] D
[解析] 投保人在金融理财师、保险代理人、保险经纪人或其他财务顾问的帮助下，能够更全面细致地分析不同保险标的所面临的风险及需要投保的险种，综合考虑各类风险的发生概率、事故风险后可能造成的损失幅度、以及个人的风险承受能力、经济承受能
力等因素，选择合适的保险产品，有效管理和化解个人/家庭风险。 33．关于保险产品选择，下列说法不正确的是( )。
A．购买一个主险可以在保险公司允许范围内附加重大疾病、意外伤害、残疾收入等条款，使得保障更加全面，而保费不至于太高