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6．财产保险的未到期责任准备金按其当年保费收入的50提取。（×）
7．保险公司提取的保险保证基金可以扩充公司资本、弥补公司经营亏损。（×）
8．社会保险的对象是人和物。 （×）
9．商业保险的保险费通常是个人、企业和政府三方面合理负担。（×）
10．商业保险强调的是“社会公平”原则。（×） 二、单项选择
1．保险市场的客体是（D）。
A．被保险人 B．保险标的 C．保险人 D．保险商品 2．保险市场的均衡状态是指（B）。
A．保险供给大于保险需求B．保险供给等于保险需求 C．保险供给小于保险需求D．保险市场发展速度较快 3．（D）是保险商品的价格。
A．保费 B．保险价值 C．现金价值 D．保险费率
4．保险公司的偿付能力大小以偿付能力额度表示，偿付能力额度等于（C）。
A．资产减负债 B．资本减负债
C．认可资产减认可负债 D．认可资本减认可负债
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5．根据保监会2003年的《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定》，保险公司偿付能力充足率（）为（A）。 A．实际偿付能力额度/最低偿付能力B．实际偿付能力额度/总资本额
C．最低偿付能力额度/总资本额 D．实际偿付能力额度/实际认可资产
6．在我国，失业者可享受的失业救济金待遇领取时间长度最长为（D）。
A．6个月 B．12个月 C．18个月 D．24个月 三、多项选择
1．保险市场（ACD）。 A．是保险商品交换关系的总和 B．仅仅是指某一保险公司
C．一般由保险主体、保险商品和保险价格三个要素构成 D．具有其他商品市场通常具有的含义和特点 E．同样遵循等价交换原则
2．各国曾采用的三种主要保险监管模式是（ABC）。 A．公告管理B．规范管理C．实体管理D．公示管理E.告示管理
3．根据我国《保险法》及有关管理规定，我国保险代理人可以划分为（ABE）。
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A．保险专业代理人B．保险兼业代理人C．保险混业代理人
D．保险团体代理人E．保险个人代理人
4．按照我国《保险代理机构管理规定》，设立股份有限公司形式的保险代理机构，需要满足的基本条件有（BDE）。 A．有5个以上符合法律规定的发起人B．有符合法律规定的公司章程
C．公司实收资本不得低于人民币1000万元
D．持有《资格证书》的保险代理人从业人员不得低于员工总数的1/2
E．具有符合任职资格的高级管理人员 5．．社会保险费的特点主要表现在（ABDE）。
A．保费与给付不成比例 B．风险分类较粗略 C．保险费负担较重
D．成本估计不易确定 E．一般由国家、集体、个人三者合理分担
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《保险学概论》形考作业答案
《保险学概论》形考作业1答案 一、判断正误
1、纯粹风险所导致的结果有三种，即损失、无损失和盈利。（×）
2、权利人因义务人而遭受经济损失的风险是责任风险。（×） 3、保险密度是指按全国人口计算人均交纳保险费。（√） 4、中国保监会成立后，取代中国人民银行行使保险监管职责。（√）
5、人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时具有保险利益。（√） 6、保险人的赔偿金额不能超过保险利益。（√）
7、保险合同的成立是以不存在某种促使危险增加的事实为先决条件。（√）
8、定值保险的被保险人有可能获得超过实际损失的赔偿。（×）
9、近因是指时间上与它空间上离损失最近的原因。（×） 10、如果近因属于承保风险，保险人才给予赔付。（√） 11、若保险金额高于实际损失，则保险赔偿应以实际损失为准。（√）
12、依代位求偿权取得第三人的赔偿金额超过保险人的赔偿金额，其超过部分应退还第三人。（×）
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13、保险人在拥有物上代位后，保险标的所利益归保险人所有，若保险利益超过赔偿，则超过部分退还被保险人。（√）
二、单项选择题
1．按风险的性质分类，风险可分为（B） Ａ人身风险与财产风险Ｂ纯粹风险与投机风险 Ｃ经济风险与技术风险Ｄ自然风险与社会风险 2、股市的波动属于（B）性质的风险。 Ａ自然风险Ｂ投机风险Ｃ社会风险Ｄ纯粹风险
3、某建筑工程队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷，则造成损失事故发生的风险因素是（C）。 A物质风险因素B心理风险因素 C道德风险因素D思想风险因素
4、某房东外出时忘记锁门，结果小偷进屋、家具被偷。则风险因素时（C）。
A小偷进屋B家具被偷C外出时忘记锁门D房东外出 5、上题中，风险因素属于（B）。 A物质风险因素B心理风险因素 C道德风险因素D思想风险因素
6、现代保险首先是从（A）发展而来的。 A海上保险B火灾保险C人寿保险D责任保险 7、被称为现代保险之父的是（C）
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A乔治.勒克维伦B爱德华.劳埃德C尼古拉斯.巴蓬 8、保费收入总额占国内生产总值的比重是指（B） A保险密度B保险深度C保险金额D保险价值
9、（B）在1963年编制了第一张生命表，提供了寿险计算的依据。
A巴蓬B哈雷C辛普森D陶德林 10、牙医巴蓬的贡献在于（C）
A建立了世界上第一家火灾保险公司B编制了第一张生命表 C提出差别费率D提出了均衡保费理论 11、保险的基本职能是（A）
A、给付装备金和经济补偿 B、投资和防灾防损 C、分摊风险和投资 D、补偿损失和投资 12、保险市场的买方是（C）
Ａ保险代理人Ｂ被保险人Ｃ投保人 Ｄ保险人Ｅ受益人 13、保险利益为确定的经济利益，即指（D）
A现有利益B期待利益C现有利益和期待利益D任何经济利益 14、投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故发生有严重影响时，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故（C） A应承担赔偿或给付保险金的责任。
B不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保费。 C不承担赔偿或给付保险金的责任，但可退还保费。 D承担部分赔偿或给付保险金的责任。
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15、保险人在支付了5000元的保险赔款后向有责任的第三方追偿，追偿款为6000元则（B）
A6000元全部退还给被保险人B将1000元退还给被保险人 C6000元全归保险人D多余的1000元在保险双方之间分摊 16、保险人行使代位求偿权时，如果依代位求偿取得第三人赔偿金额超过保险人的赔偿金额，其超过部分应归（B）所有。 A保险人B被保险人C第三者D国家
17、除（D）外，保险人不得行使代位求偿权。
A、人寿保险 B、意外伤害保险C、医疗保险D、第三者责任保险
18、某投保人将价值100万元的财产向甲、乙、丙三家保险公司投保同一险种，其中甲保单的保额为80万，乙保单的保额为40万元，丙保单的保额为40万元，损失额为80万，则甲乙丙保险公司赔偿额依次为（A）。
A、40万、20万、20万B、50万、25万、25万C、5万、2.5万、2.5万D、80万、10万、10万 三、多项选择题
1、风险的基本要素包括（ABE）
Ａ风险因素Ｂ风险事故Ｃ风险处理Ｄ风险评估Ｅ损失 2、按风险损害的对象分类，风险可分为（ABE）
A财产风险B人身风险C经济风险D政治风险E、责任风险
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3、对风险因素、风险事故和损失三者之间的关系表述正确的是：（BD）
A风险因素引起损失B风险事故引起损失C风险因素产生风险事故D风险因素增加风险事故E风险事故引起风险因素 4、可保风险的特性是：（ACDE）
A风险不是投机性的B风险必须具有不确定性C风险必须是少量标的均有遭受损失的可能性D风险可能导致较大损失 5、最大诚信原则的具体内容包括（ABC）。
A告知义务B保证C弃权和禁止反言D说明义务E保密义务 6、下列有关代位求偿权的说法错误的是（BC）
A被保险人有权就未取得保险人赔偿的部分向第三者请求赔偿 B适用于财产保险和人身保险
C保险人依代位求偿权取得第三人的赔偿余额超过保险人的赔偿金额，超过部分应归保险人所有
D如果因被保险人的过错影响了保险人代位求偿权的行使，保险人可扣减相应的保险赔偿金。
E在任何情况下，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位求偿仅。
7、财产保险合同主要履行以下原则（ADE）。
A损失补偿原则B代位原则C分摊原则D近因原则E最大诚信原则
8、下列有关最大诚信原则的表述中正确的有（AC）
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投资组合管理的基本目标是忠实地执行制定的长期投资政策；保险资产管理坚持固定收益为主，依照风险分散原则进行资产配置；通过系统的资产配置，达到有效地分散风险，提高投资收益，实现保单持有人和股东权益增长最大化。 保险投资过程可分为两步： 第一步：制定资产配置策略。
受可投资资产类别约束，资产配置策略是决定保险投资收益的主要因素。主要着眼于管理资产和负债的匹配以及市场风险；确定相对于期望盈余的最小风险组合，并决定承担市场风险的类型和风险暴露额，以获取超额回报；平衡风险和回报的增长。 第二步：制定资产选择策略。
资产选择能力不同可体现保险公司之间总投资回报的差异。资产选择策略是独立于资产配置策略，但对于不同类别资产的具体选择上，要符合各保险公司的资产配置策略。通过积极主动的管理，确定公司可以承担多少风险，并借助投资管理人的专业技能获取超越平均基准的回报。
依据资产配置策略选择不同类别资产
不同类别的资产有着不同的投资点，对于不同类别资产的具体选择上，还要符合各保险公司的资产配置策略。 存款
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调整过信用风险、税收和流动性风险以后的存款投资回报要高于近似的国债投资。由于保险公司对投资资产有更长的久期要求，因此愿意选择长期协议存款，并接受流动性不强的资产。 债券
债券是提高稳定的净投资回报率的主要途径。为满足资产负债匹配目标，主要进行被动式管理，但通过有选择性的主动管理策略可以增加总投资收益率。债券也是缩小资产负债久期缺口的主要投资工具。债券还可以提供稳定的现金流以满足对现金流入的各种需求。 权益投资
进行权益投资需要辨别不同的投资风格，包括价值投资、成长型投资和周期型投资等。分红收益是进行权益投资最重要的考虑因素之一。保险公司要重视对基本面的分析，借助成功选股而获得超额收益；要同时选择开放式基金和股票投资。主流投资的风格是以自己进行投资管理为主，补充型的投资风格委托外部投资经理。
通过选择投资经理引入竞争机制。 海外投资
经过风险调整后的海外投资收益要高于国内投资的投资收益。海外投资可以分散投资风险，是一种在监管政策允许的范围内，投资在与现有投资组合关联程度低的资产类别。 保监会监管思路清晰而明确
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对于重要性日益突出的保险资金运用监管，保监会的监管思路清晰而明确，通过有力的风险管理，侧重于以资产负债匹配为基础的偿付能力监管。在偿付能力方面，注重限定投资渠道、认可资产、考虑流动性要求、风险与投资回报的选择；在资产负债匹配方面，注重投资回报和负债久期匹配、分散化投资需求；在动态监管方面，注重标准化的报告格式、保监会直接监控公司相关数据、实时的风险监控；在风险管理方面，注重风险管理框架、检查和平衡的职能、高层管理人员参与并负责、对监管机关透明和资产托管。
对拓宽保险投资渠道的建议
保险投资过程中的风险管理最主要是资产负债匹配管理和市场风险管理。
资产负债匹配管理是保险投资首先要关注的核心内容。投资目标是追求长期稳定的净投资回报(ＮＩ)增长，量化可以承受的市场风险，设立风险限额，使风险调整后的总投资回报最大化，通过不同资产类别的配置，达到分散风险的要求。对资产的配置需要反映负债的需求、产品开发过程中要充分考虑金融市场现状和风险
回报的状况。
资产负债误配风险指的是未能按经营期及投资回报将资产与负债匹配而产生的损失风险，传统寿险的负债久期一般超过20年，目前保险公司可以配置到的资产久期只有5年左右。管理
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这类风险要根据不同确定利率情况来衡量净收入及股东权益的敏感度的程式及模式，定期检讨及更新所用情况与假设；通过分析获得的见解用来衡量风险情况及资本状况。现行的法规和市场环境下，没有期限足够长的资产可供投资，以与人寿保险的保险责任期限相匹配。当法规与市场环境允许时，逐步延长资产期限。
市场风险是指因利率、市场价格、汇率及其他市场价格相关因素变动而引起金融工具的价值变化，从而导致潜在损失的风险。管理这类风险要运用各类方法量化市场风险，包括敏感度分析及计算风险价值；为每类资产设定风险最高限额，以控制市场风险，设定这些限额时，充分考虑风险对财务状况的影响，限额的设定亦取决于资产负债管理策略。现行中国法规与市场环境下，还没有可有效规避市场风险的金融工具。并且由于缺乏可靠的历史财务资料，在中国现时市场及监管环境下运用风险价值方法具有局限性。
希望监管部门大力支持风险管理能力强的保险公司尝试改善资产负债的匹配状况。由于保险公司大量集中于银行存款和债券，而市场利率连续走低，保险公司的市场风险逐渐加大。试点保险公司应具备系统化管理风险能力，既可以满足稳健经营的需要，又可以满足监管部门对资产运用的严格监管要求。
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保险公司可投资以下渠道：基建项目，例如港口建设、高速公路建设等国家基础建设项目。这类投资需要大量资金投入，项目回报周期长，投资收益稳定。
物业投资，例如商用楼宇、酒店、写字楼等。这类投资需要大量资金投入，项目回报周期长，投资收益稳定。
其他渠道，例如房屋按揭、国内法人股、Ｂ股等。适合追求长期稳定回报的保险资金项目，将来人民币汇率机制进一步明确下，可考虑放宽海外投资到一定比例。（简写）
《保险学概论》形考作业4答案 一、判断题
1．保险市场进行交易的对象是一种特殊商品——风险保障。（√）
2．当保险市场的保险费率偏低时，容易导致保险供给大于保险需求。（×）
3．保险公司在筹建申请得到批准后就可以从事保险业务活动。（×）
4．健康保险的未到期责任准备金按其有效保单的净值提取。（×）
5．意外伤害保险的未到期责任准备金按其自留保费的50提取。（√）
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（四）根据保险业内外环境的变化，增强保险业监督和管理
第一，在职能部门和宏观调控要求方面。将“金融监督管理部门”改为“保险监督管理机构”，为了适应市场经济对政府职能调整的要求，放松对保险条款和费率的管制，改用审批和备案制。并且新《保险法》中第4、5条中有关诚信等原则也有赖于职能部门的监督来履行。
第二，将监督重点放在保险公司的偿付能力方面，具体体现在：
1．新《保险法》第94条将原《保险法》中第93条有关责任准备金的规定改为由保险监督管理机构制定责任准备金提取和结转的具体办法；第97条第三款明确了保险保障基金管理使用的具体办法由保险监督管理机构制定。
2．修订增加了一条关于偿付能力监管指标的规定。新《保险法》第108条规定：“保险监督管理机构应当建立健全保险公司偿付能力监管指标体系，对保险公司的最低偿付能力实施监控。”
3．提出有关精算制度的要求。新《保险法》第121条增加了财产保险公司聘请精算人员建立精算报告制度的规定。
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第三，对保险公司经营业务和财产状况的监督方面做出了规定。如：
1．为强化监督职能，赋予保险监管部门查询权。新《保险法》第19条新增一款“保险监督管理机构有权查询保险公司在金融机构的存款”。
2．确保保险公司提供的财务和业务报告的真实性。新《保险法》第122条规定“保险公司和营业报告、财务会报报告、精算报告及其他有关报告、文件和资料必须如实记录保险业务事项，不得有虚假记载、误导性陈述和重大遗漏。”
第四，在对保险违法行为的处罚方面加强监管力度。有以下规定：在法律责任一章中对违反上述要求提供真实财务和业务报告的有关规定“情节严重的，可以限制业务范围，责令停止新业务或者吊销经营保险业务许可证”。
另外，新《保险法》对保险公司及其工作人员在保险业务活动中的欺骗行为、违反保险给付义务、阻碍投保人如实告知义务或承诺非法回扣、虚假理赔以及保险公司超出业务范围等方面区分违法程度，予以不同方式和力度的处罚。
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（五）强化对保险代理人、经纪人的规定，从而进一步规范保险中介市场 。 具体有：
1．将原《保险法》中第124条“经营人寿保险代理业务的保险代理人，不得同时接受两个以上保险人的委托”的规定改为仅适用于个人保险代理人（新《保险法》第129条），这一修改增强了机构保险代理人的灵活性。
2．新《保险法》对保险公司和保险代理人之间的活动进行了规范调整。如第127条规定保险人与保险代理人应签订委托代理协议，依法约定双方权利和义务等；第128条第二款规定了在表见代理情况下，保险人应承担保险责任，但可以依法追究越权的保险代理人的责任；第134条规定代理人手续费和经纪人佣金只能向具有合法资格的保险代理人、经纪人支付；法律还规定了保险公司应当加强保险代理人的管理、培训和提高保险代理人的职业道德和业务素质。
3．新《保险法》第131条增加4项对保险代理人和经纪人的不法行为进行处罚。 [i]
即欺骗行为、隐瞒重要情况、阻碍投保人如实告知义务及承诺给予非法利益。同时，加大了处罚力度，第140条规定：“保险代
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理人或者保险经纪人在其业务中欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人，构成犯罪的，依法追究刑事责任，尚不构成犯罪的，由保险监督管理机构责令改正，并处以五万以上三十万以下的罚款；情节严重的，吊销经营保险代理业务许可证或者经纪业务许可证。”
（六）进一步加强对投保人、被保险人和受益人合法权益的保护。这一点也是《保险法》一直追求的价值目标之一。修订中，除了在强调诚信原则，加强偿付能力管理以及对评估机构和表见代理等相关规定中体现了这一要求外，还通过以下几个方面直接予以规定：
1．关于保险人的赔付责任方面，第24条新增了保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定及其通知义务。
2．关于保险人和再保险人的保密义务方面，第32条规定了对“个人隐私”的保密义务，并将受益人列入受保护对象。 3．关于被保险人或受益人可获得双份赔偿方面。第68条规定了人身保险的被保险人获得保险给付后仍享有向侵权的第三人请示赔偿的权利。
4．第88条增加了一款，明确了人寿保险公司在依法被撤销或宣告破产的情况下，转让人寿保险合同及准备金，应当维护被保险人和受益人的合法权益。
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5．新《保险法》规定以保护被保险利益为目的的保险保障基金管理使用办法由保险监督管理机构制定。这也可视为强化维护保方的利益。
（七）兼顾保险资金运用的安全性和有效性的情况下，在一定范围内放宽了资金运用的渠道。表现在以下两方面：
1．新《保险法》第105条第3款规定：“保险公司的资金不得用于设立证券经营机构，不得用于设立保险业务以外的企业。”即删除了原《保险法》中禁止“向企业投资”的规定，一定程度上加大了保险资金运用的灵活性。
2．上文所提到的将代理人代理保险公司数量的限制规定改为适用于个人保险代理人，即专业保险代理机构和银行等兼业代理机构不受此限制。这一修改对保险代理机构的保险资金运用也起到放宽搞活的作用。
（任意选择一个内容论述）
《保险学概论》形考作业3答案 一、判断题
1、事故超赔分保是指以每一风险单位，一次事故中有限风险单位所发生的赔款金额来计算自留额和分保额（×）
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2、比例再保险是指分出人与分入人相互订立合同，按照赔款金额比例作为基础分担相应的赔偿责任（×）
3、由于原保险人的过失或疏忽而非故意造成的损失，再保险人仍应承担相应的赔偿责任。 （×）
4、某一份溢额再保险合同的最大承保能力为1200万，分保额为5线则其自留额为240万。（√）
5、当再保险合同有盈余时，分入公司根据分保费付给分出公司的费用为分保佣金（×）
6、世界上最早的专业再保险公司是德国的科隆再保险公司，成立于1852年。（×）
7、保险展业包括保险公司直接展业、保险代理人展业、保险经纪人展业和保险公估展业。（×）
8、通融赔付是保险理赔的基本原则。（×）
9、保险企业利润核算以当年收入减去当年支出即可。 （×）
10、为了保险经营的稳定性，保险公司应承保大量风险性质相同的保险标的。（√）
11、人寿保险纯保费以预定死亡率、预定利率和预定费用率为基础计算而来。（√）
12、我国目前设定全国性保险公司的注册资本金最低限额为2亿元人民币。（×） 二、
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单项选择
1、 分入公司根据分保费付给分出公司一定费用以支付分出为展业及管理等所产生的费用开支，叫做（B ）。
A． 盈余佣金 B．分保佣金 C．纯益手续费 D．分保费 2、世界上最早的专业再保险公司是（D）。
A． 瑞士再保险公司B．慕尼黑再保险公司C．林肯再保险公司D．科隆再保险公司
3、某一赔付率超赔再保险合同规定，分入人承担超过60之后的50，假设当然分出人净自保费为2000万，赔款2500万，则分出人负担（B）。
A．1200万B．1500万 C．1000万 D．1250万
4、保险人在承保管理中，审核投保人资格时主要审核的内容是（ABC）。
A．投保人对保险标的的保险利益 B．投保人的民事行为能力
C.投保人的民事权利能力 D．投保人的缴费能力 5、风险程度高的人比风险程度低的人更愿意投保，这种倾向称为（B）。
A．保险欺诈 B．逆选择 C．负选择 D．道德风险
5、（C）用于保险事故发生后进行赔偿和给付保险金。 A．毛费率 B．总费率 C．纯费率 D．附加费率
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6、我国《保险法》规定，对经营非寿险业务，应当从自留保费中提取未到期责任准备金，其提取和结转的数额，应相当于当年自留保险费的（C ） A．20B．30C．50D．80
7．2004年10月中国保监会和证监会联合发布的《保险机构投资者股票投资管理暂行办法》允许保险资金（D），进一步拓宽了保险投资渠道。
A．进入同业拆借市场 B．购买证券投资基金间接入市 C．投资房地产 D．直接进入股市 8．按年金支付开始的时期可分为（B）。
A．期首付年金和期末付年金 B．即期年金和延期年金 C．趸缴年金和分期缴年金 D．定期年金和终身年金 三、 多项选择
1．下列关于再保险的描述正确的有（BCDE）。 A．再保险是对风险的第一次转嫁 B．再保险是对风险的第二次转嫁 C．再保险合同与原投保人没有直接关系
D．分入人将所接受的风险再分摊给其他保险人的行为称为转分保
E．再保险是对风险的横向转嫁
2．再保险与原保险的区别主要在于（ABC）。
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A．保险标的不同 B．合同当事人不同 C.保险合同的性质不同 D．经营目的的不同 ×．保险监管机构不同
3．承保部门在对有关信息进行评估后，作出的承保决策方式主要有（ABC）。
A．接受投保 B．有条件地接受投保 C．拒绝承保 D．无条件的接受投保 4、保险理赔原则有(ABC)
A重合同、守信用B实事求是C主动、迅速、准确、合理D安全性、流动性、收益性 5、附加保险费包括（ABC ）
A营业费用支出B税款支出C保险企业盈利D赔偿损失支出E给付保险金支出
6．保险商品的价格是：（BD）
A．保险费 B．保险费率 C．风险保障 D．每单位保险金额的保险费数额 E．赔偿金额 7．保险公司可以运用的资金包括（ABDE） A．资本金 B．公积金 C．保证金 D．未到期责任准备金 E．未决赔款准备金
8．《保险法》规定，保险公司的资金运用限于：（ACDE）
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A．银行存款 B．抵押贷款 C．政府债券 D．金融债券 E．股票 四、小论文 保险投资
保险公司成为资本市场上重要的机构投资者 根据保监会2004年统计数据，保险公司的 债券
投资为国民经济发展提供了重要的长期资本，保险公司成为了仅次于商业 银行
的第二大国债机构投资者，持有国债2652亿元，占国债流通总量的11％；同时保险公司也是最大的公司债机构投资者，持有公司债688亿元，占公司债流通总量的56％。
保险公司是中国银行机构重要的长期资本提供者，在银行的协议存款有3710亿元，占银行协议存款的77％，持有的金融债券为1157亿元，占发行总量的8％，商业银行去年发行了950亿元次级债，保险公司持有其中的30％。
保险公司持有37％封闭式基金，投资资产中有6％的比例配置了开放式基金，对基金市场的培育功不可没。 保险投资过程包括资产配置和资产选择
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