论汽车保险行业现状
系 部 专 业 名 称 班 级 姓 名 学 号
指 导 教 师
论汽车保险行业现状
摘 要
在全球保险业务中，汽车保险具有举足轻重的地位。车险直接影响到整体
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财险业务的可持续发展。为此，在机动车辆保险业务中，新保费收入占财险保费收入比例一直维持在60℅以上，是财产保险的一大支柱险种，但是自2000年以来，车险赔付率一直居高不下，其利润贡献度与其保费占比严重不匹配，车险“高保费、高赔付、低效益”的经营现状，直线的车险业务发展战略，加强车险经营管理，抓好承保管理工作，加强理赔管理工作，降低车险赔付率。我国已经开始进入汽车时代，汽车保险业务经营的好坏，不仅事关保险公司自身的经济效益和发展，也影响到保险职能作用的发挥及社会效益的实现，对保障社会稳定和人民的安居乐业发挥着积极的作用。汽车保险现状的具体分析也将在汽车市场的运作和发展上起到积极和重要的作用。
关键词：汽车保险；现状；现状
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Automobile insurance industry current situation
Abstract
Author: Li Xiao-jie
Tutor: Li Yong
In the global insurance, automobile insurance play a decisive role. Auto insurance directly affect the sustainable development of the whole general insurance business. Therefore, in the motor vehicle insurance business, shall establish new premium income accounts for general insurance premium income proportion has remained in the ℅ above, is a pillar of the property insurance is planted, but since 2000, auto insurance loss ratio is always high, its profit contribution of its premium than serious mismatch, auto insurance \premium, high compensation and low efficiency\strengthen auto insurance operation and management, and pays special attention to the underwriting management work, strengthens the claims management work, reduce the auto insurance loss ratio.In recent years, our country has begun to enter the automobile era, the quality of motor vehicle insurance business, not only related to their insurance company economic benefits and development, but also affect the insurance function and the realization of social benefits, to safeguard the social stability and the people live and work in peace and plays an active role. Car insurance status of the specific analysis will also be in the car market operation and development plays an active and important role.
Key words: Automobile insurance；Current status；Present situation
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目 录
1 前言............................................................................................................................ 1 2 概述............................................................................................................................ 2
2.1汽车保险的概念 ............................................................................................... 2 2.2汽车保险的作用 ............................................................................................... 2 3 汽车保险的分类........................................................................................................ 4
3.1 基本险 .............................................................................................................. 4 3.2 附加险 .............................................................................................................. 5 3.3 基本险与附加险的关系................................................................................... 6 4 汽车保险的购买........................................................................................................ 8
4.1 正确选择车险投保渠道 .................................................................................. 8 4.2 买车险险种的选择 .......................................................................................... 9 4.3 投保时的注意事项 ........................................................................................ 10 4.4 车险购买 ........................................................................................................ 12 5 汽车保险行业现状.................................................................................................. 14 5.1汽车行业存在的问题...................................................................................... 14 5.2 汽车保险行业应该改善的方面..................................................................... 18 6 注意事项.................................................................................................................. 19 结论.............................................................................................................................. 20 致谢.............................................................................................................................. 21 参考文献...................................................................................................................... 22
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1 前 言
近年来我国汽车产业的快速发展直接带动了车险业的蓬勃兴起，迅猛膨胀的汽车消费者群体同时也构成了车险消费者的庞大队伍，成为日渐壮大的车险业务主要消费对象，推动了我国车险市场的快速成长，承保车辆数量激增。据不完全估算，1998年我国民用汽车保有量为1319万辆，投保车辆约占55%；2002年我国汽车保有量为2100万辆，投保车辆约占60%；4年累计投保车辆增加534.55万辆，同比增长40.5%。截止到目前，全国20多家财产保险公司中已有12家开办了车险业务，车险业务已经超过财产保险业务的60%，承保车型涵盖国内外各大汽车制造商的所有车型。可以预计，随着我国汽车产业和金融服务业的持续高速增长与更加紧密结合，车险市场必将成为今后发展潜力极大的市场。
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2 概 述
2.1 汽车保险的概念
汽车保险是对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。
汽车保险是财产保险的一种，在财产保险的领域中，汽车保险属于一种相对年轻的险种。这是由于汽车保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的。同时，与现代机动车辆不同的是，在汽车保险的初期是以汽车的第三责任险为基本险，并逐步扩展到车身的碰撞损失等风险。
车辆保险基本的种类可以分为基本险和附加险。其中基本险包括交强险、第三者责任险、车辆损失险（车损险）；附加险种类有全车盗抢险（盗抢险）、车上责任险、 无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险等。 2.2 汽车保险的作用
汽车保险业务近年来已经取得了长足的进步，尤其是伴随着汽车进入百姓的日常生活，汽车保险正逐步成为与人们生活密切相关的经济活动，其重要性和社会性也正逐步突现，作用越加明显。
2.2.1 汽车保险促进汽车工业的发展，扩大了对汽车的需求
从目前经济发展情况看，汽车工业已成为我国经济健康、稳定发展的重要动力之一，汽车产业政策在国家产业政策中的地位越来越重要。汽车产业政策要产生社会效益和经济效益，要成为中国经济发展的原动力，离不开汽车保险与之配套服务。汽车保险业务自身的发展对于汽车工业的发展起到了有力的推动作用，汽车保险的出现，解除了企业与个人对使用汽车过程中可能出现的风险的担心，一定程度上提高消费者购买汽车的欲望，一定程度扩大了对汽车的需求。
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2.2.2 汽车保险稳定了社会公共秩序
随着我国经济的发展和人民生活水平的提高，汽车作为重要的生产运输和代步的工具，成为社会经济及人民生活中不可缺少的一部分，其作用显得越来越重要。汽车作为一种保险标的，虽然单位保险金不是很高，但数量多而且分散，车辆所有者既有党政部门，也有工商企业和个人。车辆所有者为了转嫁使用汽车带来的风险，愿意支付一定的保险费投保。在汽车出险后，从保险公司获得经济补偿。由此可以看出，开展汽车保险既有利于社会稳定，又有利于保障保险合同当事人的合法权益。
2.2.3 汽车保险业务在财产保险中占有重要的地位
目前，大多数发达国家的汽车保险业务在整个财产保险业务中占有十分重要的地位。美国汽车保险保费收入，占财产保险总保费的45%左右，占全部保费的20%左右。亚洲地区的日本和台湾汽车保险的保费占整个财产保险总保费的比例更是高达58%左右。
2.2.4 汽车保险促进了汽车安全性能的提高
在汽车保险业务中，经营管理与汽车维修行业及其价格水平密切相关。原因是在汽车保险的经营成本中，事故车辆的维修费用是其中重要的组成部分，同时车辆的维修质量在一定程度上体现了汽车保险产品的质量。保险公司出于有效控制经营成本和风险的需要，除了加强自身的经营业务管理外，必然会加大事故车辆修复工作的管理，一定程度上提高了汽车维修质量管理的水平。同时，汽车保险的保险人从自身和社会效益的角度出发，联合汽车生产厂家和汽车维修企业开展汽车事故原因的统计分析，研究汽车安全设计新技术，并为此投入大量的人力和财力，从而促进了汽车安全性能方面的提高。
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3 汽车保险的分类
机动车车辆保险一般包括基本险和附加险两部分。基本险分为车辆损失保险和第三者责任保险。附加险因保险公司而异，一般不能独立承保。 3.1 基本险
基本险是指不需附加在其他险别之下的，可以独立承保的险别，简单地说，能够独立投保的保险险种称为基本险。 3.1.1 平安险
(1) 在运输过程中，由于自然灾害和运输工具发生意外事故，造成整批货物的实际全损或推定全损；
(2) 只要运输工具遭受搁浅，触礁，沉没，焚毁等意外事故，不论货物在此前或此后又在海上遭遇恶劣气候，雷电，海啸等自然造成的部份损失；
(3) 由于运输工具遭受搁浅，触礁，沉没，互撞，流冰与其它物体碰撞以及失火，爆炸等事故造成被保险货物的全部或部分损失；
(4) 在装卸货物和转船的过程，由于一件或数件落海造成的全部或部分损失；
(5) 被保险人对遭遇的承保责任内货物采取抢救，为防止或减少货物采取的措施而支付的合理费用，但以不超过该批被救的货物的保险金额为止；
(6) 运输工具遭遇自然灾害或遇到意外事故，在避难港由于失火引起的损失以及在中途港，在避难港由于卸货，存仓以及运送货物所产生的特殊费用；
(7) 共同海损的牺牲，分摊和救助费用；
(8) 运输契约订有“船舶互撞条款”，按该规定由货方偿还船方的损失。 3.1.2 水渍险
保险公司除了平安险范围以外还负责被保险的货物由于恶劣天气、雷电、海啸、地震、洪水等自然灾害所造成的部分损失。水渍险虽然对单独海损负
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责，但对锈损、破碎、破损以及散装的货物的部分损失是不负责的，所以要区别，平安险和水渍险只对海水所造成的各种损失付赔偿责任，而被保险货物直接由于淡水、雨淋、冰雪融化所造成的损失，不在这两种险的承保责任范围内。 3.1.3 一切险
除了包含平安险、水渍险责任以外还负责被保险货物在运输途中由于外来风险所造成的全部或部分损失，一切险是平安险和水渍险的总和。 3.2 附加险
一般来说，附加险的存在是以基本险存在为前提的，不能脱离基本险，形成一个比较全面的险种。但也有部分公司的险种既可以作为附加险购买，也可以作为基本险单独投保。附加险是相对于基本险而言的，顾名思义是指附加在基本险合同下的附加合同。它不可以单独投保，要购买附加险必须先购买基本险。
3.2.1 一般附加险
一般附加险包括偷窃提货不着险、淡水雨淋险、短量险、混杂玷污险、渗漏险、碰损破碎险、串味险、受潮受热险、钩损险、包装破裂险、锈损险等11种险别。它们包括在一切险范围内。
(1) 偷窃提货不着险：保险有效期内，保险货物被偷走或窃走，以及货物运抵目的地以后，整件未交的损失，由保险公司负责赔偿；
(2) 淡水雨淋险货物在运输中：由于淡水、雨水以至雪溶所造成的损失，保险公司都应负责赔偿。淡水包括船上淡水舱、水管漏水以及汗等；
(3) 短量险：负责保险货物数量短少和重量的损失。通常包装货物的短少，保险公司必须要查清外装包是否发生异常现象，如破口、破袋、扯缝等，如属散装货物，往生育装船和卸重量之间的差额作为计算短量的依据；
(4) 混杂玷污险：保险货物在运输过程中，混进了杂质所造成的损换。例如矿石等混进了泥士、草屑等因而使质量受到影响。此外保险货物因为和其他物质接触而被沾污，例如布匹、纸第、食物、服装等被油类或带色的物质污染
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因而引起的经济损失；
(5) 渗漏险：流质、半流质的液体物质和油类物质， 在运输地过程中因为容器损坏而引起的渗漏损换。如以液体装存的湿肠衣，因为液体渗漏而使肠发生腐烂。变质等损失，均由保险公司负责赔偿；
(6) 碰损破碎险：碰损主要是对金属、木质等货物来说的，破碎则主要是对易碎性物质来说的。前者是指在运输途中，因为受到震动、颠簸、挤压而造成货物本身的损失；后者是在运输途中由于装卸野蛮、粗鲁、运输工具的颠震造成货物本身的破裂、断碎的损失；
(7) 串味险：例如，茶叶、香料、药材等在运输途中受到一起堆储的皮第、樟脑等异味的影响使品质受到损失；
(8) 受热受潮险：例如，船舶在航行途行途中，由于气温骤变，或者因为船上通风设备失灵等使舱内水气凝结、发潮、发热引起货物的损失；
(9) 钩损险：保险货物在装卸过程中因为使用手钩、吊钩等工具所造成的损失，例如粮食包装袋因吊钩钩坏而造成粮食外漏所造成的损失，保险公同在承保该险的史下，应予赔偿；
(10) 包装破裂险：因为包装破裂造成物资的短少、沾污等损失。此外，对于因保险货物运输过程中续运安全需要而产生的候补包装、调换包装所支付的费用，保险公司也应负责；
(11) 锈损险：保险公司负责保险货物在运输过程中因为生锈造成的损失。不过这种生锈必须在保险期内发生，如原装时就已生锈，保险公司不负责任。 3.2.2特别附加险
特别附加险包括交货不到险、进口关税险、舱面险、拒收险、黄曲霉素险、出口到港澳存舱火险等6种。 3.2.3 特殊附加险
包括战争险和罢工险两种。附加险不能单独投保、可在投保一种基本险的基础上，根据货运需要加保其中的一种或若干种。投保了一切险后，因一切险中已包括了所有一般附加险的责任范围，所以只须在特殊附加险中选择加保。
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3.3 基本险与附加险的联系
基本险指可以单独投保的保险险种，附加险是指不能单独投保和承保的险别，只能附加于基本险投保的保险险种，基本险因失效、解约或满期等原因效力终止或中止时，附加险效力也随之终止和中止。
投保人只能在投保基本险的基础上，根据自己的需要选择加以投保。基本险和附加险之间的关系是主合同与补充合同的关系。即基本险的条款是主合同，相对应的附加险条款是主合同的补充合同。二者具有主附关系，补充合同的存在依附于主合同的存在，而主合同通常可以与补充合同有密切的联系，但又不依附于补充合同。通常主合同与补充合同之间的关系是补充合同的未尽事宜以主合同为准，相抵触的部分以补充合同为准。所谓的“未尽事宜”是指补充合同没有约定而主合同有约定的内容，而“相抵触”是指基本险和附加险两部分就同一事项有相反的规定，在这种情况下，可以按条款规定以附加险为准。
基本险和附加险是从能否单独投保的角度对保险险种进行的基本划分。基本险是条款内容完备、要素齐全、能够单独投保的险种，基本险条款内容和要素一般都包括了《保险法》第十九条规定的应当具备的十一项内容。附加险条款内容相对而言要简单得多，除了规定体现其特殊性的必备内容以外，与基本险条款相同的内容一般都省略了，而直接适用基本险条款的相应规定，因此如果撇开基本险条款中可供附加险援引的内容，附加险条款将因内容不完备、要素不齐全而无法单独投保，这也正是附加险必须在基本险“基础”上才能投保的原因所在。由上可知，基本险和附加险其实是一般和特殊的关系，因此附加险条款的规定应当优先适用，附加险条款与基本险条款就同一内容规定相抵触的，适用附加险条款的规定，这正是附加险特殊性所在；附加险条款没有规定而基本险条款有相应规定的，适用基本险条款的规定，即基本险条款补充附加险条款规定之不足。如对汽车保险而言，车辆损失险和第三者责任险是基本险，而全车盗抢险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、不计免赔特约险等是附加险，这些附加险使得保障更加全面。一般附加险的保费较少，并且它的存在是以基本险的存在为前提的，不能脱离基本险。
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4 汽车保险的购买
拥有汽车，难免要接触汽车保险投保，那么在汽车保险投保过程中，怎样才能让您的汽车保险成功投保和怎样才能使您投保的过程更加的简便是很重要的。
4.1 正确选择车险投保渠道
在车险市场越来越透明化的今天，保险公司、中介、4S店各种投保渠道纷纷施展“王婆卖瓜”的本事，各自宣传各自的优势，让车主们迷糊不已。车险价格连连降低，多个渠道的服务靠各自的特色相继“争宠”。不同投保渠道有不同利弊，不同状况的车主适合选择不同的投保渠道。其实，除了险种以外，选择一个适合自己的投保渠道十分重要。在此，我们为大家分析一下车险不同投保渠道的特点，精明消费者应拥有一双“火眼金睛”来选择最适合自己的投保方式。
4.1.1 4S店适合“扫盲型”
刚买车的车主王先生表示：是在4S店上的保险，当时对车险一无所知，所以就连购车一起交给4S店将手续都办齐了。反正是第一年上车险，多花点钱也认了。对于新购车主来说，4S店也许是首选。4S店一般都承担着新购车主的车险知识扫盲任务，在车主买车的同时，帮助车主上保险、联系保险公司，解决新车主对车险一无所知的问题。但其缺点就是价钱比较贵。同时，因为4S店毕竟是代理机构，车主只能在4S店代理的范围内进行选择，而可供选择的保险公司往往并不多。
4.1.2 电销属于“低价透明型”
随着近年来电话车险模式的成熟和火热，直接通过电话到保险公司投保已经成为与4S店、中介并驾齐驱的投保方式。电话车险的好处在于：首先，能拿到低于其他任何渠道15%的折扣。保监会规定商业车险费率最多可以打到七
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折，但是电话车险这一渠道可以在七折的基础上再优惠15%。其次，直接面对保险公司，避免被不良中介误导和欺骗。再次，电话车险运营商均是保监会审核通过的优质企业，投保方式公正、透明，服务承诺有保障。以起步最早的平安电话车险的运营模式为例：在报价透明方面，直接按照保监会规定的折扣比例统一报价；同时，平安电话车险的投保电话均有录音，车主可随时要求复查自己投保时的录音。
4.1.3 保险中介属于“关系型”
中介投保更适合那些多次通过一个业务员投保的车主。车主与业务员的关系到位，能帮助车主省不少麻烦。业务员为了维护老客户，多会为车主提供额外的人工服务，如代理续保、缴费、对账等。一位从事车险多年的业务经理说：选择中介投保也要注意风险，一方面要选择知根知底的可靠中介。另一方面，因为中介也需要从中赚取利润，中介投保的价格和4S店一样，会比电话车险价格偏高。 4.2 买车险险种的选择
每次车险一到期，相信每个车主朋友都很头疼，面对众多的商业险种，有些车主不知该如何选择。很多车主朋友车险续保都是直接通过业务员的推介。往往多数情况下，虽买齐了所有的险种，但最后很多险种却从来没有用到过。所以买车险的技巧也是很重要的。
车主购买车险前，需要对各个险种分别承担的作用有一个清楚的认识。买车险的原则可以简单的归纳成：安全第一，保障为主，节约成本。但对于商业车险而言，保险公司的险种很多。此时，相对车主而言，需要有选择地、合理地进行搭配。
车险的几个主要险种：一个是交强险。它是国家强制购买的险种，主要是为了保护除了本车人员和被保险人员之外的第三方受害人的赔偿权益；另一种是商业险。主要包括有车辆损失险，是车辆保险中最重要的险种之一，此险种主要是专门针对车辆本身而言的。在车辆交通事故后，车主都要依靠此险种，向保险公司索取赔款。此险种建议车主购买。第三者责任险，与交强险类似，
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都是针对第三者的人伤和物损赔偿的险种，但由于交强险赔偿额度有限，所以此险种相当于交强险的一个补充。盗抢险，是商业险中负责赔付车辆被盗抢被盗后的损失。车上人员责任险，包括了司机和乘客的抢救、死亡的费用。划痕险，主要是赔付被他人刮伤、划伤产生的修复费用。玻璃单独破碎险，主要是指车辆在使用过程中发生的本车玻璃单独破碎，而若这个破碎是由其他事故引起的，则不属于玻璃单独破碎险赔偿范围，一般情况下可以通过车辆损失险进行赔偿。
电话车险使得车主可以通过打电话直接和保险公司沟通，而保险公司电话中心的接线员在上岗之前都经过了专业的培训，对保险的险种、条款等有深入地了解。工作繁忙的车主，在做购买决策之前，可以利用电话车险的特点，通过拨打电话直接对话保险公司，询问需要的险种信息以及这些险种搭配所需的价格。
4.3 投保时的注意事项
4.3.1 不要重复投保
有些投保人自以为多投几份保，就可以使被保车辆多几份赔偿。按照《保险法》第四十条规定：重复保险的车辆各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。因此，即使投保人重复投保，也不会得到超价值赔款。 4.3.2 不要超额投保或不足额投保
有些车主，明明车辆价值10万元，却投保了15万元的保险，认为多花钱就能多赔付。而有的车价值20万元，却投保了10万元。这两种投保都不能得到有效的保障。依据《保险法》第三十九条规定：保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过的部分无效。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。所以超额投保、不足额投保都不能获得额外的金额。 4.3.3 及时续保
有些车主在保险合同到期后不能及时续保，但天有不测风云，万一车辆就
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在这几天出了事故，岂不是悔之晚矣。最好的是记住保险的截止日期，提前办理续保。
4.3.4 细选保险公司
业内人士建议，如果您的车是新车、或者是新手，而且车价相对较高，可选择大公司的车险。因为越高档的车，修理费用也相应越高，一旦出现事故，可能承受的经济压力也就越大，而大公司的赔付额度相对会高一些，定点维修厂的级别也比较高。但从支付的保费来看，一般而言，相同的车型和险种，大公司的保费要比小公司高。如果您的车是旧车，或者车价不高，修理费用也不会很高昂，并且您的驾驶技术又比较成熟，选择小公司比较划算。另外，专家提醒投保人，如果您的车经常出外跑长途，那么应该尽量选择比较大的保险公司来投保，因为这样的保险公司在全国各地都有分公司，遇到麻烦可即时在当地办理定损、理赔等。此外，专家提示，车主投保车险不能只重价格，应该结合自己用车的实际情况来决定，比如是否经常跑长途、是否指定专人驾驶等，综合出险时所需要的服务等。 4.3.5 审核材料
(1) 要认真审阅保险单证。当你接到保险单证时，一定要认真核对，看看单据第三联是否采用了白色无碳复写纸印刷并加印浅褐色防伪底纹，其左上角是否印中国保险监督管理委员会监制字样，右上角是否印有\限在××省（市、自治区）销售\的字样，如果没有可拒绝签单。
(2) 核对保单。办理完保险手续拿到保单正本后，要及时核对保单上所列项目如车牌号、发动机号等，如有错漏，要立即提出更正。 4.3.6 其他
(1) 注意审核代理人真伪 投保时要选择国家批准的保险公司所属机构投保，而不能只图省事随便找一家保险代理机构投保，更不能被所谓的“高返还”所引诱，只求小利而上假代理人的当；
(2) 注意莫生“骗赔”伎俩 有极少数人，总想把保险当成发财的捷径，如有的先出险后投保，有的人为地制造出险事故，有的伪造、涂改、添加修
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车、医疗等发票和证明，这些都属于骗赔的范围，是触犯法律的行为。因此各位车主在这些问题上，千万不要耍小“聪明”；
(3) 车险中对第三方的界定，应排除家人在外。保险公司的除外责任中有这样一条规定：被保险人或其允许的驾驶人以及他们的家庭成员的人身伤亡、及其所有或保管的财产的损失，汽车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员是不算在第三方范围内的。汽车保险条款规定是为了防范被保险人为了获取保险金而对家庭成员进行故意伤害。 4.4 车险购买
买车的人越来越多，可是熟悉新车手续的人却不多，不少车主在为自己的爱车选择保险时往往一头雾水。面对名目繁多的险种，保费不同的保险公司，我们需要根据实际需要和要求合理购买车险。 4.4.1 交强险必须购买
根据《机动车交通事故责任强制保险条例》规定，从2008年8开始，所有的新车和保险到期的车辆续保必须购买车辆交强险。以六坐以下为例：其中私家车保费为950元，企业非营业汽车1000元，机关非营业汽车950元，营业出租租赁1800元。保险公司将根据车辆销售发票进行判断。由于新车大多对应的驾驶员是新手，出险率比较高，所以保险公司一般不愿意提供给新车很大折扣。但对于从事医生、记者、银行员工、公务员等职业的特定工作人员，保险公司认为他们的出险率会低于普通的购车人，所以也会有一定的优惠，折扣都在8折以下。
4.4.2 新车险种应“求全”
除了国家强制规定购买的交强险，新车主还需购买一些必要的商业险种，其中包括车损险、三责险、盗抢险、车上人员险等。有些车主为了节省保费，想少保几种险，或者只保车损险，不保第三者责任险，或者只保基本险，不保附加险等。其实各险种都有各自的保险责任，假如车辆真的出事，保险公司只能依据当初订立的保险合同承担保险责任给予赔付，而车主的其它一些损失有可能就得不到赔偿。以价格为15万元的车辆为例，某保险公司的车损险为
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2956元，三责险车主可以根据自己的需要，选择5万、10万、15万、20万等不同保额。三责险根据车型的不同，保金也不尽相同，最常见的6座以下乘用车，保额5万的，保费通常为800元左右；保额10万的，保费1100元左右；保额15万的，保费1200元左右。盗抢险也是根据投保车辆的价格来进行换算，价格15万的车保费为900元左右。此外您购买的新车在吸引路人眼球的同时，也吸引了盗贼的注意力，因此建议投保盗抢险，当然如果汽车停放地点的保安措施良好，您认为安全可靠，也可以考虑不投保。车上人员险多按照每辆车5个人计算，保额分别为5000元和10000元两种，保费分别为100元、200元左右。
4.4.3 附加险种酌情买
车主还可以根据自己汽车的实际状况与使用情况，有针对性地选择附加险。这些险种包括：单独玻璃破碎险、划痕险、不计免赔险等。如果您的爱车经常出入交通混乱的市场等地，容易刮蹭爱车漆面，您就可以考虑买一份划痕险。如果爱车不得不停放在建筑工地旁的停车场，时常有飞来的小石块，您的挡风玻璃又价值不菲，那就建议您单独投保一份玻璃破碎险，以避免经济损失。此外，夏天天气热，汽车容易产生自燃，您在经济条件充裕的情况下也可以购买自燃险，做到有备无患。要提醒大家的是，新车新手难免磕磕碰碰，发生事故的频率也相对较高，因此，保险专家建议车主，如果是采用分期付款方式购买了新车，按要求您必须购置全险；如果您采用全款的方式购买了一辆新车，您本人又是一名新手，为了减少损失，可以考虑购买除自燃损失险外的所有投保内容。
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5 汽车保险行业现状
就我国而言，汽车保险的作用还是举足轻重的。在很大程度上弥补了车主车辆损坏维修费用 的损失，维护了人民的利益。在这一点，我们应该毫无置疑。但是，行业的瑕疵还是存在的，而且这些瑕疵非常棘手，往往会让相关法规尴尬。虽然在我国，汽车保险的分类还是比较细致的，但是在某种程度上分析，其弊端还是很致命的。首先存在的问题就是汽车保险的诈保。近年来，诈保案频繁发生，主要的诈骗形式包括“买来事故车进行保险诈骗、汽修厂利用客户车制造事故诈保、团伙汽车诈保。”这些诈保形式，给汽车保险的实施带来了麻烦。如果不能很好的予以控制，那大量的资金就会流入不法分子手中，对行业造成很大的伤害。而后的问题，也是最重要的问题就是汽车保险的纠纷问题。这样的问题与车主们关系更加密切，车主们也对此非常烦恼。经常可以看到，买全险却得不到全赔，保险暇区等等，这样让车主在买保险的时候不由地会驻足。问题的原因主要还是我国汽车保险的发展不够健全，相关的条款还不够细致，导致在出现问题的时候产生尴尬的情况。在过去的一段时间里，我国的汽车保险一直处于停滞状态，甚至要撤销。于是有人就会说，汽车保险是不是又要消失了，存在的更多价值是让不法分子去诈保，车主们出现问题就步入纠纷的“怪圈”。我国车险市场尚处于市场发育期，法制建设滞后，行业自律缺乏，风险防范和市场监管能力薄弱，存在许多严重问题，主要有“投保容易理难赔”成为保险市场的通病。 5.1 汽车保险行业存在的问题 5.1.1 车险销售中回扣率过高
我国保监会规定车险销售可提取8%返利，但实际中往往过高。由于目前汽车经销商掌握80%的客户资源，几乎垄断了汽车保户特别是近年来迅速增长的信贷购车客户。保险公司出于扩大市场占有率的动机，往往需要借助汽车经销商来销售车险，因而给予汽车经销商大量回扣，保费的大部分都被汽车经销商拿走了。一般的汽车经销商可以得到保费的20%~30%，最高的可以拿到
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40%~50%，广州曾一度达到70%。一些保险代理人和保险公司工作人员互相勾结，抓住新车往往不太容易出险的特点，收取保费后却不交给保险公司，而以“应收保费”的名义挂账。一年保险期过去，如果车主不出险，保费就进了代理人的腰包，而如果出了险，保险公司又会以没有收到保费为由拒绝理赔，使车主蒙受损失。
对于部分小的保险公司来说，不高的市场占有率根本支付不起昂贵的赔款。占有整个车险市场74.3%份额的中国人民保险公司虽然拥有良好的理赔声誉，但高额的理赔费用使车险的利润仅仅维持在2%的水平上。人保面临的问题是，在低赔付率的车辆上，与小保险公司相比没有明显的竞争优势，在高赔付率的车辆上，又承担了过多的责任，成为企业发展的一大阻力。而对于消费者来说，赔付率低的车辆没有激励机制不愿投保，赔付率高的车辆又滋生依赖思想，安全防范意识麻痹。中国保险市场还处于市场培育期，依靠高回扣、高赔付、高级公关活动维系的车险市场十分混乱，市场秩序急待规范。提供多元化的、有竞争力的保险产品和剔除汽车经销商的盘剥成为车险改革的当务之急。5.1.2 车险发案率高，导致理赔率过高
2003年7月29日，北京市保险行业协会公布了2003年上半年北京车险赔付情况。尽管北京2003年上半年车险市场承保量比2002年同期增长8万余辆，然而给北京车险市场带来的却是赔付率上升、利润下降。
报告显示，2003年1-6月，北京各产险公司实现保费收入28.24亿元，同比增长14.01%。全市承保机动车632265辆，同比增保8.2万辆，增幅15%。然而，承保车辆的增长并未带来承保利润的同步增加。报告指出，1-6月各类赔款支出同比增长40%，综合赔付率提升了14%，全市车均保费下降了222元。对此，北京保险行业协会负责人解释有如下几个因素:
(1)保费增长速度低于承保车辆的增长速度。2003年开始实施的车险费率市场化，使得车辆承保数量激增，但由于保费增长速度（7%）低于承保车辆的增长速度（15%），使得上半年车险的赔付率居高不下。
(2) 新手增多，路况不佳。这直接导致了赔付率的上升。20世纪90年代中期的出险率为20%左右，而2003年上半年的车辆出险率则高达80%以上，如此高的出险率，自然保险公司的赔付率直线上升。赔付率的上升，则连带导致
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车险利润下降。
(3) 车险代理市场的高手续费和高返还等行为使经营成本加大，车险利润空间更加狭小。
(4) 北京市2003年上半年实施的交通事故快速处理程序也给保险公司带来一定的道德风险。车险利润自然会受到间接的影响。 5.1.3 承保条件宽松，承保质量偏低
长期以来，经营车辆保险的公司，为了抢占更多的市场份额，大都奉行“宽进严出”的市场运作原则，无形之中给部分保户留下诸多“可乘之漏洞”。
(1) 不符合承保条件的车辆仍可按正常标准承保。例如，国家对各种型号车辆均规定有不同的报废标准由于诸多因素，许多已经达到甚至超过报废标准的车辆仍在运行，承保公司对此往往采取默认的态度予以承保。
(2) 业务人员的草率行为，不验车承保。基层展业单位对验车承保重视多、落实少，对于投保车辆根本不进行检查车辆，片面轻信投保人的表述，而核保人员无力顾及，造成诸多风险漏洞。通常表现为先出险后投保或加保，按事故分类，以单方事故为最；按险别以加保车损险或提高车损险保额，增加盗抢险、火灾险、爆炸险、自然险和 增加玻璃单独破碎险为多。
(3) 对存有道德风险的车辆视而不见。部分保护为骗取保险赔款，铤而走险，不择手段，挖空心思地变换花样，以达到骗陪的目的。保险公司为业务发展的需要往往采取视而不见的态度，麻木不仁，无形之中纵容了道德风险存在和蔓延。
(4) 部分车辆的“套费”现象严重。部分保护为了“节省”保险费，往往采取“套费”投保行为，变相改变车辆使用性质，从而改变车辆条款适用类别。如：人为将营业用车作为非营业用车性质承保、家庭用车作为非营业用车承保，造成保险公司不必要的损失。
(5) 核保口把关不严。部分核保人员工作责任心和原则性不强，风险意识较低，凭感觉行事，不能严格按照公司制定的核保规章办事不能有效发挥计算机远程核保的功能。
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