什么是互联网金融？
互联网金融就是运用互联网技术提供金融服务的新金融模式。互联网金融本身还是金融，它除了充分发挥互联网的优势外，必须按照金融的本质经营，比如风险防控、制度认可、客户信用等。在几年前，第三方支付、网上银行等互联网金融业务早已司空见惯，不过最近却因“余额宝”这种金融网销业务的面世与快速壮大，而迅速发展起来。现在互联网金融主要包括了以第三方支付为主的支付结算业务；以P2P，P2C为主的网络融资业务；以金融网销、在线理财、网络保险为主的渠道业务等等。
互联网金融的优势？
从互联网层面看，互联网金融优势可以简单概况为：高效，便捷，个性化。首先互联网金融会让整个金融业的服务效率明显提高，譬如省去了银行排队的时间等等，这样运营成本明显降低。其次，各方获取金融相关信息，也会更加快捷全面，这些都是互联网技术给金融行业带来的优势。最后它能更加智能的满足用户的金融需求，个性化的定制服务也得以实现。
从投资者角度看，互联网金融优势就是大大降低了服务门槛，用户参与程度会更高。互联网金融的市场定位主要在“小微”层面，交易量大，单笔交易金额小，这种小额、快捷、便利的特征，在小微金融领域具有突出的优势，一定程度上填补了传统金融覆盖面的空白。
我国民间借贷资本数额庞大，长期以来缺乏高效、合理的投资方式和渠道，客观上需要规范化运作。通过规范发展P2P，网贷、众筹融资等，引导民间资本投资于国家鼓励的领域和项目，遏制高利贷，盘活民间资金存量，使民间资本更好地服务实体经济。 互联网金融未来走向？
首先互联网金融不可能替代传统的支付业务、存贷款业务、证券业务，但会逐渐成为主流模式。现在的互联网金融只覆盖了一部分人群，即使在一二线城市中，还有不少人没有尝试，在农村里，可能绝大多数人都没有接触和使用，也就是说互联网金融还存在很多空白点。所以互联网金融下一步的发展，就是要缩小这些空白区域，让更多人加入。 但是当发展到一定阶段后， 移动互联网金融应该会成为爆发点，毕竟大多数人不会像专业从事IT工作的人一样，整天对着电脑，他们使用更多的会是移动互联网。
最后，从一系列相关政策中，已经不难看出国家对互联网金融的支持鼓励和扶持态度。毋庸置疑，互联网金融的监管会加强，不仅会有针对性的下辖监管部门产生，而且还会出现针对性的准入与监管法规。
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互联网金融六大模式 互联网金融分类介绍 第三方支付 两大模式 目前第三方支付公司的运营模式可以归为两大类： 一类是近场支付，如手机支付。另一类是远程支付，如支付宝、财付通等第三方支付模式。 代表企业 快钱、易宝支付、汇付天下、拉卡拉、支付宝、财付通等，都是第三方支付的代表企业。 发展重点 支付+金融 支付+营销 支付+财务管理 增值服务将成为支付企业差异化路线的发展重点 三大模式 P2P网络借贷 纯线上模式：如人人贷等。特点：资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核。 线上线下模式：如翼龙贷等。借款人在线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。 债权转让模式：这种模式是公司作为中间人对借款人进行筛选，以个人名义进行借贷之后再将债权转让给理财投资者。 发展趋势 法律政策 三大规则 一：设定筹资目标及天数 二：在设定天数内，成功，发起人可获得资金；失败，资金全部退还支持者 三：所有支持者一定要设有相应的回报，平台会从募资成功的项目中抽取一定比例的服务费用 众行筹业体现出自身的差异化，凸显出自身的垂直化特征。避免出现当年团购网站一窝蜂兴起，模发一大片的倒下的局面。 式 展 成《罗辑思维》主讲人罗振宇在2013年8月9日，5000个200元/人功的两年有效期会员账号，在6小时内一售而空。成为众筹筹模式的成案功案例之一。 例 大数据金融 平台模两式 大模链式 金融模式 代表：阿里小贷 阿里小贷以“封闭流程+大数据”的方式开展金融服务，凭借电子化系统对贷款人的信用状况进行核定，发放无抵押的信用贷款及应收账款抵押贷款，单笔金额在5万元以内，与银行的信贷形成了非常好的互补。 代表：京东、苏宁 京东商城、苏宁的供应链金融模式是以电商作为核心企业，以未来收益的现金流作为担保，获得银行授信，为供货商提供贷款。 未大数据金融企业之间的竞争将存在于对数据的采集范围、数据真伪性的鉴别以及数据分来 析和个性化服务等方面。
一、金融服务更高效快捷 特二、资源整合能力更为强大 点 三、金融创新产品更加丰富 信息经一、传统业务的电子化模式 化营二、基于互联网的创新金融服务模式 金模三、金融电商模式 融式 机未来，传统的金融机构在互联网金融时代，更多的是，如何更快、更好的充分利用互联构 发网等信息化技术，并依托自身资金实力雄厚、品牌信任度高、人才聚焦、风控体系完善展 等优势，作为互联网金融模式的一类来应对非传统金融机构带来的冲击，尤其是思维上、速度上的冲击。 核心：“搜索+比价” 核采用金融产品垂直比价方式，将各家金融机构产品放在平台上，用户通过对比挑选合适互心 的金融产品。互联网金融门户多元化创新发展，形成了提供高端理财投资服务和理财产联品的第三方理财机构，提供保险产品咨询、比价、购买服务的保险门户网站等。 网金价价值：渠道价值 融值 互联网金融分流了银行业、信托业、保险业的客户，加剧了各行业的竞争。 门户 代目前在互联网金融门户领域针对信贷、理财、保险、P2P等细分行业分布有融360、91表 金融超市、好贷网、银率网、格上理财、大童网、网贷之家等。 互联网金融未来发展 互联网金融未来发展方向：移动支付 近些年,在互联网技术和电子商务高速发展的推动下,金融与互联网不断相互渗透和融合,支付手段创新层出不穷,其中,尤其以互联网支付和移动支付表现最为抢眼,并已...
互联网金融未来发展方向：电商+信贷
阿里小微信贷累计为超过20万家小微企业提供贷款，户均贷款额为6.1万元。我国网贷平台己近2000家。余林在淘宝经营着一家专营汽车机油和润滑油的五皇冠店铺。从...
互联网金融未来发展方向：自金融模式
植入“自组织”的互联网基因，构建“自金融”；采用“平台+数据”的电商新思维，打造“新生态”；以断臂求生的勇气构建与网络银行相适应的体制机制。银行的本...
互联网金融，这个今年最火热的话题，作为一个新生的概念，目前还没有权威定义。各大媒体只要逮着互联网企业提供金融服务，或是金融机构提供互联网服务，都会把它们被归为互联网金融。很多媒体人或分析师都有自己的一套标准。 在我看来，它们大多未能全面覆盖全部。依托着MECE原则（Mutually exclusive, collectively exhaustive），本文将承接我之前在阿里金融和腾讯金融系列分析文章中提出的需求理论，绘出互联网金融的全貌。
最基本的金融需求
从用户需求的角度出发，互联网金融和传统金融其实没什么差，一样是为了满足用户的三大基本金融需求：支付、投资、融资。
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支付是金钱的流动；
投资是资金充裕的人想让钱生钱（存款也是投资的一种）；
融资则是缺乏资金的人需要钱，融资则要付出成本（如借贷的利息和手续费），其实是用钱买钱。
支付可以独立于投融资，自立自强。举个栗子，日用品网购的支付，整个过程并没有涉及到投资或融资活动。
相对的，投资和融资则是相辅相成的一个整体。投资是资金盈余者想用钱卖钱，融资是资金短缺者想用钱买钱，一个巴掌拍不响，一个交易总是要有买卖双方才能顺利达成。
互联网金融产品则是围绕这三种基本的金融需求发展出来的。
支付领域的两种玩法
支付流程其实很简单。
支付方使用拥有支付手段功能的媒介（即货币￥），直接付款给收款方，或通过第三方间接付款给收款方。
所以互联网金融要在支付领域下功夫，只有两种手段：要么成为第三方，要么成为媒介。相对应的，在此领域有两种玩法：
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在线第三方支付：为用户提供桌面端/移动端在线支付及转账、缴费等服务，如网银支付、支付宝、财付通、微信支付
虚拟货币：于网络上流通、具有标价及消费功能的非实体货币，如Q币、比特币
下面重点说说投融资领域。
投融资领域的三种玩法
了解三种玩法之前，我们得看看投融资的整个流程。
上图是最简单的投融资流程。资金盈余者将钱给予资金短缺者，资金短缺者之后返还本金及投资回报（或亏损?）。（箭头仅表示投资资金流动方向） 传统金融机构通常被称为金融中介（Financial intermediates），负责为金融市场提供流动性。比如银行，资金盈余者将钱存入银行赚取利息，银行将款项放予资金短缺者，融资者支付利息。
传统金融机构虽然被叫做金融中介，其实也被包含在最简单的模型中。以银行为例，在资金盈余者存款的交易中，传统金融机构是资金短缺者的角色。在资金短缺者融资贷款的交易中，传统金融机构则是资金盈余者的角色。
在最基本的投融资流程的基础上，有时候由于信息不流畅，需要投融资双方以外的第三方介入，以促成供求信息配对，完成投融资活动。
此外，投融资活动还承受着系统性风险（systematic risk），受到很多市场因素的影响，如政治、经济、社会、科技以及行业本身的影响。这些信息也将促成投融资活动。
可能有些人会疑问传统金融机构是不是属于上图中的第三方。在此狐狸君可以进一步解释这个第三方在投融资流程中的角色——
第三方并不吸储或放贷，仅作为媒人撮合投融资双方，投融资双方是清楚知道自己的合约方是谁的。从这个角度来说，拥有资金池的所谓P2P借贷平台其实不是第三方，而是资金盈余者或短缺者。
传统机构也有可能是第三方：例如银行代销基金产品，基金公司是资金短缺方，零售投资者则是资金盈余方，银行则是第三方。用金融行内的术语来讲，第三方只是一个“通道”。
搞清楚了整个过程，自然知道投融资领域的三种玩法——自有产品、金融服务中介以及信息供应与分析。
在第三方缺席的投融资过程中，自有产品是互联网金融的主要玩法。最主要有两种模式——
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金融机构电子平台：金融机构所架设的在线平台，既提供投资产品也提供融资产品，如电子银行、保险网销
互联网/电商系小贷公司：借助电商平台收集交易数据，从而挖掘在线商户的融资需求，并利用大数据控制信用风险，进行小贷业务，如阿里小贷
至于金融服务中介，则是我画的投融资过程图中的“第三方”的玩法。第三方的一头对接了个人/非金融机构，另一端则有“对接金融机构”及“对接个人/非金融机构”两种。
对接金融机构主要有三种：
电商平台供应链金融：电商平台与银行合作，为电商平台的供应商提供供应链金融服务，如京东商城、苏宁易购与银行的合作。前段时间随手记与中信银行的合作可以看作此种方式的衍生。
? 金融流量分发：根据用户的金融需求，匹配适合客户的金融机构（目前覆盖贷款、信用卡、理财产品等），如融360、好贷网、我爱卡、百度贷款搜索、24财富......
? 金融产品销售平台：用户可在网上直接购买基金、保险等金融产品，进行投资理财，如淘宝基金/保险网店、腾讯金融超市、天天基金网、铜板街等，最有名气的余额宝仅仅是其中的变种。
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对接个人/非金融机构的主要有两种：
P2P借贷平台：连接有投资需求的个人与有融资需求的个人，以实现金融脱媒，如陆金所、拍拍贷等。
? 众筹平台：有融资需求的个人/机构可在众筹平台发起项目，以团购或预售的方式向网友募集项目资金，如点名时间、众筹网，追梦网、大家投等。
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最后就是投融资领域的第三种玩法——信息供应与分析。该领域的玩家通过为客户提供及时有效的信息及分析以促成投融资活动，如彭博、财经门户、腾讯操盘手、i美股等。
啰嗦一大堆，自然是要一张图总结一下：