中国农村金融发展的思考与创新
【摘要】农村金融体制改革现在已经成为我国农业政策中一个重大方向，中国政府要发展经济，难点重点就是农村，农村金融体系的构造，不仅牵涉到甚至决定我国整个金融体制的改革效能，决定着金融体系功能是否健全、金融整体改革的成败，也制约着农村市场经济乃至全国市场经济的确立和发展。因此，农村金融体系改革在我国经济发展中的地位和作用至关重要。
【关键词】农村金融；体系改革；制度创新
一 引言
改革开放以来，我国农村经济发展取得了显著的成效，发生了翻天覆地的变化。农村金融也取得了长足的发展。在党中央、国务院的正确带领下，中央出台了一系列的方针、政策，使农村金融体系逐步完整，农村金融制度逐渐完善、农村金融环境口益改善，农村金融呈现出新面貌。社会主义新农村建设是在党的十六届五中全会上提出的。从社会主义新农村建设的具体要求来看，其并不同十一般意义上的农村建设，而是综合涉及农村的政治建设、经济建设、文化建设和社会建设的系统工程，然而从其首要性来看，经济建设明显居十基础地位，因而是新农村建设中最重要的建设工程，它关系着农村发展问题的关键。而在新农村的经济建设当中，加大资金投入力度无疑对十农村发展、农业振兴、农民收入增加是最为重要的，这就要求农村金融机构增加农村资金支持，通过农村金融改革和发展，使农村金融更好的支持农村经济建设。然而农村金融发展的过程中也存在各种各样的问题，严重阻碍了农村金融的发展。农村金融的发展又影响到农村经济的发展，进而影响到农村、农民、农业问题的妥善处理，乃至影响到整个中国现代化事业的推进。因此农村金融改革成为农村、农业、农民问题和农村经济发展的首要问题。
二 国外农村金融理论发展
农村金融史世界性难题，供求双方信息严重不对称，金融小而业务分散，市场发育不成熟，交易成本较高，农村信贷受农业产业弱质性影响较大，农业自然灾害风险易于转化为信贷违约风险等，都是农村金融的普遍特点。 推动农村金融更好的服务三农，需要地方政府发挥积极作用，国际上农村金融理论认识上经历过信贷补贴论、农村金融市场论、不完全市场论三个阶段。 信贷补贴论的核心观点是政府有必要干预金融市场，通过设立专门的金融支持机构，引导资金向农村地区流动，促进农村经济发展。在此基础上，信贷补贴理论主张实行差别利率政策和资金支持政策，通过对贫困人开口提供利息补贴和补贴性贷款，使其获得廉价信贷支持。
农村金融市场理论强调发挥市场机制的作用，反对政府干预政策，相应的，其政策主张主要包括：一是金融中介在农村金融机构中发挥着重要作用，其中储蓄动员则是关键中的关键；二是为了实现储蓄动员、平衡资金供给，利率必须由市场决定，实际存款利率不能成为负数；三是计算融资对于农业产生的贡献是很困难的，农村金融的成功与否，应当根据金融机构的成果及其经营的自立性和可持续性来判断；四是没有必要实行为特定利益集团服务的目标贷款制度；五是非正规金融具有其合理性，不应一概取消。 不完全市场论认为农村金融市场是不完全的，适当的政策干预是必须的，不完全市场论的主要主张包括：第一，政府应该创造一个稳定的低通胀的宏观经济环境，这是农村市场经济发展的前提条件。第二，发展中国家的金融市场在得到一定程度的发育之前，比起利率自由化来，更应该注意用政策手段将实际存款利率保持在正值，并同时抑制利率过快增长。第三，为促进金融机构的发展，应该给予其一定的特殊政策，比如提高进入门槛、限制新参与者等保护措施。第四，在不损害银行的基本利润的范围内，政策性金融史有效的。第五，为
保证贷款的收回，融资与实物买卖相结合的方法是有效的。
三 我国农村金融改革的演变和评析
自年开始经济体制改革以来，为了配合整个经济体制改革的推进，推动农村经
济、金融市场化的发展，农村金融体制进行了一系列的改革，大致可分为以下几个阶段。 1.农村金融体制的重构(1979-1993)
1978年十一届三中全会以来，农村经济体制发生了巨大的变革，确立了以家庭联产 承包责任制为基础的经营体制。这一阶段的改革措施和政策方案主要是恢复和成立新的 金融机构，形成农村金融市场组织的多元化和竞争状态。通过以上措施和方案，重构了农村金融管理体制，形成了以农业银行为主体、农村信用合作社为其基层机构的农村金融体系。 2.政策性金融、商业金融和合作金融并存(1994-1996)
这一时期是我国农村金融体制发生重大变革的时期，在第一阶段改革的基础上，更 明确了改革的目标和思路，提出了要建立一个能够为农业和农村经济发展提供及时、有 效服务的金融体系的口号。具体地说，这一农村金融体系包括以工商企业为主要服务对 象的商业性金融机构—中国农业银行;主要为农户服务的合作金融机构—中国农村 信用合作社;支持整个农业开发和农业技术进步、保证国家农副产品收购以及体现并实 施其他国家政策的政策性金融机构—中国农业发展银行。这种体系和改革方向初步 改变了我国农村金融机构长期以来政策性、商业性和合作性功能混淆不清、利益冲突、 机构单一的局面。
3.规范发展时期(1997-)
农村信用合作社垄断阶段。经历了亚洲金融危机和1997年开始的通货紧缩后，在 强调继续深化金融体制改革的同时，对金融风险的控制也开始受到重视，客观上强化了 农村信用合作社对农村金融市场的垄断。
四 当前我国农村金融发展存在的一些问题
1农村金融服务体系不健全 由于历史等一系列原因，我国农村经济发展速度长期以来都落后于城市，而且差距正在不断拉大。因此，各种金融机构开拓的业务也都相对集中在城市进行，造成我国农村金融发展状村金融状况已经远远不能在适应农村经济发展的需要，主要表现在银行类金融机构自身的服务功能还十分呆板，没有实现多样化，金融服务主要集中在银行储蓄方面，保险理财等业务开展十分有限，对农村的发展起到的支持作用比较有限。 2民间金融存在负面影响 民间金融，主要是指以民间自主形式存在于国家金融监管体制之外的金融活动，主要以民间借贷和金融交易等活动为主，又称为非正规金融。农村民间金融之所以产生，主要是由于正规金融机构已经无法满足农村经济发展对金融的需求。其主要形式有农民个人之间的借贷行为，农民个人与企业组织间的借贷行为，以及当铺，合会，钱庄，农村合作基金组织等，但其中有不少行为属于非法行为。在其产生初期由于国家为了弥补农村金融发展不足而对其采取了默认的态度，使其一度得到了较为迅速的发展，但到了20世纪末，随着正规金融机构商业化步伐的逐渐加大，为了规范金融市场，国家加强了对农村金融的管制。民间金融之所以受到管制，是由于自身的缺陷引起的，而这些缺陷一旦处理不好，就会影响农村地区的经济社会稳定。这些缺陷体现在:一是民间借贷产生的高额利息，无疑给农民造成了沉重的负担;二是民间借贷经常引发矛屑和纠纷，给农村社会造成了不稳定因素;三是民间借贷由十监管缺失、制度不完善、随意性较大，加上缺乏系统科学的风险控制，因而存在着较大的金融风险隐患:四是民间借贷游离十国家的金融监管体制之外，因而不利十国家对金融经济领域的宏观调控。这些民间借贷固有的问题使民间借贷不可能在农村金融发展过程中占据主导地位，否则将严重影响农村地区的经济稳定和金融发展。
3农村资金外流严重
农村经济发展过程中最为严重的短板即是资金缺乏。和城市相比，农村人均的金融资源异常短缺，这种情况的产生不仅仅由于城乡之间人口比例的显著差异，更跟城乡之间的金融资源分配的巨大差异密切相关。不仅如此，农村的金融资源还存在着严重的外流现象，许多资金被吸入城市，这更导致了农村资金的医乏，严重影响了农村金融的发展。 4农业风险补偿机制缺失
这种在发达国家已经相当成熟的农业保险制度，在我国的应用还十分有限，极大的阻碍了农村金融发展。由于农业属于高风险产业，而我国农村地区的保险主体却极为缺乏，从事农业保险业务的保险机构不断减少，为了保证农村地区的经济稳定，维护农业的正常发展和农民收入的稳定，国家不得不以政策性的农业灾害救济资金等方式来求助农业灾害。这种制度由于受国家财力影响不能起到相应的作用，也在一定程度上打消了农民的参保积极性。这些情况导致农村地区的保险发展根本无法满足农村发展问题对保险资金的实际需求。 农业保险制度不仅经营主体缺乏，存在严重的保险范围不健全的问题。由于发展的不健全，导致目前我国农业保险的现状是其险种单一、责任范围狭窄。这种相对狭窄的农业保险责任范围根本不能满足农业风险的防范需要，也就是说农业保险制度在我国尚未成型。
五 关于推动我国农村金融发展的一些建议
（一）加强农村金融体系建设 1 发展农村商业性金融
鼓励商业性金融机构向农村提供金融服务，增加农村商业银行网点数，增加支农信贷资金的投放，夸大支农金融服务领域，加强农村金融服务的创新力度，积极拓展农村金融市场，推进农村经济发展。
2 强化政策性金融支农力度
政策性金融是当前我国农村金融发展现状下最为积极有效的手段，要完善农村政策性金融，就必须要调整和完善中国农业发展银行的业务领域，增加和拓宽农发行的贷款资金来源，加大政策性支农的力度，只有采取这些较为积极可靠的举措，才能更好的推动政策性金融的建立。
3 发挥信用社的主体地位
农村信用社相对而言是最能代表农民切身利益和需求的农村金融机构，必须要加快农信社改革，发挥出其在农村金融体系中的主题地位；强化其服务基层的能力，向更为贴近三农的方向发展；建立政企分开的企业制度，维护基层信用社的主题地位和稳定性。将农信社纳入金融监管体系之中，促进其小额贷款业务的发展，拓展出更为专业化的金融服务领域，更好的服务于农村金融体系建设。 .4 加大农村金融组织创新
规范发展新型农村金融机构，逐步放开农村金融市场的准入，促进民间非正规金融的适度发展，对其进行规范引导，避其害，取其利，推进农村金融组织的创新。 （二）推动农村金融制度创新 1 农村金融产品和服务的创新。 要根据农村经济发展的需要，开发出符合农村市场的金融产品和服务，促进农村的发展，推动农村金融制度的创新。 2农村担保制度创新。
改变原有的信用贷款和联保贷款制度，引入抵押担保贷款制度，推动农村金融更为合理的发展。
3创新农村资金回流制度。
通过加强商业银行的支农力度，缓解农村资金外流。主要措施有抓打农村商业银行的涉
农业务范围，使其能够有更多的资金来促进农村经济发展；再者，通过央行对农村经济发展的支持，推进农村金融机构的再贷款，实现农村资金回流；三是通过税收等优惠措施促进农村商业银行积极开展涉农业务，促进资金回流 （三）营造农村金融发展环境 1构建农村金融政策环境。
加大对农村金融服务的政策支持，通过财政补贴，减税等优惠措施来引导农村金融发展，通过货币政策扶持农村金融发展，深度开发农村金融市场。 2完善农村金融法律体系。
保证农村要有一套相对宽松规范的金融法律体系，完善相关法律法规，加强央行对农村金融的监管职责，实现农村金融监管的专业化与法制化，净化金融市场，建立风险预警机制，防范金融风险，完善农村金融法律体系建设。 3打造良好的农村信用环境。
加强农村信用体系建设，重视培养社会诚信意识，加大对失信行为的处罚力度，构建良好的信用环境，对于促进农村金融体系健康稳定发展具有重要意义。 4构建农业保险体系。
由于农业的高风险性和我国农业基础的薄弱，要求我们必须建立完善发达的农业保险体系，来保障农业收入的稳定和农村经济的发展。加大政府对农业保险的投入力度，同时要推动商业保险机构来介入农业保险市场，形成互相配合的农业保险体系。
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