有钱基因。而这也是有钱人与穷人的差别：能否洞悉自我的欲望。 “你分得出想要(want)还是必要(need)的差异？”陈琬惠说。 所谓的“想要”是指：我想感觉好，让别人仰慕。所以我买跑车或是名牌皮包。“必要”则指，生存的必需品，如食物、居所、子女教育、退休养老金等。
当你区分出欲望的种类后，还要将自己的欲望排列出优先顺序，才能照著顺序聪明花钱。但很多人连第一个步骤的区分都不会。 “你知道自己要什么后，就知道不要什么。”橙果设计董事长蒋友柏说。出身蒋家，又是从事设计工作，很多人猜想他对名牌一掷千金，其实不然。“我不需要用名牌来证实自己，你以为穿了LV，自己就变成LV吗？”蒋友柏不迷信名牌。
穿著T恤与卡其休闲裤的他，从口袋里忽然掏出一个小零钱包，跟一些钞票，钞票从一百元到一千元，整齐的夹好。信用卡与提款卡呢？“我没有。”这个习惯，跟元大集团的马家三父子等有钱人一样。 更特别的是，马家父子口袋里永远都是一叠整齐的新钞。元大金控总经理马维建说，他只要一拿到旧钞，就马上叫秘书拿到银行存起来。“你不觉得看到新钞，会舍不得花掉吗？这是省钱的好方法耶。” 最后一堂课：养成管理金钱的习惯
珍惜一百元的力量、有储蓄未来财的概念、区分出欲望的类别后，就要开始计算成本效益，做出抉择，然后“反覆练习”，这是要成为有钱人，最后一个步骤。
比如说。你现在计画买一辆七十万元的车。但你是否算过，十年
下来，停车费、油钱等支出约一百三十五万元。如果你不买车，把钱拿去投资报酬率约一二％的基金，然后以七千元获利搭出租车。十年后，你仍握有七十万元的正资产，还省下停车、养车的心力支出。 算下来，你为车子付出的机会成本超过两百万元。但人是习惯的动物，多数人嫌计算很烦，而败在“习惯”这一关。然而要牢记：管理金钱的习惯，远比你拥有的钱财数目更重要。
历任国内各大券商自营部操盘人的杨先生，身价数亿元，现在从事私人代操业务。今年因投资陆股、H股等，大赚二·五倍，正准备搬进天母的新居。每天，他进出股市金额达数千万元，但他大脑里的计算机不止计算著股票涨跌，连生活里的五块、十块，都迅速的被大脑计算机换算。
他出外洽公演讲，向来都搭公车、捷运，“给我一百元，我可以全台北市凸透透(台语)，”他说“开车成本高，加上停车时间，不会比较快。”更重要的是，“走路可以欣赏风景、运动，顺便观察当地房地产行情起伏。”
要买日常用品，他都到最便宜的全联福利中心，而且“我会算一毫升多少钱，因为每家通路有时候包装不一样，所以要换算比较准。你问我干嘛计较这么多？我就是不喜欢被人当作潘仔(台语：凯子)！”为何不开车到内湖的大型量贩店舒服买东西？“你把油钱算进去，成本更高，而且，你还可能因此买多余的。”要充实自己，“我都不买杂志，都去书店看，有冷气、还有音乐，加上灯光。”他继续说：“像报纸，我都零买，我不订啦，因为每天去买，一个月买三十次，有三
十张发票，中一次，一个月报费都省了。”
杨先生，绝不浪费一块钱，但是，他鼻梁上的眼镜，“三万多啦，这是法国手工做的，眼镜很重要，要耐用，我的手表也五十多万元，因为这是门面。”台风夜，他花二万五千元带妻子去三二行馆住上一晚，这也经过计算，“在国内休假，时间花得少，第二天还可以立刻投入股市。”
“这是一种态度，连我都会算，难道你的时间成本真的有这么高吗？”杨先生反问。因此，别小看反覆练习的习惯，这会帮助你回避很多冲动型的消费。
打破心理帐户迷思，千万身价不是梦
二○○二年诺贝尔经济学奖得主，是普林斯顿大学心理学教授卡尼曼(Daniel Kahneman)，他揭开了人的心理如何影响经济行为的秘密。比如说，人为什么会觉得分期付款比较划算？明明这还会增加利息的成本，原来人很容易有心理帐户的迷思，商人等于在人的心理开了很多个心理帐户，让你因为每个帐户要支出的钱不多，而没有防备，做出消费。
建立起上述观念后，接下来要做的只是花钱前的自我对话。 如果你要变有钱人，“你必须建立起钱之间的连结感，从认识金钱，到花钱、存钱，最后投资获利，这都是环环相扣，”陈琬惠说。政大企管所系主任别莲蒂教授观察：“人的消费行为也正成M型化发展！”，许多人任由感情主导消费，陷入错误的消费习惯，就会形成“穿名牌衣的年轻人，却吃泡面度日”现象。
要当穷人，还是有钱人，系于一念之间。当你读完这篇文章，开始决定每天少坐一趟出租车，并且为了三十年后可能创造的一千万元感到欣喜时，属于你的奇迹，也正在发生。 你，踏入了哪里个消费陷阱?
你，以为自己是理性消费的，但是你知道吗？2002年诺贝尔经济学奖得主之一、普林斯顿大学心理学教授卡尼曼(Daniel Kahneman)揭开了人的心理如何影响经济的秘密。透过芝加哥大学教授奚恺元在《别当正常的傻瓜》一书解读，你可以问自己，到底中过哪里个陷阱。 ★意外获得一笔奖金，就把这笔钱拿来花掉，犒赏自己 你已经中了心理帐户的陷阱
每个人心中会自然的把钱分成很多帐户，有意外之财的，旅遊的、买菜用的、买屋子用。但其实，钱就是钱，不该因为放在意外之财的帐户里，价值就该被贬低，被轻易花掉。
★美国买维他命很便宜、百货公司大减价，先买再说！ 你已经中了交易效用偏误的陷阱
简单的说，就是贪小便宜，看到维他命与台湾的价格出现差价就大买，但是却忘了评量，这瓶维他命的实际价格对照你自己的需要，到底划不划算？你是否真会吃这些维他命？
★买了一件不适合的衣服，下次再买一个腰带来搭配它，看能否让它变得漂亮点。
你已经陷入沉没成本陷阱
你只把眼光放在已经付出成本的衣服上，但是你为了这件衣服要
去花更多钱补救，最后的搭配还不一定会好看，还赔上了好心情。你不但没有挽回已经沉没的成本，还招致更大的浪费。
★买把葱杀价10元很爽，但是买台30,000元电视杀价10元很丢脸？
你已经陷入了比例偏误的迷思
一把葱20元杀到10元，你感觉等于打了5折，但是去买台电视要求降到29,990元，折数连1折都不到，根本不够看，但其实，两个实际少的价格都是10块钱。你因为把眼睛放在折扣幅度上，常常会让小钱花得很谨慎，大钱花得很松散。 ★我的品味与时并进，所以衣服越买越贵！ 你被大脑的适应性效应给牵著走了
大脑对于物质的适应性很快，当你买下漂亮衣服或是好车后，会立刻适应，所以快乐感不会维持很久。如果你的快乐都是来自于物质，你会很自然的想去买更好、更贵的东西，以得到刺激感。这造成你的一生，都需要追著钱跑。
★电视购物有免费7天试用期，那先买来，然后再退货好了! 你已经陷入原赋效应陷阱
原赋效应的研究发现，人通常对拥有的东西会赋予高价值，所以不太愿意做决策失去它，也就是说，当货物送到你家后，你再把它退还的机率是很低的。
★我总是花很多时间逛街，但衣橱总少一件衣服！ 你已经陷入了选择的吊诡