毕业论文
题 目论个人理财业务在我国的发展前景 学 院 经济与社会管理学院 姓 名
专 业 会计学 学 号 指导教师
提交日期 2012年5月18日
原创性声明
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目 录
一、商业银行个人理财业务概述及理论基础............................................................ 4
（一）商业银行个人理财业务概述..................................................................... 4 （二）个人理财业务理论基础............................................................................. 4 二、发展个人理财业务的必要性................................................................................ 5
（一）居民收入的增加要求商业银行提供个人理财业务服务......................... 5 （二）金融业竞争加剧迫使商业银行开发个人投资理财业务......................... 5 （三）社会财富格局的改变为商业银行发展个人理财业务提供了现实基础. 6 （四）入世后金融市场的开放迫切需要国内商业银行大力拓展个人理财业务................................................................................................................................. 6 （五）个人理财业务增长是我国商业银行发展的必然趋势............................. 7 三、我国商业银行个人理财业务发展现状及存在的问题........................................ 7
（一）金融业分业经营现状，明显制约了个人理财业务发展的空间............. 7 （二）理财产品设计管理机制不健全................................................................. 8 （三）理财业务手段落后..................................................................................... 8 （四）缺少创新氛围............................................................................................. 8 （五）缺乏高素质的理财专业人才..................................................................... 9 （六）居民理财意识淡薄，缺乏理财知识......................................................... 9 四、我国商业银行个人理财业务发展的对策建议.................................................. 10
（一）完善商业银行个人理财业务的相关法律法规....................................... 10 （二）培育和打造以专业理财顾问机构为主体的理财市场结构................... 11 （三）加快理财产品的创新............................................................................... 11 （四）提高理财产品质量................................................................................... 11 （五）个人理财服务的改进............................................................................... 11 （六）建立完整的信息披露机制，完善风险管理........................................... 12 （七）加大理财人才培养力度，建立高素质理财团队................................... 12 （八）普及理财知识，提高居民理财意识....................................................... 12 结论.............................................................................................................................. 13
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摘要：2008年，受到国际金融危机的影响，我国商业银行个人理财业务遭遇寒冬，众多理财产品出现零收益的现象，再加上2009年年初信贷扩张，理财产品潜在风险加大等原因，2009年银监会出台了一系列针对商业银行个人理财业务的新政，以整顿市场，促进个人理财市场健康发展。本文以此背景为基础，介绍了我国商业银行个人理财业务发展的现状，认为虽然我国商业银行个人理财业务起步较晚，但是取得了一定的成绩，现有理财市场已逐步走出金融危机的阴影，理财风格较为稳健。同时本文借鉴了美国、瑞士、日本和香港的先进发展经验，针对我国理财产品质量不高、缺乏以客户为中心的服务理念等几大问题，从改善外部环境及提升商业银行自身管理运作能力两大角度提出了对策建议。
关键字：商业银行 个人理财 理财产品
In 2008, with the influence of the international financial crisis, China's commercial bankswent into the winter of Personal Financial Services, many financial products had zero incomethat year, and because of the credit expansion in early 2009, the potential increased risk offinancial products and other reasons, the CBRC issued a series of personal financial servicesfor the commercial banks called the New Deal in 2009 to straighten out the personal financialmarket, and promote the healthy development of this markets.With the basis of this background, the paper introduces the development status of Personal Financial Services, getting the result that although China's commercial banks startedthe personal financial services late, but access to certain accoplishments, the existing financialmarket has been gradually out of the shadow of the financial crisis,and the Financial sub-gridis robust. With the reference to the advanced development experience of the United States,Switzerland, Japan and Hong Kong and the paper proposed some major problems like thelow quality financial products in China, the lack of customer-centric service and so on , and atlast proposed some strategies from two aspect,that is improving the external environment andenhance the ability of commercial banks’management and operation. Key Words: Commercial bank,Personal finance,financial produces
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论个人理财业务在我国的发展前景
随着我国经济的快速增长和向市场经济体制的转变，发生了巨大的变化。其中，居民理财更是获得了突飞猛进的发展。近年来，个人理财业务已成为我国商业银行业务发展的核心内容，个人理财业务的快速发展，使该业务成为了商业银行新的利润增长点，如何拓展商业银行个人理财业务显得更加重要。本文根据我国商业银行业务现状，结合国外商业银行在个人理财业务中的经验，分析了商业银行在开展个人理财业务方面存在的问题，并针对性地提出了商业银行拓展个人理财业务的措施和策略。
一、商业银行个人理财业务概述及理论基础 （一）商业银行个人理财业务概述
个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务的活动。具体而言，是将个人资产委托银行打理，实现保值增值的过程。也就是银行理财专家根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度，为客户提供专业的个人投资建议；帮助客户合理而科学地安排投资方式，以实现个人资产的增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，这是成为发达国家很多家大商业银行的主导产品和重要收益的来源及利润增长点。 （二）个人理财业务理论基础
1．生命周期理论
生命周期理论主要介绍一种使消费者在一生的时间内合理规划自己的消费及储蓄使其达到效用最大化的方法。生命周期理论认为人在生命不同周期对收入和消费有不同的需求，一个理性的消费者会考虑个人的储蓄、不同时间段的收入、预计的支出、工作退休时间等情况计划自己的消费，使得一生的消费和储蓄相平衡，避免出现较大波动。一般来说，人在青年时和老年时收入较低，消费高于收入，而在中年时收入较高，收入大于消费，所积攒的资本将用于偿还年轻时的债务以及补贴老年的开支。
2．投资组合理论
马科维茨的投资组合理论与“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”有异曲同工之妙，该理论认为通过建立证券投资组合能够有效降低非系统性风险，其中投资组
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