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目 录
【摘要】 .................................................................................................................................... 2 前 言 ........................................................................................................................................ 3 一、我国商业银行信用卡风险管理概述 ................................................................................ 4 （一）商业银行信用卡风险及风险管理的基本概念 ......................................................... 4 （二）我国商业银行信用卡风险的表现形式 ..................................................................... 4 （三）我国商业银行信用卡风险管理的重要性 ................................................................. 4 二、 中国农业银行龙卡风险管理的现状及存在的问题 ..................................................... 5 （一）中国农业银行龙卡风险管理的现状 ......................................................................... 5 （二）中国农业银行龙卡风险管理的措施 ......................................................................... 5 （三）对中国农业银行信用卡风险管理情况的评价 ......................................................... 6 三、中国农业银行龙卡风险管理缺陷的成因分析 ................................................................ 7 （一）发卡行内部的原因 ..................................................................................................... 7 （二）发卡行外部的原因 ..................................................................................................... 8 四、提升中国农业银行龙卡风险管理的建议 ........................................................................ 9 （一）完善发卡行内部风险管理机制 ................................................................................. 9 （二）加强发卡行外部风险管理机制 ............................................................................... 10 总结 .......................................................................................................................................... 11 参考文献： .............................................................................................................................. 12
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浅析中国农业银行信用卡风险管理
【摘要】我国商业银行信用卡业务扩展中，信用卡业务风险管理能力表现出较多的不足，对于商业银行信用卡业务安全造成一定的危害。鉴于此，本文研究结合文献分析法、案例分析法及数据分析法等形式，以中国农业银行信用卡的风险管理为研究对象，结合中国农业银行信用卡业务发展下的信用卡风险情况，对银行信用卡风险管理现状进行评价，初步提出中国农业银行信用卡业务的风险管理不足的问题。结合中国农业银行信用卡风险管理的内外环境，分析导致中国工业银行信用卡风险管理能力缺陷的主要原因。针对限制中国农业银行信用卡风险管理能力优化的因素，制定合理策略促进中国农业银行信用卡风险管理能力的全面提升等，以期能够在一定程度上促进我国商业银行信用卡风险管理能力的提升。
【关键词】中国农业银行 信用卡 风险管理
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前 言
信用卡业务是商业银行在经济迅速发展和居民社会生活消费理念产生一定变化的情况下产生和发展起来的，在2006-2011年，我国商业银行的信用卡业务实现了迅速的发展，信用卡发卡量增长超过200%，信用卡业务盈利也成为商业银行盈利的重要部分[1]。
而信用卡业务作为商业银行的独立经营业务，涉及人民币提前透支使用等问题，导致其形成一定的经济风险，对于商业银行信用卡业务稳定发展和盈利实现形成一定的威胁。并且在近年来我国信用卡业务迅速发展的同时，商业银行信用卡业务风险的问题也在不断加剧，信用卡欺诈、恶意透支、逾期还款不足等问题不断发展，导致商业银行信用卡业务的稳定发展受到影响，对此需要注重和加强商业银行信用卡风险管理等。
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一、我国商业银行信用卡风险管理概述
（一）商业银行信用卡风险及风险管理的基本概念
信用卡，是银行为客户提供的一种先消费后还款的小额信贷支付工具。作为一种新型的金融服务，这一产品为提前消费和冲动消费增加了可实施的经济基础，正是这一原因使得信用卡市场发展迅速[2]。
关于信用卡风险及信用卡风险管理的概念这里进行简单描述。风险，就是事物发生的不确定性。信用卡风险主要是指信用卡持有人不能够如期对信用卡透支额度进行偿还，出现延迟偿还或不偿还等行为也就是信用卡风险的损失。信用卡风险管理就是商业银行针对信用卡业务的各流程，进行的全面的风险分析和控制，围绕信用卡风险制定的系列风险管理手段。
（二）我国商业银行信用卡风险的表现形式
目前我国商业银行信用卡市场主要存在四种风险[3]：
首先，信用风险。这是任何信用卡市场都存在的主要风险，会引起很大的银行经济损失，且不仅直接减少了银行的利润并影响银行资金流加大整体经营风险，监管机构也会因此要求更高的资本准备金。
其次，操作风险，它主要是由发卡银行内部程序、人员、系统的不完善或失误导致的，这一风险的产生一方面是银行漏洞的结果，另一方面也会加大银行管理缺陷。同时由外部事件造成直接或间接损失的风险也属于操作风险，实际上，这不仅是外部事件不确定性的结果也是银行管理流程的漏洞体现。
第三，欺诈风险，包括虚假申请和欺诈交易。也就是信用卡持有人通过欺诈行为等对不正当使用透支额度，或者采取虚假信息申请多张信用卡造成数额较高的透支现象等。
第四，法律风险，也就是由于我国法律体系不健全而造成的市场交易过程中出现纠纷或分歧时无法有效协调的风险，以及对市场管理缺失导致的市场主体行为无法有效规范致使其他风险危害更大。
（三）我国商业银行信用卡风险管理的重要性
商业银行信用卡风险管理对于商业银行、金融市场及持卡人都有着重要的影响。 首先，对商业银行而言，必须通过全面的信用卡风险管理，才能够降低信用卡业务风险，进而提升盈利稳定性，促进商业银行的盈利能力增长。并且，信用卡风险管理与其他业务的风险管理构成商业银行的综合风险管理体系，信用卡风险管理的完善性及能力对于其他业务的风险管理也有着重要的意义[4]；
其次，对于持卡人而言，在美国等信用卡风险管理完善的国家，持卡人不良消费行为
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较少，消费者在较高的还款要求之下能够合理的设计消费计划，这使得美国的提前消费并不会对持卡人的未来生活造成极大不利影响。但是在我国信用卡的风险管理相对有限的情况下，持卡人不断出现各类延迟付款、信用卡欺诈等行为，使得持卡人的道德及个人发展等将受到一定影响；
最后，对于整个金融市场甚至经济市场而言，信用卡风险管理将影响市场上的合理货币流量及合理消费能力等，对于经济的真实繁荣程度有着一定的影响。
由此，商业银行的信用卡风险管理是一项复杂的内容，其能力的强弱不仅仅关系到商业银行利益，还对持卡人及整个经济和金融市场产生一定的影响，需要加以关注。
二、 中国农业银行龙卡风险管理的现状及存在的问题
（一） 中国农业银行龙卡风险管理的现状
研究我国商业银行信用卡风险管理的相关问题，必须对当前我国商业银行信用卡风险管理的措施及效果进行分析，并指出其存在的主要缺陷及成因，才能够对问题进行全面理顺，进而更好的制定解决对策。本文结合中国农业银行龙卡业务对该问题进行分析介绍。
根据中国农业银行资料，中国农业银行龙卡业务在2000-2011年的发展情况如下图1所示：
信用卡发行量 3000000 2000000 1000000 0 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 图1 2000-2011年中国农业银行龙卡业务发展趋势
数据来源：中国农业银行数据整理
结合图1可以看出，中国农业银行的龙卡业务在2000年代产生之后，在2003年实现迅速发展，2008年超过100万张，到2011年中国农业银行龙卡的总发行量超过2008年1.3倍，相当于2003年的4.2倍。这说明中国农业银行信用卡业务在过去几年实现了爆炸式发展。
（二）中国农业银行龙卡风险管理的措施
中国农业银行在龙卡业务发展中，也逐步的加强对信用卡的风险管理，其管理手段主
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