浅析互联网金融
金融互联网，是指传统金融机构采用互联网技术手段为互联网用户提供服务。互联网金融，则是互联网企业为用户提供有价值服务，进而势必会涉及金融领域，以更好地服务于互联网用户。
一、互联网金融概述 （一）互联网金融的本质
互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。然而，互联网金融作为一种创新，是一种形式上的创新而非对金融本质上的创新。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后，尤其是对电子商务的接受，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。
（二）互联网金融的特征
互联网金融最大的特征是资金信息化，在交易过程中仅仅是数字游戏，渠道的信息化和货币的信息化是电子商务发展的根本。同时，互联网金融是“草根”金融，是用技术手段解决传统银行服务长尾的问题，即采取技术手段，低成本地服务了对传统银行因成本因素无法提供满意服务且对银行
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价值创造相对较少的那80%人群。互联网金融包括互联网企业涉足金融（如第三方支付、余额宝、P2P网贷等）和金融企业涉足互联网（如电子银行、网银理财、网络信贷）。可见，互联网金融的发展思路就是从最初的网络支付、到网络投资、再到网络信贷。也就是说，网络信贷业务是互联网与金融结合的终极产物。
（三）“互联网金融”与“金融互联网”之间的区别 “互联网金融”是指互联网企业为给用户提供有价值服务，进而涉及金融领域，以便更好地服务于互联网用户。依据互联网新型形态下，新型的互联网型金融机构通过深入的变革来为客户提供适应于互联网特征的个人金融服务，例如支付宝、余额宝和微信支付等第三方电子商务支付平台。然而，“金融互联网”则是指传统金融机构采用互联网技术手段为互联网用户提供服务。当前为了满足客户的需求，银行运用互联网技术把商业银行的产品线上化，创造了一个全新的电子渠道，为客户提供了更多的创新产品，使得客户能够获得更高的收益和更大的便利。
（四）互联网金融与传统金融的对比
互联网金融和传统金融的特点各有千秋。互联网金融抓住现代快节奏、易方便的特点来向消费者展开攻击，顺应了现代市场发展需求。而传统金融从安全度和保障度来说更能说服消费者，因为在快节奏生活的21世界里，安全性和保
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障性也是消费者所追求的核心，传统金融只要与互联网金融有机的结合，便可相得益彰。
互联网金融与传统金融的优缺点比较
互联网金融 传统金融 1.拥有物理存储载体，安全系1.网上支付简便快捷 数大 优点 2.网上转账、汇款有免费额度 3.投资方便且收益率较高 4.进入门槛低 1.安全度低 2.产品、服务都是网上描述，了解起来耗2.存款利率低于网上金融 缺点 时。 3.服务商多数为非银行企业，专业化程度3.业务办理流程繁多 不够 2.实体网点提供优质服务 3.破产概率低，资金安全性高 4.客户范围广、认可度高 1.收费较高 综上对比可以看出：互联网金融业务办理方便快捷，手续费优惠，投资回报率一般较高，但服务项目比较单一，投资风险也比传统银行大。总的来说，互联网金融并没有让传统银行业断了财路，只是在某一方面发挥一技之长，给用户提供了便捷。
（五）互联网金融迅猛发展的原因
1.电商业的快速发展。国内几大电商品牌，包括淘宝、京东、苏宁等以及一些垂直电商行业的发展，使得网上支付
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尤其是第三方支付的流程和习惯得到广大客户的认可，方便快捷的电子商务交易平台促进了互联网金融的发展。
2.国家政策的支持。新一届政府上台以后，对于金融创新，尤其是对基金行业、金融行业的创新，持鼓励和包容的态度。新国九条明确指出，引导证券期货互联网业务的有序发展，支持有条件的互联网企业参与资本市场，促进互联网金融健康发展。
3.普惠金融的需求。一方面，银行对中小企业贷款定价较高，使得中小企业融资的成本非常高。然而，互联网金融通过“P2P”方式可以实现便捷的低成本小额信贷交易。另一方面，随着互联网技术的发展与居民储蓄率的升高，大众对于理财的观念也有所提升，尤其是年轻人群对于通过网络理财的方式普遍比较接受。
二、互联网金融对商业银行的影响及对策
随着社会大环境的发展，人们的观念也在改变，没有人喜欢在存银行定期，大多数人都想自己的金钱活跃起来，并让其活跃资金创造更大的利润。
（一）商业银行受到的影响
1.互联网金融为金融产业带来了竞争。互联网对金融企业的影响如同一把双刃剑，既有加强金融企业竞争优势的一面,但当所有金融企业都采用网络技术时,技术本身作为一种竞争优势将被中性化。互联网金融在表面上只是改变支付手
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段、金融产品销售渠道、金融产品购买方式、存款方式，但其实也正在改变金融风险形态、客户形态、客户范围、金融形式。
2.互联网金融成为金融企业的标配。对于传统金融业，通过与互联网金融融合，在一定细分市场赢过竞争对手，甚至主导该细分市场，成为该细分市场的隐形冠军。互联网金融成为金融企业的标配主要存在两种方式：第一种方式是传统金融业务或商业模式嵌入到互联网金融中，以互联网金融逻辑运转。第二种方式是互联网金融嵌入到传统金融业务或商业模式中。传统金融业走第一条道路是可能成功的，但要求很高的创造力、资源能力和管控力。
3.互联网金融丰富了金融服务渠道。金融业作为一项知识密集、关系紧密型的服务业，重点是在于人与人之间的互相沟通与联系。互联网金融的便捷性和移动性一旦得到了客户的认同，培养其使用习惯，形成了紧密的生活圈，同时整合了居民生活周边的便利店、超市、物业等与周边实体点，那传统金融的优势将逐渐消失。
（二）商业银行受到影响的原因
1. 利率市场化的必然要求。传统金融业之所以受到冲击是因为之前的运营模式造就的，一手廉价吸储一手高价放贷，成就了自己，牺牲了广大储户的收益，加重了企业的融资压力，对整个社会的贡献度较低，因此才有利率市场化和
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