解析北京银行“科技金融”发展战略
【核心提示】十八大报告传递支持科技型小微企业发展信号
在十八大报告中，在阐述支持企业发展时提到，提高大中型企业核心竞争力，支持小微企业、特别是科技型小微企业的发展。充分显示了未来科技型企业在国民经济发展中的特殊地位，这也为银行目前的中小企业业务战略，提供更加清晰的方向，有利于银行科技金融提升到新的层次。
在十八大期间，作为第一批进入科技金融领域的商业银行，北京银行发布了《北京银行科技金融三年》，在某种意义上，与十八大报告形成鲜明的呼应。观察十三年来北京银行科技金融发展成果：形成了四大支柱，以海淀园支行与中关村分行为主的科技金融服务组织；打造“信贷工厂”科技金融服务模式；以“瞪羚计划”为主的特色化金融产品与以“软件贷”为代表的行业细分化金融产品；打造“小巨人”科技金融品牌。
【业务分析】解码北京银行“科技金融”发展战略 1．北京银行科技金融的发展脉络
1996年，北京银行成立，在成立后的第三年1999年，北京银行成立北京第一家以中关村科技园区命名的支行，从而拉开北京银行的“科技金融”的大幕，同时为北京银行中小企业服务探索出来一条独家竞争力发展道路。在十三年间，北京银行的科技金融经历两大发展阶段：第一阶段：1999年—2009年；第二阶段：2009年—2012年；随着11月北京银行发布《科技金融三年发展规划》，将迎来第三阶段：2013年—2015年。
图表 1：北京银行发展的三个阶段
资料来源：佰瑞咨询
（1）第一阶段：1999年-2009年
在第一阶段，北京银行科技金融举措主要包括：1999年，成立北京第一家以中关村科技园区命名的支行；2001年，成立第一家中小企业服务中心，这也是北京第一家由商业银行独立设立的服务于中小企业的机构；2003年，推出第一款专门服务于中关村科技型中小微企业的信贷产品；2009年，成立第一家科技型中小企业信贷专营机构—中关村海淀园支行。在第一阶段，北京银行建立科技金融组织机构、研发丰富的科技金融产品，为科技金融进一步发展奠定了基础。
（2）第二阶段：2009年-2012年
在第二阶段，北京银行科技金融三大举措，一是，中关村分行成立，2011年，北京银行中关村分行成立，成为中关村自主创新示范区惟一分行级银行机构。二是，打造“信贷工厂”，中关村分行成立后，北京银行正式启动“中小企业信贷工厂”，试水批量化营销、标准化审贷、差异化贷后、特色化激励的新模式。三是，2012年，北京银行制定科技金融三年发展规划，为未来三年科技金融的发展定调。
（3）第三阶段：2013年-2015年
在第三阶段，北京银行的科技金融三年发展规划给出明确的指示—探索1+N的中小微企业贷款新模式、创新推广特色化信贷产品、利用重点渠道扩大对中小微企业的支持范围、进一步探索“网络贷款”科技金融服务新模式、实现科技型小微企业贷款的全流程网上操作模式等举措；以求实现“四个”不低于：实现科技企业信贷业务增速不低于全行信贷业务平均增速；未来三年累计为科技企业投放不低于1000亿元的信贷支持；重点培育不低于1000家高成长型科技企业；以
中关村分行为阵地，以海淀园支行为标杆，累计建设科技企业专营支行不少于20家。
2．北京银行科技金融的发展机制
图表 2：商业银行科技金融策略比较
资料来源：佰瑞咨询
目前，北京银行的科技金融逐渐成熟，并在业内树立科技金融的标杆。观察北京银行科技金融十三年的发展，我们认为其在发展过程中，形成四大支柱体系：一是，建立专业的科技金融服务组织；二是，建立专业科技金融服务模式；三是，研发丰富科技金融服务产品；四是，打造科技金融服务品牌。
（1）科技金融服务组织
在北京银行科技金融服务过程中，建立相应的服务组织被放在第一位，为后来科技金融发展建立了载体。在第一个阶段：建立中关村海淀园支行；第二个阶段：建立中关村分行；第三阶段：计划建立不少于20家专营支行。目前，北京银行的科技金融服务组织主要体现在中关村海淀园支行、中关村分行。
中关村海淀园支行服务的主要目标群体科技型中小企业，形成：专、优、新、全四大特点。其中，“专”是指专门操作科技型中小企业贷款业务的定位；“优”是指总行对其单独授权，进一步简化流程，缩短审批时间的服务流程上；“新”指在包括信用贷款、知识产权质押贷款、科技型文化创意企业贷款、节能减排项目贷款、“瞪羚计划”贷款等9大类科技金融产品创新上；“全”指海淀园支行不仅为科技型中小企业提供融资服务，还提供培训、理财、结算等全方位的配套服务功能上。
在支行运作上，海淀园支行以专业服务为标准，按照总行作业环节设立了由“市场经理、客户经理、客户经理助理、风险经理”等角色组成的服务团队，每类角色分别负责各自领域的工作，整个团队由1名负责人牵头管理。另外，总行的产品经理团队为支行提供强有的产品支撑与指导服务。海淀园支行运作充分体现充分体现了风险前移、“风险嵌入营销”的快速受理、高效审批的流程银行作业模式。
在支行管理上，由于海淀园支行的独特市场定位，北京银行制定独特的管理模。首先，给予高于普通支行的单独授权，支持特色支行在权限范围内，按照“三人审批小组”、“双签”或审贷会相结合的方式进行快速审批。同时，随着业务发展特色支行审批权限还将根据需要及时进行调整。其次，实施独立的特色支行指标考核体系，坚持“以资产业务考核为主，中间业务和负债业务考核为辅”的原则，重点考核中小企业贷款发放、客户数量等新增指标，中间及负债业务仅作为加分项纳入考核体系。最后，加大特色支行激励配置力度，中关村海淀园支行等中小企业特色支行整体业务上均可享受总行及其所在管理部的双线考核奖励。
中关村分行，是北京银行海淀园支行后在科技金融服务机构方面迈出的关键性一步。在北京银行科技金融规划中被定义为“阵地”，这也意味着中关村分行代表北京银行科技金融服务的最高水平。数据显示，在成立一年内，截止2012年6月末，中关村分行总资产达到1367亿元，占到全行总资产14%，有营业网点14家，累计为4000户中关村示范区中小微企业发放贷款超过800亿元，在中关村示范区的同业机构中排名第一，成为示范区科技金融创新产品最丰富、业务流程最领先、业务规模最大的银行机构。
中关村分行成立最大的意义在于，正式启动“中小企业信贷工厂”商务模式，开展以批量化营销、标准化审贷、差异化贷后、特色化激励的运作模式，在接下来篇章，我们将单独分析，细致考察中关分行运行。由于中关村分行成立，将北京银行对中关村科技创新和高端产业发展的信贷服务提升到新的高度，使其在同业竞争力更加突出。数据显示，在创业版上市的35家中关村企业中，有19家成为中关村分行的客户；在中关村示范区重点培育的“瞪羚企业”中有60%以上是北京银行中关村分行的客户。
（2）科技金融运作模式
目前，北京银行科技金融成熟着重体现在“信贷工厂”运作模式，成为中关村分行与海淀园支行的“杀手锏”。“信贷工厂”的定义，北京银行借鉴工厂流
水线的操作方式，明确划分市场营销、业务操作、信贷审批、贷款发放、贷后管理等环节，支行配备营销经理、信贷经理，分行派驻风险经理和风险官，实现了营销于操作职能的分离，提升中小企业贷款业务处理效率。
图表 3：信贷工厂的特点
资料来源：佰瑞咨询
“信贷工厂“在运作中，专业化运作与风险控制成为其主要特点。其中专业化特制专业团队，比如客户经理专业化、审查人员专业化，为此北京银行专门建立了规范化、标准化的业务培训机制，包括制定计划、梳理流程、设计课程、精选师资、细化学员等各个方面。风险控制指风险嵌入，风险经理直接替代支行审查人，支行审贷会以及分行的审查人员各环节合一。风险经理直接跟着客户经理下户，迅速做出判断，给予客户结论。由于专业化和风险控制两大保障，使得北京银行科技金融开展效率快速提升，彰显“信贷工厂”创新模式的方便快捷服务。
依据北京银行规划，“信贷工厂”的目标实现“四化”，即实现营销批量化、信贷操作标准化以及贷后管理差异化和员工激励的特色化。其中，在实现信贷操作标准化方面，通过智能规范，信贷经理专职负责信贷操作，分行派驻的风险经理与信贷经理协商确定具体融资方案并出具风险报告书，分行派驻风险官在分行授权内独立发表签批意见，以明晰的岗位职责，实现信贷操作和评审的规范性；而实现贷后管理差异化，则是在贷后管理由营销经理和经理助理负责，主要工作方式包括定期收集资料、定期现场下户及定期贷后调查，区别不同类型的贷款项目，采取差异化的贷后管理措施。