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贷款合同是要式合同，它必须符合一定的形式要件，才算正式成立。 在实践中，贷款合同的签定是一个比较长的过程，双方可能会反复协商，然后再签字盖章。如果双方是在同一时间、同一地点签字盖章，合同就立即成立；双方如果不在同一地点签字盖章，则最后一方签字、盖章的时间为合同成立的时间。因此，银行应该非常慎重对待签字盖章这一程序。有关业务人员在外协商达成的合同，不要急于签字盖章，最好先拿回单位交有关负责人审查，然后再签字盖章；同时，要审查借款人的签字盖章是否合法有效。贷款合同一般应由该借款人的法定代表人签字盖章，由经办人签字的，应该有相应的授权委托书，单位的公章或者合同专用章应该与借款人的名称完全一致。此外，如果双方约定了特定的形式，比如合同要求必须经过公证机关公证，或者经主管部门审批，那么，合同必须履行这些手续之后，才算正式成立。我们在这里主要讨论了贷款合同是诺成性合同这一问题，实际上我们还可以从不同的角度看待和分析贷款合同这一法律文件，比如，上面我们已经提到的，贷款合同是要式合同，这不仅要求银行慎重对待签字盖章这一程序，而且，银行也可以以此作为依据，理直气壮的主张自己的合同权利，如以下一案例
某化工厂主管会计罗某同银行签定了一份60万元的贷款合同，规定用途为买原材料，还款分两次还清。该厂收到贷款后，立即转借给下属的集体企业服务公司，后因受骗致使资金受到损失，此时化工厂已经还款20万元，对于剩余的40万元，该厂厂长声称，此笔贷款
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事先未经请示汇报，也没有法定代表人签字，合同没有成立，化工厂不承担经济损失。
分析：主管人虽然事先没有请示，但事后得到了厂长的追认，借款合同认章不认人，只要合同上盖有借款人的公章和负责人私章，都被视为认可，合同已经正式成立并且开始履行，借款人就负有还款义务。
又比如，贷款合同是双务合同，借贷双方既享有权利，又必须履行相应的义务，权利和义务是对等的，银行虽然有支付款项的义务，但同时又有监督的权利，为了保证资金的安全可以采取相应的措施。 不管贷款合同具有哪些特征，我们研究学习的目的都在于保障银行的资金安全，实现利润的最大化和风险的最小化。银行贷款资产的风险主要来源于几个方面：一是贷款审查不严或者发放人情贷款；二是借款人经营不善或者信誉较差，不按借款合同的规定归还贷款；三是外部条件发生变化，如市场利率产生波动，发生经济危机等导致贷款收益下降或者无法收回贷款。借款人经营不善无法还款，我们主要通过贷款担保制度来分散银行的风险，对于外部条件的变化，我们主要通过其他资产业务如利率期货、同业拆借来尽可能地避免风险。而我们今天讲的贷款合同具有诺成性的特征就是为了引起有关业务人员的注意，重视贷款前的审查，先审查后允诺，注意自己每一个行动都会产生相应的法律后果。至于人情贷款、审查不严等问题，我们需要通过建立严格的内部控制制度来加以防范。
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五、银行如何运用《合同法》保护自己的贷款
通过以上我们知道银行贷款是一种以合同形式表现出来的债权债务关系，作为借款合同当事人一方的银行，应研究如何运用《合同法》更好地保护自己的贷款。
（一）行使法定抵销权，确保及时收回贷款
合同债务的抵销，是指双务合同双方当事人互负债务时，各自以其债权充当债务的清偿，从而使其债务与对方的债务在对等数额内相互消灭的法律行为。它分为法定抵销和合意抵销两种形式。法定抵销是由法律规定其构成要件，具备该要件时任何一方当事人的意思表示即可发生抵销的效力。《合同法》第 99 条规定了法定抵销的条件及方式：“当事人互负到期债务，该债务的标的物种类、品质相同的，任何一方可以将自己的债务与对方的债务抵销，但依照法律规定或者按照合同性质不得抵销的债务除外。”“当事人主张抵销的，应当通知对方。通知自到达时生效。”
根据《合同法》第 99 条的规定，银行向借款人行使抵销权，完全符合法定抵销的构成要件：第一 ，当事人互负到期债务。在银行贷款给企事业单位，企事业单位在银行有存款的情况下，双方互为债务人。一般情况下，企事业单位的存款是活期，不存在到期期限问题，当贷款到期时，可以说银行和客户的债务都已到了履行期限。 第二，债务的标的物种类、品质相同。双方所负债务同为金钱债务，标的物
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种类和品质完全相同。第三，双方债务均非不能抵销的债务。在银行和客户之间，不存在按照合同性质或依照法律规定不得抵销的情形，两者间的债务均为可抵销的债务。抵销是合同终止的原因之一。通过抵销，有利于减少履行费用、降低交易成本，并能确保债权的效力，对银行按时收回贷款有着极为重要的意义。当贷款到期时，银行就可以自动从借款单位的账户上扣款收贷，只要通知对方即可，而无需征得对方同意。另外，我认为，对超过诉讼时效的贷款，银行也可从客户的账户上扣款收贷，因为诉讼时效期间届满权利人丧失的只是胜诉权，实体权利并未丧失。这样，银行就可以使因超过诉讼时效期间通过诉讼途径不能收回的贷款得以收回 。
（二）采用债权保全措施，减少贷款损失
债权保全措施是指因债务人的财产不当减少而给债权人的债权带来危害时，债权人为保全其债权的实现而对债务人与第三人的行为行使一定权利所采取的法律措施。对于合同债权，债权人一般只能向债务人请求履行，原则上是不涉及第三人的。但当债务人与第三人的行为危及到债权人的利益时，法律则允许债权人对债务人与第三人的行为行使一定的权利，以排除对其债权的危害。这就是法律设立债权保全制度的目的。债权保全措施包括代位权和撤销权两种，银行应充分利用保全措施保护自己的债权。
根据《合同法》第73条的规定，代位权是指因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自
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己的名义代位行使债务人的债权。银行行使代位权，可以在一定程度上制止借款人赖账的不良行为。例如，甲公司欠银行贷款，乙厂因购买甲公司的货物而未按期支付货款，若甲公司不及时从乙厂收回货款，就无法归还银行贷款本息。甲公司能行使而不行使向乙厂追索到期债权，银行便可请求人民法院以甲的名义向乙厂行使债权。当然，银行代位权的行使范围以自己的债权为限，行使代位的必要费用由甲公司承担。
根据《合同法》第74条规定，撤销权是指因债务人放弃其到期债权或者无偿转让财产，对债权人造成损害的；或者债务人以明显不合理的低价转让财产，对债权人造成损害，并且受让人知道该情形的，债权人可以请求人民法院撤销债务人的行为。撤销权的行使范围以债权人的债权为限。债权人行使撤销权的必要费用，由债务人承担。债权人行使撤销权对债务人的行为生效后，债务人的行为被视为自始无效，第三人因该行为而取得的财产应返还给债务人。撤销权是一种法定权利，其享有不需要当事人进行约定。银行运用撤销权，可以挽回借款人逃废银行债务造成的损失。
（三）使用不安抗辩权，化解贷款风险
不安抗辩权，又称先履行抗辩权，是指在双务合同中，在后履行义务的一方当事人的财产 、 商业信誉或者其他与履行能力有关的事项发生重大变化时，先履行义务的一方当事人可以中止履行合同的权利。《合同法》第68条规定：“应当先履行债务的当事人，有确切证
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