际趋同性，但是不同的国家由于其科学技术水平、经济文化发展的差异，网上银行风险监管也有其不同于其他国家的特殊性。因此，在网上银行风险监管法律制度建设中，我国在借鉴别国经验的同时，必须结合我国的的具体国情。只有这样，才能确保我国的网上银行监管法律制度在实践中发挥最大的效用。
（一）健全网络银行相关法律制度体系
我国需要在法律层次上制定完整的、涉及网上银行运营各个方面的网上银行监管法，在该法中明确界定在网上银行业务中交易各方的权利和义务，安全的操作措施与管理规范化、制度化。其次，制定一系列的实施细则，将网上银行监管法律问题研究中比较原则与抽象的规定具体化，增大其可操作性。从司法实践看，高质量的立法能够解决特定领域内的诸多普遍性问题，真正起到促进其稳定有序发展的作用。
（二）建立协同监管的金融监管机制
网上银行的无边界性及其业务经营的综合性使其发展早已打破了传统的金融区域界限和行业界限，银行、证券与保险三者之间的相互融合己不可逆转，而且整个金融业的混业经营已然是大势所趋。这就导致由分业监管向混业监管转变成为历史的必然。因此，我国应该建立统一、综合性的金融监管机构，最大限度地实现金融监管政策的连续性和稳定性，使被监管者可以有稳定的监管预期。不可否认，金融监管体制的变革在短期内难以完成，我国在现阶段只能是从中国金 融发展的大局出发，在三家金融监管机构之间建立互信、合作的协调机制，使它们在彼此承认对方监管结果的权威性与公正性的基础上，对网上银行的业务经营进行协同监管。这种协同监管应以信息共享为基础，并通过“联席会议机制”进行协调沟通，这样的监管格局有利于及时发现监管中的问题，提高监管效率。
（三）健全网上银行业务的信息披露制度
在信息不对称的情况下，充分、真实的信息披露是预防与防范风险、保护各方权利的最有效方式。网上银行信息技术的专业性及操作的无纸化使外界很难真正了解网上银行的实际经营状况，这使得信息不对称问题更为严重，加大了其市场参与者的风险。在我国的制度设计中应该加强和规范网上银行的信息披露工作，使参与各方能以较小的成本获取真实的信息并据此做出最理性的判断，从而
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避免可能遭受的损失。另外，充分、准确、真实的信息披露还能帮助监管部门高效、及时的发现问题，从而采取行之有效的应对措施，最大程度的减少风险带来的损失。建立健全网上银行的信息披露制应该确立“公开、公平、公正”的原则，并以该原则为指导，制订比传统银行更为严格的网上银行强制性信息披露规则，对其信息披露的内容和形式进行明确规范。
（四）完善相关立法以加强对网上银行客户隐私权的保护
为了加强对网上银行客户隐私权的保护，我国应该在《商业银行法》中对网上银行隐私权专门加以规定，明确网上银行客户隐私权的范围、银行的保护义务 及银行泄露客户隐私所应承担的法律责任。针对网上银行隐私权的保护制定专项法律规范，详细规范网上银行对客户资料的收集、使用、保护的方式及内容，如对客户资料收集的内容必须事先经客户同意，收集手段必须合法，资料使应符合特定目的，客户的个人资料、交易资料、信用和财产状况等未经客户的同意不得被公开。
六、结论及建议
本文分析了中国网上银行的发展现状及问题，根据文中有关数据显示，未来网上银行的发展必将成为银行竞相争夺的新舞台。而且随着商业银行对网上银行优势的再认识，将逐步调整网上银行在商业银行体系中的地位，由渠道性地位提升至商业银行发展战略的高度。综上所述，我认为网上银行的创新有利于商业银行发展，发挥互联网的优势，运用各种条件为客户提供满意的网上银行服务，为银行获取更多的利润是网上银行不断创新的动因所在。
当然，对于网上银行发展的研究仍需不断进行。鉴于我知识所限，文中相关内容还有待深入讨论。比如，如何建立健全法制，利用法律的手段保护网上银行健康发展还值得人们进一步研究。其次，对于网民关心的网上银行使用安全问题将会是一个长期存在的话题，也是关系到用户对网上银行认同程度的关键因素。随着第三方支付市场的扩大，第三方电子支付对银行的威胁越来越大，如何利用网上银行创立自己的第三方支付品牌赢得市场还需进一步探讨。如此种种，对于网上银行的发展所面临的问题还需要学者进一步研究。
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致 谢
本文论文写作是在老师的亲切关怀和悉心指导下完成的。他严谨的治学精神，精益求精的工作作风，深深地感染和激励着我。从论文的选题、资料的收集、结构体系的确定以及各部分内容的写作，老师都始终给予我细心的指导和不懈的支持。感谢我的老师，他严谨细致、一丝不苟的作风一直是我工作、学习中的榜样，他循循善诱的教导和不拘一格的思路给予我无尽的启迪。老师对我的工作以及人生道路的发展方向也非常关心，提出了许多中肯的建议，使我能够以正确务实的态度对待生活、工作以及其他人生发展历程当中的问题。在此谨向老师致以诚挚的谢意和崇高的敬意。
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