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浅谈商业银行信贷风险管理中的问题与对策
作者：李欣
来源：《中国经贸》2015年第07期
信贷业务是商业银行的主要业务，同时信贷风险也是商业银行面临的主要风险。从内部环境来看，目前，世界经济处于危机过后的温和复苏期，逐步趋于稳定，国内经济形势依旧处于增速放缓、结构调整的过程中。经济运行中不确定性、不平衡性和脆弱性凸显。受美国次贷危机的影响，中国商业银行面临的外部金融风险也在日益加剧。因此，中国商业银行必须正视这些风险，尽快构建和完善银行信贷风险管理体系，完成信贷管理体制改革，提高自身风险识别和控制能力，增强市场核心竞争力。 一、商业银行信贷风险管理存在的问题 1.行业风险问题严重
以行业为主要导向的信贷政策指引，不能有效地达到优化信贷资产结构的目的。信贷投放较为集中是商业银行信贷业务存在的一个普遍现象，目前房地产行业、通讯行业、生产行业正处于高速发展阶段，所以吸引了更多的银行信贷资金。但是，资金的投入越集中，风险发生所带来的波动和影响就越大，抗风险能力就越低。一旦形成风险则呈集中暴露趋势，并且在不良资产处置过程中会因受政策影响难以取得实效补偿。 2.信贷管理体系不健全
信贷风险管理是将总行一级法人的信贷政策，通过以条线为主的有效的管理体系垂直贯彻落实到位，确保信贷投向的准确和投量的适度，达到低风险、高收益和流动性的银行经营目标。然而，受传统经营管理体制的影响，银行在信贷管理的全流程风险控制中尚缺乏统一整体化的风险控制手段。 3.信息数据不对称
银行在经营管理中，过度地依赖来自企业的、地方的、局部的信息，造成信贷判断和决策上的失误。况且尚未形成银行业务以风险管理为主导，风险数据为支持的科学决策体系。 4.信贷风险内部控制体系不完善
有效的信贷风险内部控制体系可以降低信贷风险，但是，目前银行内部控制体系还有很多不足，对信贷风险缺少准确评估和识别机制；内部监控和控制手段是孤立和松散的，得不到有效的衔接。缺乏风险防范和预警体制的建设。 5.员工风险意识淡薄