四川师范大学商业银行模拟经营沙盘实验报告
来分析一下我们的银行这两年的经营状况。因为第一年我们的经营是在老师指导下完成的，所以到了第一年末，各商业银行的基本状况都是一样的。而第二年开始，各商业银行就都有了不同的变化。
各商业银行之所以要重视资产收益率指标，是因为此指标反映了商业银行使用资源的效益和效率，是体现其经营效益和管理水平的重要综合性指标。而商业银行重视资产收益率，不断提高资产收益率，实现经营利润最大化，是商业银行的首要任务。为了计算资产收益率，是需要将净利润与资产平均余额相除而得到的比率，这是商业银行的资产获利能力的体现。
我们第二年的资产收益率是-1.7%，主要是因为我们的银行在第二年亏损了3200万，而导致我们这一年亏损如此严重，从影响资产收益率方面分析主要有以下方面：
第一个即为信贷资产质量的好坏。对商业银行来说，信贷资产仍是最主要的资产，贷款仍是银行收益最主要的来源，因此其质量的好坏与银行收益的高低有着最密切的关系。主要会影响利息收入以及呆坏账准备金计提，因为如果商业银行所得到的信贷资产质量差的话会使得低效或无效资产相对增加，相对减少了利息收入；而呆坏账准备金的计提对资产收益率的影响也是非常重大的，若贷款质量差，则需要计提巨额的呆账准备，相应的利润将会大幅下降。但是我们银行第二年在信贷方面没有多大的问题，企业的信用良好使得我们的信贷资金没有存在问题，17000万的信贷资金还是为企业带来了不少的利息收入。
第二个就是中间业务收入的多少对资产收益率的影响也是巨大的。就我们商业银行来说，总收入中主要有贷款利息收入、央票及国债以及消费贷款等，而中间业务占比很少，但是，在这次实训中，因为模拟的是较简单的运营状况，所以没有涉及中间业务，而实际中，商业银行的中间业务对商业银行来说，是很重要的。
第三个影响因素是资产收益的高低及占比不同对资产收益率的影响也是不同的。而在我们经营银行过程中，发现信贷资产的份额是最大的，其风险也最大，而收益相应也最高；其次依次是长期债券、存放央行、存拆放同业等，它们的风险较低，收益也较低。在考虑了资产流动性，安全性后，信我们发现信贷类等高收益的资产份额越大则资产收益率就会越高。而在第二年的经营中，虽然有一定
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的企业贷款，但是我们的个人消费贷款没有业务发生，导致我们第二年的资产收益率为负。
再者就是利息及经营支出对资产收益率的影响。在商业银行经营中最大的支出就是存款利息支出，它是银行成本的主要成分，其次就是费用支出和折旧支出。而存款成本的高低、费用开支的多少、固定资产的分布及折旧计提政策的变化等对资产收益率影响重大。在第二年我们吸收了91000的个人存款，这笔利息支出就是很大一笔费用；在企业存款中，我们基于对企业的的信任，没有对他们提前支取现金缴纳违约金提出要求，结果企业提前支取，我们白白损失了一大笔利息支出。
最后一个就是税款的多少。我们在第二年缴纳了400万的税，对我们银行资产收益率还是有一定的影响。
在第三年的经营中，因为有了第二年的经验，我们在第三年总体做完下来，发现我们盈利了2100，资产收益率也增加到0.92%，较之第二年有了很大提升。这一年，首先，在企业贷款上，我们选择信用好的企业，在保证我们盈利的情况下给他们相对低的利率，让他们在我们这儿贷款，以获得利息收入；而在个人消费贷款上，我们的资本占有率定的是0，因为第二年没有将个人消费贷款发放出去，所以我们想这一年一定要把消费贷款尽量多的贷出去，以获得稳定的利息收入，这保证了我们这一年有了盈利。
在商业银行营销战略中，大客户作为重要资产，成为商业银行利润主要来源，所以，管理好大客户，实现大客户与银行双赢是当前银行重要模式。然而，为了更好的管理大客户，作为经理，首先要有专业的知识，其次还要对客户进行划分，对不同客户进行不同管理，提供分层次的服务。
（3）流动性分析：
从年底银监会对商业银行业的监督评级上看
项目（第二年） 流动性 存贷比 超额准备金率 6
比率 42.38% 48.06% 10 5.0 得分 四川师范大学商业银行模拟经营沙盘实验报告
项目（第三年） 流动性 存贷比 超额准备金率 比率 71.87% 18.59% 7.6 3.0 得分 所谓流动性，是指资产变现能力。
存贷比：是银行贷款余额与存款余额的比率。从银行盈利性角度讲，贷存比越高越好，因为存款是要付息的。如果一家银行的存款很多，贷款很少，就意味着它成本高，而收入少，银行的盈利能力就较差。但是，如果银行的贷款存贷比例高，意味着现有存款相对低，流动性较差，会出现安全性较差的问题，从而不利于整个宏观经济的稳定。
超额准备金率：是指商业银行超过法定存款准备金而保留的准备金占全部存款的比率。
超额准备金的作用包括 1、控制流动性,预防流动性风险 2、警示效用 超额准备金和存贷比这个数据殊途同归，都是判断银行内部流动性重要的指标。
我们银行B第2年两个指标都表现出我们银行流动性良好，其实原因是，拿到9.1亿的个人存款指标后，我们当年只贷出去了企业贷款4.5亿，同时取得企业存款2.9亿，而并没有贷出任何消费贷款（我们当时的一项决策失误）。所以最后导致，我们存贷比和超额准备金率很高，亏损了3200万。
第3年，本着变亏为盈的目的，我们以低利率贷出企业贷款5.5亿，消费贷款7.03亿。但是我们忽视了重要的一点，随着贷款额度的增加，盈利额增大，但是流动性变低，安全性也随之变低。所以我们总结，不能一味追求利润，应该时刻关注资金的流动性与安全性，做到长久发展。
如果我是大客户经理：
根据各项指标，在全面预测和权衡下，首先考虑安全性，在保证安全的前提下，争取最大利润。解决最好办法：提高流动性，从资产和负债两个方面加强管理，寻求“三性”的最优化。
积极组织资金来源，慎重安排资产结构，保持适当比例的现金资产；同时，加强对长期贷款和投资的预测研究，保证收益，减少风险损失；再次对外树立良好的信誉，建立牢固
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四、个人总结
在这之前我们每学期都会安排沙盘模拟的实训，但是针对于商业银行的企业行为模拟我们还是第一次接触到。在最开始，老师让我们自己组成小组，有选择做企业和选择做银行这两个选择外加一个央行兼政府，这个很特别，在这之前我们都是统一由老师控制流程和节奏，作为规则的捍卫者，这一次却启用了只跟了一遍的政府组的成员。
经过老师带领我们走遍第一年的所有流程让我们每个人熟悉规则，做法，同时老师还在其中用生动的案例让我们更加深刻地认识到银行这个行业。在这一环节里我们利用商业银行报表跟随一遍老师的脚步已经能够熟悉地掌握流程，颇为有趣的是，在老师讲解的时候设置里一个竞猜加分的环节，每讲解一部分规则都会有一篇PPT的题，那一个组最先举手就获得了答题的机会，答对则加一份，答错则减去。这一环节不仅活跃了课堂气氛，也使我们更加了解了规则，而我们银行B这组在这一环节得到了一分的加分。与此同时，每一流程走走完后央行都会派人员来检查各组所持现金与商业银行报表上的余额，在这一点上我们组是完成的很好，甚至在之后两年的检查中我们都没有出现过误差，甚至在一些流程走完后我也都进行自我检查，保证账面现金和报表上的数据一致。怀着谨慎的态度我们的账面数据与我们的实际操作共同进行，直至结束也为出现差错。
而在同学进行操作期限内的央行组选择继续第一年的存款准备金率，而从第二年开始就不再发行国债。
在第二年里，我们通过计算算出大概的基准利率和借款贷款数，最终以11%的价格借出贷款4.5亿，在这之前的步骤都是掌控的很好的，但是在消费贷款这里，却出现了问题，本着互利互惠的共赢态度，我们拒绝了后来的企业而等着跟最开始交谈好的企业签约，但最终我们的消费贷款没有贷出去，因为最开始的企业认为各银行的占用费太高而选择下一年再进行消费贷款，可这时消费贷款环节已经过去，我们因此将更多的现金握在手里。而在这一年，我们进行了网店、存款团队和贷款团队的扩建，还有投入的营销费，贷款换来的利息并不能在填补了存款负债的利息之后填补剩下了成本，所以这一年我们盈利出现了负数。资本盈利处于各商业银行的末尾，资本盈利率上扣了分，同时我们的存贷率却得到了几
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个组中的最高分。其实在第二年我们才更加清楚的知道我们主要的评分的几个指标，因为在第一年里我们所有人的分数都是一样的，没有区分性，一闪而过，都没有太注意。
在第三年里，我们调整了我们的目标以将利润为正为主，与之呼应的我们的一些决策也随之调整。我们开始尽力与更多的公司谈业务，以先到先得的标准，双方都满意的利率，讲求效率的签下合同。然而在这一年里我们也有决策失误的地方，因为讲求效率，我们在吸收存款的时候签订的协议上的违约金为0，而企业的经营状况和流程导致了他们资金周转不通二不得不早早拿回存款，这样的情形下我们就白白地损失给出去的利息。在消费贷款上我们也努力地贷出去了大约7亿的资金，达到了利润为正的目标，且存贷比保持在75%以下，但是就算是这样我们的存贷比也是几个银行组里面最高的。结束后我们再次做了反省，其实我们在消费贷款贷出7亿后手里还有3亿的现金，我们认为我们可以再贷出其中一部分的资金，然后在可以支付得起利息的范围内吸收更多的存款，因为在这一年的后期，所有的企业手里都有大量的现金想要找到银行存放以收取利息。这样我们收到了更多的利润，存贷比也降了下来。
在这次的沙盘模拟中我们不仅学到了理论知识还学到了实际的操作，我们在不断的发现问题，解决问题中完善自己的决策思维漏洞和操作能力以及组合能力。虽然有更多的地方现在细细回想起来也许我们可以做的更好，但就是这样的反省让我们掌握了更好的知识。
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