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从信息不对称看商业银行信用风险的产生及其防范
作者：吴翔宇
来源：《时代金融》2017年第08期
【摘要】随着市场经济发展模式逐步深化，我国企业需通过各种途径不断融资，以满足自身发展的需求，其中商业银行信贷是现阶段我国各中小企业融资的主要方式之一。信息不对称因素是造成商业银行信用风险的主要原因之一，违约等风险可能会使商业银行产生经济损失。为此，本文以信息不对称为切入点，对我国现阶段商业银行信用风险的产生进行总结，并给出一定的防范措施。以期能够为我国商业银行在进行信贷发放时的安全性提供一定的理论保障。 【关键词】商业银行 信息不对称 信贷 一、前言
商业银行盈利的主要方式之一是对市场中的企业进行信贷的发放。然而，受多方因素的影响，商业银行在进行信贷发放的过程中，亦存在一定的风险。其中，信息不对称是银行信贷风险的主要因素之一。其产生的时间可以是信贷双方交易产生之前或之后，主要是指商业银行对申请贷款的企业信息了解不够全面、透彻而发生风险。在市场信贷交易中，这种信息的失衡容易导致交易逆向选择和道德风险的产生。
二、信息不对称背景下商业银行信用风险的产生 （一）逆向选择风险
企业为了能够实现自身融资，对商业银行等金融机构递出借贷的申请，在这个过程中，商业银行会对企业的生产和经营状况做一定的调查，以此来做出企业贷款的风险评估。一般而言，商业银行对高风险工程项目或信誉低、经营状况不良的企业的贷款审核、发放极为谨慎。然而，许多企业为了能够顺利的从商业银行拿到融资贷款，便对企业自身的财务信息和工程项目报告弄虚作假，以此来制造一定的假象迷惑金融机构。这种情况在银行信贷中便是典型的逆向选择风险[1]。银行在向企业进行放贷时，会依据企业的经营状况、信誉和潜在风险等多方面因素，对贷款金额，贷款利率进行相应调整。在此过程中，如果部分高风险企业对财务状况、项目工程基本信息弄虚作假，会使放贷银行的贷款利率与企业生产经营的风险严重不匹配，从而使商业银行等金融机构在信贷交易中承担巨大的风险。甚至，会使某些信誉好、财务状况佳的低风险的企业因为利率过高而退出信贷交易，进而使得银行的放贷呈现出高风险，低效益的不良态势。 （二）道德风险