铜陵学院毕业论文（设计）
大多数产品只适合高收入阶层，比如房贷车贷等，******，却无法享受银行的消费信贷。今年来亳州分行在信用卡和网上银行下了不少功夫，赢得一定的市场份额，但租赁要求严格，很少开办。个人理财产品是大众化投资，但品种单一，不能适合不同层次收入人群的需要。亳州分行还是以传统的专业银行为主，投资银行、个人银行等方面，还处在待发展阶段。
3.营销渠道单一、方式粗放 ********
4.服务质量差 *********
三、解决问题的主要对策
（一）信贷问题的解决对策
中国银行亳州分行信贷风险防范关键在于三个问题的解决,即:风险识别、风险分析、风险控制。综合来看,商业银行在贷款审查过程中,信贷风险控制的关键是运用正确的贷款审批管理制度,并采取适当的风险分析方法和风险管理手段。 1.构建合理的贷款审查组织架构
借鉴国内外先进的信贷风险控制经验，并结合亳州本地的实际情况，建立起信贷制度的制定权、贷款发放的执行权和风险贷款的********和相互制约的权利。在建立三权分立的信贷风险制度的同时还应加强风险控制部门和信贷操作部门的独立性，并建立起相对的风险调查、风险审查、风险审批、和风险查制约系统,实现贷款业务的科学决策，保证中国银行亳州分行信贷业务的健康发展。
2.建立可靠的信贷风险信用系统
中国银行亳州分行应结合现场和非现场监管规定,以外部监管为主,增加在科学和技术方面的投资，使银行内部信息管理系统优化升级,使非现场监管能够准确、及时、真实、完整的反应信贷信息,这就可以帮助银行风险控制人员有效地判断风险来源及风险点，及时进行风险识别和预警风险决策。***********统，可以大大提高信用风险评估的可靠程度。还可以结合现代的管理思想和方法的现代组织系统和先进的计算机信息技术,在此基础上建立起外部环境检测系统,客户信息系统和信贷风险监测信息系统,使三者相辅相成的有机操作,从而减少决策失误,保证管理的有效性。 3.采用全面的管理方法
首先，要提高信贷人员的素质，加强培训。其次实行资产多元化，变债权为产权，开办入股信贷，贷后资产证券化等。广泛借助外部系统。最后试行贷后管理外包新模式，将个人贷款部分贷后管理内容公开招标，由********依托其较为精确、客观的贷后管理意见，进一步弥补银行贷后管理环节的不足，有效防范信贷风险。 4.发展并维护优质客户
第一、继续改善人员知识和年龄结构。中国银行亳州分行是服务性行业，只有做好服务才能赢得客户，而服务的好坏关键在于人员的素质。对于科技人员和管理人员，可以跨区域和行业招聘，对于比较辛苦的一线人员，*********并在生活方面给予额外的补助。
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第二、优化利率定价模式，实施多样化的浮动利率制度。在不违反人民银行的最低安全要求的前提下，根据亳州本地的经济发展情况以及金融和借款人情况制定特色的多样化的利率制度。还可以根据客户存款日平余额占贷款的比重，确定利息返还比例，这样就会在一定程度上减轻了客户的利息负担。第三、善于倾听客户的意见和建议。服务客户是银行盈利的来源，所以中国银行亳州分行应该尊重客户，认真对待客户提出的各种意见及不满意的地方，并真正重视起来，才能得到有效改进。同时还应该多注意与客户的感情沟通，用感情来维护优质客户。第四、优化信贷流程，尽可能的减少审批程序。中国银行亳州分行应根据亳州地方经济发展水平、*********水平等，实行信贷业务差别化的政策、制度和流程。同时还要通过业务流程再造和机制创新提高运作效率。
（二）中间业务问题的解决对策
中间业务具有成本低、收益高、风险小的优势，有助于商业银行积累大量资本，增强竞争能力，是中国银行亳州分行未来发展和竞争的主要阵地。
1.转变思想观念
亳州分行管理层和经营层应充分统一思想认识，转变观念,进一步突出中间业务的战略地位,从战略的高度,全面的规划、部署、中间业务的发展、扩大和发展低资本占用、高资本使用效率、高资本回报率的新业务和产品,解决当前结构性失衡问题的同时，真正将商业银行的中间业务作为“主业”经营，*********实现经营目标从间接创收向直接和间接创收并重的模式转变，经营模式上从“一元化”向“多元化”的转变。
2.加强市场调查，拓展业务范围，创新产品的品种
扩大中间业务范围必须以客户需求为导向,结合实际,通过调查,根据不同的消费群体来开发市场和有前途的中间业务品种,***********同时也要根据自身的情况，充分利用所在地的优势，开展与资本市场业务有关的公司理财业务、个人金融服务、代理业务等，满足客户投资多元化、消费多元化的需求。
3.培养中间业务人才
中间业务的发展和实施离不开人的操作，未来银行业的竞争将主要体现在人才上。所以中国银行亳州分行必须更加重视中间业务经营管理人才的培养放，制订出中间业务经营管理人才的培养计划；*********除此之外，还要为员工提供学习的机会,通过专业化培训和国外交流培训相结合,理论研究与实际操作培训相结合等方式,加强对中间业务研发、管理和操作人员的全面培养，充分挖掘和调动员工的内在潜力,来提高中间业务的开发力和竞争力。还要完善激励机制，促进优秀员工的不断培养，为中间业务的快速、健康、有序发展提供强有力的保障。
（三）操作风险问题的解决对策
对于经营风险的银行来说，防范风险是永恒的任务，中国银行亳州分行当然也是这样，对于三大风险的防范，只有操作风险是内部的，也是最容易防范的，所以加强内控，完善制度，提高内部人员素质必不可少。
1.完善规章制度,严格操作规程,规范业务行为
中国银行亳州分行应及时对现有规章制度,内部控制机制进行全面清理,查漏补缺,充实完善,并建立和完善评估系统的惩罚,保持严肃性和权威性的法规和规章制度，对全行规
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范性文件进行全面清理,对内容有交叉和重复的进行归类整理；对内容有冲突的，与上级行基本规定相抵触的，**********实施细则、操作规程为主要形式,以部门、职位、权力制约为主要内容的系统体系。制定严格的操作规程，使得每个业务操作严谨并有据可依。规范业务行为，加强内部人员培训学习，并每个一段时间就组织一次操作达标考试，促进业务规范。
2.创新会计内部控制
中国银行亳州分行应不时根据业务发展和内部控制的要求,全面梳理业务流程和管理活动,识别、评估业务流程中的各类风险,确定控制措施和要求,保证控制措施覆盖真正的风险点,只有这样才有可能的保证制度的严肃性，提高制度的执行。
3.强化员工素质
中国银行亳州分行应加强员工风险意识，***********8对中国银行亳州分行产生感情，对待工作也会仔细认真负责，从而减少操作风险的发生。 （四）创新问题的解决对策
银行的生存最主要的砝码就是创新，只有不断创新才能跟上客户的需求，才能在竞争中立于不败之地。
1.管理创新
根据中国银行亳州分行的内外环境和可得的资源状况，对创新发展的目标、达到的途径和手段，进***********在知识时代要不断学习，营造良好的学习氛围，构建全面学习的银行。同时还要注重团队优势和创造力，很多产品的创新不是一个人可以完成。培养管理层的领导精神和个人素质，一个完善的高效的领导力系统可以推动组织的核心价值观、设定绩效期望、员工授权、学习与创新。 2.业务与品种创新
市场经济条件下，中国银行亳州分行的金融新品理应具备“商品化” 的特性， 满足客户多样化、个性化的需求，以应对外来竞争。在亳州地区，大部分居民一直保持着较高储蓄率。未来一段时期内影响亳州地区储蓄率的因素不会出现明显改变，这就为中国银行亳州分行开展私人银行业务提供了良好的资源条件。还有一小部分是从事商业活动，资金流动需求比较大，亳*********随着企业改制、资产重组、兼并与收购等改革力度的加大，资本市场将有迅猛的发展，亳州分行应当充分利用信息、技术、人才和客户优势积极发展非股票交易的综合化银行业务，开拓新的创新空间。
3.营销渠道和方式的创新 中国银行亳州分行应以客户为中心,基于地方特色，制定多渠道营销方式，多管齐下，并形成自己的特色营销体系,凸现出其在市场服务、********还应该立足于城市经济,加大对中小企业的服务力度, 努力提供优质高效的金融服务和社会化服务，以此来拓宽销售渠道。随着竞争的加剧, 还要根据市场细分的理论,对客户进行初步细分,通过提供差异化的产品和服务,塑造独特的竞争优势。
4.服务创新
亳州分行要想在激烈的竞争中立于不败之地, 必须在“以客为先”宗旨下大力推进金融服务创新。首先，要站在客户的角度考虑客户的需求**********客户的需要。第二, 要
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加快金融电子化的步伐, 大力提高支付结算系统的现代化程度, 提高支付结算的效率, 为国内外客户提供准确、快速、便利、周到的金融服务。第三，优化网点和人员结构。在客户多的地点，扩大营业规模，增设柜台，增加柜员。同时强化大堂经理的职责，在做好分流引领客户之外，还要加强迎送礼仪及客户等待时情绪维护和安抚。
四、结论
中国银行亳州分行虽然存在问题，但也有自己的优势所在。亳州是农业城市，有大量的外出务工人员，而这些人的资金大多是定期存款，还有很多从事药材生意的商人，有大量的流动资金，这都给亳州分行带来很多的储蓄存款。在亳州南部工业园区需要大量资金的注入，这给银行的放贷找到优质客户，而且亳州政府也对银企对接工作作出了很大的支持。这些都给中国银行亳州分行开展业务带来很好的机遇。所以，只要中国银行亳州分行能以总行提出的*********深化改革，加快转型，强化管理，完善内控，追求卓越，为客户提供更佳服务，为中行创造更多价值，让员工得到更好发展，一定可以在亳州地区银行竞争中完美胜出。
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致 谢
从四月份到六月份历时两个月的时间，终于把论文定稿，在写论文期间我遇到很多的问题，都在老师和同学的帮助下解决了。所以在此我要特别感谢****老师，他真的很认真，也很负责任，开始我的论文写得很烂，是****老师一遍一遍的给我指导，教我怎么充实和完善论文，我清楚的记得他给我修改了5次，而且他很注重效率，每次都能很快回复我，并给出指导意见，让我及时修改，谢谢你，****老师！
另外，我很想感谢我的实习单位——中国银行亳州分行，在实习的2个月我学到了不少东西，还有一些培训素材，让我的论文更加有说服力，虽然他们听不到，但还是想说声谢谢！
最后我想感谢我的大学，感谢每一位老师和金融班的同学是他们让我的生活丰富多彩刻骨铭心，大学生活将是我人生中最美好的回忆！由于我的学术水平有限，写的论文可能会有一些不足之处，恳请各位老师批评和指正！
2011级金融学1班：***
2015年6月
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