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我国股份制商业银行金融产品创新的思考
作者：孙立
来源：《时代金融》2015年第18期
【摘要】在现代环境下，金融产品的创新具有多面性，大多情况下是双刃剑，它既有防范风险情况的功能，也同时有一些特别新出来的潜在风险。即使大多数银行内部环境已经建成了比较庞大的、比较复杂的风险管控框架，但是新产品的推陈出新带来的新风险控制，就好像新的互联网上留的病毒，需要特别大特别高的技术含量，更新一些杀毒软件才能来防御和控制。那么如果引进了国外新型的金融产品的背后，是不是也面临着大量的风险，特别是潜在的风险，与当时开始使用创新产品所要规避的那些风险之间，哪个更为重要。 【关键词】商业银行 金融产品 创新
自从本世纪初以来，伴随着我国经济形势的不断增长和银行业的深刻变化，我国银行业越来越重视对金融产品的创新程度，在现在我国特别管制的体制下，各个商业银行特别频繁的进行商业运作，在金融产业创新工具提高自己特别专业的竞争力度。 一、概述
金融创造更新的主要包括金融产品的创新，管理行业的创新、服务创新等三大类别，其中特别以产品创新最为丰富、辐射范围特别大。那么商业银行纷纷从资产等方面、从背负的债务和业务中推出各种创新的产品。资产类业务创新表现在作为要细细划分的需要。在那么多层级的金融业务中，中间层面的业务创新的点儿也非常的多，特别体现在根据金融创新的环境因素和企业内部因素，改变其特性。比如投资银行、银行托管等方面，各种形式、不同功能的产品也席卷着整个中国金融市场。
例如，农业银行在2014年的小微金融新产品发布会上，推出的“连带通”，即通过发放新贷款结清原到期贷款的形式，允许在农业银行已有贷款的小微企业客户，继续使用农业银行贷款资金的融资产品，有效解决了用贷款来还贷款的问题，完善中国小微企业贷款难还款难的现实问题。
总体来说，金融产品创新是通过改变资产持有者产品的流行性、安全性或收益性，用以满足自身的需要。金融产品的创新活动最大限度的调动和分配了在个人、金融市场中可分配的金融资源，既满足了社会建设对金融的需求，同时可以作为另一种手段来调控金融资源的流动性。另一方面，在社会财富不断增长的大环境下，这种创新满足了投资者对投资产品多样化的需求以及尽可能降低带来的投资风险的各种要求。
从金融创新的初衷来说，一是满足需求，二是创造价值，其可贵之处在于降低了代理成本和交易成本，并尽可能规避投资风险，但风险的管控不可忽视。当前的金融市场，尚未建立有