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小额贷款保证保险风险防范法律制度研究
作者：刘欣扬
来源：《经营者》2016年第17期
摘 要 在社会主义市场经济不断发展的今天，不断推进小额贷款保证保险制度的改革与发展是激发小型企业的活力、促进我国经济市场持续繁荣稳定的关键。本文就在现实的基础上对小额贷款保证保险制度相关概念进行了简单介绍，并针对小额贷款保证保险制度实施过程中表现出的问题有针对性地提出合理化的解决策略，希望对我国保险业和银行业的进一步发展具有一定的指导意义。
关键词 小额贷款 保证保险 银行业 风险管控 发展 一、小额贷款保证保险制度的内涵
由于保障保险法律体系还不完善，对小额贷款保障保险在性质、概念以及分类等问题上还没有形成一个统一的国际化共识。目前有一种主流观点认为，小额贷款保障保险是由借款人向保险公司投保，银行以此作为担保方式向借款人发放贷款的一种保险制度。与传统的保证担保与信用担保形式相比，保证保险制度具有就得天独厚的优势。首先，在风险化解机制上，保证保险是保险公司通过收取保险费的方式实现风险的内部消化。保险机构作为担保的主体具有较高的实力化解保证风险过程中面临的诸多风险，将传统担保体系中由银行和借款人承担的风险转化到保险结构中，贷款人也有较高的信赖度。其次，在风险控制程度方面，保证保险制度通过借贷签订相关法律条文并交由国务院相关监督管理机构进行批准，彻底改善了传统保证担保中私人订立保障条约的行为，为在违约过程中的受害发方寻求了一种法律保障途径，并规范了相应的担保行为，因而保障保险更具控制力。最后，在各方承担责任的程度方面，由于保障合同中的条约和条款只对债务人和保险机构有约束作用，银行作为资金提供机构不受其约束，只要保险机构由足够的资金储备偿还违约活动中银行的损失，那么银行承担的风险将微乎其微，因此银行在没有后顾之忧的情况下可以放宽贷款的额度和相应的审批制度，中小企业由于得到了更多的资金支持必将更具发展活力。而保险机构不管是债务人故意违约还是过失违约都要代替债务人向银行承担风险，因而所承担的风险范围进一步扩大。
二、目前我国小额贷款保证保险市场风险防范法律制度中存在的主要问题 （一）政府的扶植政策缺乏持续性和有效性
从根本性质上来讲，小额贷款保证保险业务应该属于政府扶持性业务的范畴，因而政府相关政策的制定和实施必然会对小额贷款保证保险业务的开展带来一定的影响。虽然我国政府和国家有关经济部门在全国开展了多个试点工作并给予了一定的政策性扶持，但是从根本上来讲在制度操作层面上仍然存在诸多困难，政府性扶持政策缺乏稳定性。政府经济部门的一项重要职能就是针对市场发展的客观需要不断调整政策性扶持的方向与力度，当市场经济好转时可能