B．要求商业银行在接到中国银监会监管意见书的两个月内，制定切实可行的资本补充 计划 C．要求商业银行制定切实可行的资本维持计划，并限制商业银行介入部分高风险业务 D．要求商业银行限制固定资产购置
E．严格审批或限制商业银行增设新机构、开办新业务 33．下列关于信用卡的说法中，不正确的有( )。 A．我国发行银行一般给予持卡人30～50天的免息期
B．准贷记卡持卡人需按发卡行的要求交存一定金额的备用金，作为透支的抵押担保 C．信用卡分为准贷记卡和贷记卡
D．信用卡消费通常为短期、小额、无指定用途的信用
E．当准贷记卡备用金账户余额不足支付时，该卡便不能进行透支 34．商业银行发行金融债券应具备( )条件。 A．具有良好的公司治理机制 B．资本充足率不低于8%
C．最近3年连续盈利、没有重大违法、违规行为 D．贷款损失准备计提充足
E．风险监管指标符合监管机构的有关规定及中国人民银行要求的其他条件 35．下列关于个人助学贷款的规定，正确的有( )。 A．个人助学贷款分为国家助学贷款和一般商业性助学贷款 B．国家助学贷款期限最长不得超过5年 C．国家助学贷款发放金额最高为2000元
D．可发放给经济确实困难的普通本专科学生(含高职生)、研究生 E．可用于支付学杂费和生活费 36．金融犯罪的特殊主体包括( )。 A．自然人 B．单位 C．银行
D．银行工作人员 E．其他金融机构
37．票据诈骗罪侵犯的客体包括( )。 A．汇票 B．本票 C．支票 D．提单 E．债券
38．下列( )情形出现时，公司必须进行清算。 A．公司营业期限届满而解散 B．股东大会决议解散 C．公司合并或分立需要解散 D．公司被依法吊销营业执照 E．公司破产
39．远期外汇交易的最大优点在于( )。 A．可以完成两国货币之间的交易 B．可以获得一定的期权费 C．可以用来套期保值和投机
D. 能够对冲汇率在未来下降的风险 E．能够对冲汇率在未来上升的风险
40．我国金融行业主要的专业监管机构包括( )。 A．银行同业协会 B．中国银监会 C．中国证监会 D．中国保监会 E．中国人民银行
三、判断题。请对以下各项的描述做出判断。正确的为A，错误的为B。(共15题，每题1分，共15分) 1．现阶段我国货币政策的中介目标是基础货币，操作目标是货币供应量。( )
2．2006年11月8日，北京银行天津分行开业，成为城市商业银行第一家跨省区设立的分支机构。( )
3．失业率是指劳动力人口中失业人数所占的百分比，劳动力人口是指年龄在18周岁以上具有劳动能力的人的全体。( )
4．国际收支的衡量指标有很多，其中劳务收支是国际收支中最主要的部分。( ) 5．商业银行开展金融创新活动，应坚持公平竞争原则。( )
6．支付结算业务是银行的中间业务，主要收入来源是手续费收入。( ) 7．临时存款账户的有效期最长不得超过3年。( )
8．冻结单位存款的期限不超过6个月，冻结期内不计付利息。( ) 9．次级、可疑、关注类贷款被称为“不良贷款”。( )
10．电汇业务是一种交款迅速、安全可靠、费用低的汇款形式，多用于急需用款和大额汇款。( )
11．银行风险越来越重视定量分析，通过内部模型来识别、计量和监控风险，使得风险管理越来越多地体现出客观性和科学性的特征。( )
12．中国银监会可以对发生信用危机的银行进行重组。若重组失败，中国银监会可以决定终止重组，并宣告其破产。 ( )
13．银行风险是指银行在经营过程中，由于各种不确定因素的影响，而使其自有资本金蒙受损失的可能性。( ) 14．设立担保物权，应当依照《物权法》和其他法律的规定订立担保合同，担保合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效，不影响担保合同的法律效力。( )
15．我国的企业债特指我国境内具有法人资格的上市公司发行的债券。( )
《公共基础》真题专家解析
一、单项选择题
1．[解析]答案为D。A、B、C三项都属于紧缩性货币政策，会减少货币供应量。
2．[解析]答案为B。监管谈话措施是指银监会根据履行职责的需要，可以与银行业金融机构的董事、高级管理人员进行监管谈话，要求其就业务活动和风险管理的重大事项作出说明。
3．[解析]答案为D。C选项属于合理的避税行为；D选项违反了银行业从业人员职业操守中的“监管规避”原则。 4．[解析]答案为B。中国银行业协会的最高权力机构是会员大会，由参加协会的全体会员、准会员组成。会员大会的执行机构是理事会；理事会闭会期间，常务理事会行使理事会职责；根据工作需要，中国银行业协会设立了10个专业委员会。
5．[解析]答案为A。国家开发银行承担国家重点建设项目融资的任务，中国进出口银行承担支持进出口贸易融资的任务，中国农业发展银行承担农业政策性贷款的任务，办理中国政 府对外优惠贷款是中国进出口银行的经营业务。
6．[解析]答案为A。居民个人住房贷款属于商业银行业务范畴。B、C两项属于政策性银行，它们的主要业务是根据国家的产业政策，提供对口资金支持相关产业，不办理居民个人业务；D选项业务范畴为信托业，不涉及贷款业务。
7．[解析]答案为A。金融市场具有货币资金通融功能、优化资源配置功能、风险分散与风险管理功能、经济调节功能和定价功能。其中，货币资金融通功能是金融市场最主要、最基本的功能。
8．[解析]答案为D。对通货膨胀的衡量可以通过对一般物价水平上涨幅度的衡量来进行，一般说来，常用的指标有三种：消费者物价指数、生产者物价指数、国内生产总值物价平减指数。
9．[解析]答案为A。银行是在经济发展过程中产生的，其发展的根本动力是经济发展中的投融资需求和服务性需求。
10．[解析]答案为B。经济周期一般分为四个阶段：繁荣、衰退、萧条和复苏。在经济复苏阶段，企业开始进行大规模投资和固定资产更新，对借贷资金需求显著扩大，商业银行的资产业务规模和利润也有了明显扩大。 11．[解析]答案为C。从支出角度来看，GDP由消费、投资和净出口三大部分构成。其中，消费包括私人消费和政府消费两部分，投资包括固定资本形成和存货增加两部分。私人购房包含在投资的固定资本形成中，不包含在私人消费之中。
12．[解析]答案为C。我国的货币市场主要包括银行间同业拆借市场、银行间债券回购市场和票据市场。银行间债券市场属于我国的债券市场。
13．[解析]答案为D。福费廷是英文forfaiting的音译，意为放弃，也称为包买票据或买断票据，是指银行(或包买人)对国际贸易延期付款方式中出口商持有的远期承兑汇票或本票进行无追索权的贴现(即买断)。 14．[解析]答案为B。金融市场具有货币资金融通功能、优化资源配置功能、风险分散功能、经济调节功能和定价功能。其中，融通货币资金是金融市场最主要、最基本的功能，A选项说法正确。金融市场风险分散的功能体现在利用组合投资可以分散那些投资于单一金融资产所面临的非系统性风险，B选项的说法是错误的。金融市场的经济调节功能其中一方面就是借助货币资金的流动和配置可以影响经济结构和布局，C选项说法正确。金融市场的定价功能即具有决定利率、汇率、证券价格等重要价格信号的功能，D选项说法正确。
15．[解析]答案为D。货币政策是中央银行为实现特定经济目标而采用的控制和调节货币、信用及利率等方针和措施的总称，是国家调节和控制宏观经济的主要手段之一，而并非唯一手段，故A选项说法错误。公开市场业务、存款准备金和再贴现是现代中央银行应用最为广泛的货币政策工具，被称为货币政策的“三大法宝”，B选项说法错误。现阶段我国货币政策的操作目标是基础货币，C选项说法错误。《中国人民银行法》明确规定，我国的货币政策目标是 “保持货币币值稳定，并以此促进经济增长”，D选项说法正确。
16．[解析]答案为B。衡量物价稳定的宏观经济指标是通货膨胀率。通货膨胀是指一般物价水平在一段时间内持续、普遍地上涨。
17. [解析]答案为B。个人存款可以分为活期存款、定期存款、定活两便存款、个人通知存款、教育储蓄存款。 18．[解析]答案为B。2004年10月29日，中国人民银行决定放开人民币存款利率的下限，允许金融机构下浮存款利率，A选项不正确，B选项正确。2004年10月29日，中国人民银行决定放开人民币贷款利率的上限，允许金融机构(城乡信用社除外)上浮贷款利率，C、D选项不正确。
19．[解析]答案为C。除活期存款在每季结息日将利息计入本金作为下季的本金计算复利外，其他存款不论存期多长，一律不计复利。
20．[解析]答案为A。经济进入高涨阶段以后，生产发展迅速，市场兴旺，社会购买力上升，企业的经营规模不断扩大，投资数额显著增加，利润激增，这时，商业银行的资产规模和利润也处于最高水平。
21．[解析]答案为A。基金代销业务是商业银行的中间业务之一，其本质是一种代理行为。所谓代理，是指代理人以被代理人(又称本人)的名义，在代理权限内与第三人(又称相对人)所为的法律行为，其法律后果直接由被代理人承受的民事法律制度。银行代理销售基金的行为一般是委托代理，即基金公司与银行签订代销合同，委托银行销售基金。因而，基金代销的销售收入应归被代理人——基金发行者所有，代理人(银行)收取代理费用。对于投资者而言，基金认购合同的当事人仍是发行者与投资者。
22．[解析]答案为B。目前，银行提供1天、7天通知储蓄存款两个品种。
23．[解析]答案为C。教育储蓄存款是父母为了子女接受非义务教育而存钱，分次存入， 到期一次支取本金和利息，免征储蓄存款利息所得税。
24．[解析]答案为D。一般存款账户是指存款人因借款或其他结算需要，在基本存款账户开户行以外的银行营业
机构开立的银行结算账户，可以办理现金缴存，但不得办理现金支取。
25．[解析]答案为A。国际收支的衡量指标有很多，其中贸易收支(也就是通常的进出口额)是国际收支中最主要的部分。
26．[解析]答案为B。房地产贷款是指与房产或地产的开发、经营、消费活动有关的贷款，主要包括房地产开发贷款、土地储备贷款、法人商业用房按揭贷款和个人住房贷款四大类。公司业务中房地产贷款是指前三类贷款。D项“商业用房贷款”是旧版教材的说法，《公共基础》2010年版教材已经修订为“法人商业用房按揭贷款”。 27．[解析]答案为C。备用信用证是开证行应借款人的要求，以放款人作为信用证的受益人而开具的一种特殊信用证，以保证在借款人不能及时履行义务或破产的情况下，由开证行向受益人及时支付本利，其实质是银行对借款人的一种担保行为。
28．[解析]答案为D。我国自2002年开始全面实施国际银行普遍认同的“贷款五级分类法”，将贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。其中，损失类贷款是指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分的贷款。
29．[解析]答案为A。单位活期存款是指单位类客户在商业银行开立结算账户，办理不定期、可随时转账、存取的存款类型。
30．[解析]答案为B。代理包括法定代理、委托代理和指定代理。法定代理是根据法律的 规定而直接产生的代理关系，主要是为保护无民事行为能力人和限制民事行为能力人的合法
权益而设定。委托代理是根据被代理人的委托授权而产生的代理关系。指定代理是指代理人根据人民法院或者指定机关的指定而进行的代理。代理人享有的代理权是指定的，与被代理人的意志无关，无须委托授权。 31．[解析]答案为D。汇率是两种不同货币之间的兑换价格。汇率将同一种商品的国内 价格与国外价格联系起来。汇率实际上是把一种货币单位表示的价格“翻译”成用另一种货币 表示的价格，从而为比较进口商品和出口商品、贸易商品和非贸易商品的成本与价格提供了基础。 32．[解析]答案为C。按照信用证项下汇票是否附单据，可分为跟单信用证与光票信用证。
33．[解析]答案为D。借记卡是银行发行的一种要求先存款后消费的银行卡，按功能的不同分为转账卡、专用卡、储值卡。贷记卡是信用卡的一种。
34．[解析]答案为C。上海银行间同业拆放利率(Shibor)是我国正在推行的一套人民币货币市场基准利率指标体系。
35．[解析]答案为D。银行客户可以通过银行营业网点购买、兑付、查询凭证式国债、储蓄国债(电子式)以及柜台记账式国债。
36．[解析]答案为A。直接标价法是以一定单位的外国货币为标准来计算应付出多少单位的本国货币，又称应付标价法。间接标价法是以一定单位的本国货币为标准，来计算应收若干单位的外国货币，又称应收标价法。 37．[解析]答案为B。汇票是出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件
支付确定的金额给收款人或者持票人的票。汇票是一种无条件支付的委托，有三个当事人：出票人、付款人和收款人。
38．[解析]答案为C。名义利率并不是投资者能够获得的真实收益，还与货币的购买力有关。如果发生通货膨胀，投资者所得的货币购买力会贬值，因此投资者所获得的真实收益必须 剔出通货膨胀影响，这就是实际利率。
39．[解析]答案为C。票据贴现是指商业汇票的合法持票人，在商业汇票到期以前为获取
票款，由持票人或第三人向金融机构贴付一定的利息后，以背书方式所作的票据转让；票据转贴现是指金融机构为了取得资金，将未到期的已贴现商业汇票再以卖断方式向另一金融机构转让的票据行为，是金融机构间融通资金的一种方式。
40．[解析]答案为C。我国商业银行既可发放信用贷款，也可发放担保贷款；我国商行可发放对公贷款(又称公司贷款、企业贷款)，该贷款以企事业单位为对象；根据《商业银行法》的规定，商业银行向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款条件。
41．[解析]答案为A。抵押是指债务人或第三人不转移对可抵押财产的占有，将该财产作
为债权的担保。债务人不履行到期债务时，债权人有权依法以该财产折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。抵押财产的使用权仍归债务人所有。
42．[解析]答案为B。洗钱的过程通常被分为三个阶段，即处置阶段、培植阶段、融合阶段，每个阶段都各有其目的及形态，洗钱者交错运用不同的方法，以达到洗钱的目的。
43．[解析]答案为D。在福费廷业务中，出口商卖断票据。放弃了对所出售票据的一切权益，B选项错误。银行买断票据，放弃对出口商所贴现款项的追索权，A选项错误。从业务运作实质来看，福费廷就是远期票据贴现，但又不同于一般的票据贴现业务，C选项错误。福费廷业务中，银行承担了拒付的所有风险，带有长期固定利率融资的性质，D选项正确。
44．[解析]答案为B。中国人民银行设立中国反洗钱监测分析中心，依法履行相关反洗钱 检测分析职责。
45．[解析]答案为B。我国开放式基金的销售渠道主要包括：基金公司直销、银行及证券 公司等机构代销以及新起步的专业销售经纪公司代销三个渠道。
46．[解析]答案为C。A项，根据国务院颁布的《对储蓄存款利息所得征收个人所得税的
试行办法》规定，从中华人民共和国境内的储蓄机构取得的人民币、外币储蓄存款利息，应当缴纳储蓄存款利息所得税，由存款银行代扣代缴。除活期存款在每季结息日时将利息计入本金作为下季的本金计算复利外，其他存款不论存期多长，一律不计复利。国务院颁布的《个人存款账户实名制规定》规定，个人在金融机构开立个人存款账户时，应当出示本人身份证件，使用实名。提前支取的定期存款计息，支取部分按活期存款利率计付利息，提前支取部分的利息同本金一并支取。
47．[解析]答案为B。银行本票提示付款期限为2个月。
48．[解析]答案为C。商业银行代理业务中代收代付业务主要包括代理各项公用事业收费、代理行政事业性收费和财政性收费、代发工资、代扣住房按揭消费贷款等。代理财政性存款是商业银行代理中央银行的业务，代销开放式基金是商业银行的其他代理业务。
49．[解析]答案为D。信用风险是指债务人或交易对手未能履行合同所规定的义务或信
用质量发生变化，从而给银行带来损失的可能性；市场风险是指因市场价格(包括利率、汇率、股票价格和商品价格)的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险；资产流动性风险是指资产到期不能如期足额收回，不能满足到期负债的偿还和新的合理贷款及其他融资需要，从而给银行带来损失的可能性。 50．[解析]答案为A。《商业银行资本充足率管理办法》重新定义了资本的范围，明确了资 本的限额与限制，规定银行的附属资本不得超过核心资本的100%。
51．[解析]答案为C。在国外，没有企业债和公司债的划分，统称为公司债。在我国，企业债券是按照《企业债券管理条例》规定发展与交易j由国家发展与政革委员会监督管理的债权；公司债券管理机构为中国证券监督管理委员会，发债主体为按照《中每人民共和国公司法》设立的公司法人；金融债是银行或其他金融机构作为债务人发行的借债凭证，目的是筹措中长期贷款的资金来源。
52．[解析]答案为D。金融创新的基本原则包括：合法合规原则、公平竞争原则、知识产权
保护原则、成本可算原则、风险可控原则、信息充分披露原则、维护客户利益原则、四个“认识”原则。 53．[解析]答案为C。题干所述是银行为了满足客户提款而承担的流动性风险。
54．[解析]答案为A。“买者自负”的含义是，产品的购买者要从购买行为中获得利益，也 要自己承担决策风险。这也是目前世界各国通常不会因为股市的跌涨而向投资者提供赔偿的 原因。
55．[解析]答案为C。国务院银行业监督管理机构应当自收到建议之日起30日内予以回复，这是提高效率的一种制度安排。
56．[解析]答案为A。根据《合同法》的规定，以银行或者其他金融机构为贷款人的借款合同必须采用书面形式。自然人之间订立的借款合同，可采取其他方式。
57．[解析]答案为C。洗钱的过程通常被分为三个阶段，即处置阶段、培植阶段、融合阶段。其中，融合阶段被形象地描述为“甩干”，即使非法变为合法，为犯罪得来的财富提供表面