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三口之家的理财规划
作者：吴佳
来源：《商周刊》2014年第17期
你不理财，财不理你。可一提到理财，很多人第一反应是觉得麻烦，还有些人认为，目前手中的资金还没累积到理财的程度。其实理财不需要等待资产的累积，而是依靠平日积少成多、滴水穿石式的积累和规划，才能达到理财目的。本期金融理财栏目特意选取具有代表意义的不同类型的三口之家，特邀太平人寿保险股份有限公司理财规划师马玉涛针对不同人群，分析介绍省时省力的理财方法。 职场新人
牛先生，大学毕业1年，在一家公司做财务工作，月收入在4000元左右，和父母（50岁左右）同住，每个月吃饭、交通花费800元左右，其他各种生活开支1500元左右。由于花销较大目前基本没有存款。不过，他有可能在近期会出现工作上的变动，因此对收入支出可能会出现一些短期不稳定的因素。 财务分析：
刚参加工作的职场新人大都工资不多，首要任务是解决自己衣食住行的日常开销，然后就是攒钱，这意味着每月必须强制储蓄，避免当月光族。当有一定的积蓄，就可以考虑如下理财组合：保险+低风险收益理财产品。
保险主要侧重于保障功能，主要目的是防范未来可能发生的风险。低风险收益理财产品可以选择银行短期理财产品和基金定投相结合，积少成多。切忌盲目追求高收益。 从目前现状看，牛先生的月收入在4000元左右，除去每月基本开支2300元，结余约1700元，工作1年仍没有攒出存款，可知该客户的确需对自己的收支进行一个合理安排。总体而言，建议牛先生在不影响正常生活质量的情况下，每月拿出1500元左右进行统筹安排。 理财建议：
在实际理财中，许多人都忽视储蓄的重要性，而根据普通人金融理财的周期性规律，30岁以下是个人消耗最高的一个年龄段。进入工作1-3年的年轻人需要以储蓄的方式来进行最初积累，即使这一积累的效果有限，它也将对今后几年的重要支出提供很大的帮助。
储蓄与保险规划：建议牛先生每月拿出1000-1200元在银行办理一年期零存整取储蓄，每年到期后取出用于购买保险，宜选择具有稳定收益且附加住院医疗的险种，例如：购买太平卓越尊享系列年金保险附加太平IPA综合意外险（涵盖意外身故、意外医疗、意外伤残、住院医