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个人征信系统功能优化方案
第一部分 银行版个人信用报告展示规则优化
2012年8月1日，新版个人信用报告正式上线。从两年的平稳运行来看，银行版信用报告基本能满足商业银行的信贷审批需求。为进一步提高个人征信系统的产品及服务质量，我们结合各行在信用报告使用过程中提出的意见和建议，对银行版信用报告（含银行异议版，下同）的部分展示规则进一步优化完善。本次优化不调整银行版信用报告的核心内容和整体结构，优化内容主要包括三个方面：一是丰富商业银行关注的重点内容；二是细化数据颗粒度，避免歧义；三是优化展示方式，便于商业银行解读。具体内容如下：
一、报告头
（一）删除信用报告名称中的“2011”字样
将个人征信系统首页菜单?信息查询?下的?2011银行版信用报告查询?调整为?银行版信用报告查询?。
将个人信用报告查询界面中信用报告版式的?2011银行版?和?2011银行异议版?调整为?银行版?和?银行异议版?。
将个人信用报告中的名称由?个人信用报告（2011银行
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版）?调整为?个人信用报告（银行版）?，?个人信用报告（2011银行异议版）?调整为?个人信用报告（银行异议版）?。以银行版样本为示例，请见附1。
调整原因：规范信用报告名称。 二、信息概要
（一）将“住房贷款笔数”拆分为“个人住房贷款笔数”和“个人商用房（包括商住两用）贷款笔数”
在信息概要部分的信用提示段中，将?住房贷款笔数?拆分为?个人住房贷款笔数?和?个人商用房（包括商住两用）贷款笔数?两个数据项展示。?个人住房贷款笔数?为?个人住房贷款?和?个人住房公积金贷款?笔数的合计，?个人商用房（包括商住两用）贷款笔数?即为?个人商用房（包括商住两用）贷款?笔数。银行版样本示例见附1。
调整原因：目前，信用提示段中展示的?住房贷款笔数?是信贷交易信息明细部分中?个人住房贷款?、?个人住房公积金贷款?、?个人商用房（包括商住两用）贷款?三类业务笔数的汇总。在实际应用过程中，部分使用者反映，会将该信息项误解为?个人住房贷款?和?个人住房公积金贷款?业务笔数的合计，因此将该数据项细分。
（二）调整信用评分展示样式
?中征信评分?标题行名称调整为：中征信?信用1000?评分；表格中的?中征信评分?调整为?评分分数?；删除
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?评分月份?；增加?评分因素?和?评分相对位臵?（包括报告说明中的释义），?评分因素?最多展示5条，不足5条时，按实际条数展示；调整报告说明中关于评分的释义。
请注意：目前信用报告中的信用评分是预留字段，暂不展示。待信用评分正式上线时，该信息段的数据项名称可能有调整，如有变化会另行通知。
样例如下：
中征信“信用1000”评分 评分分数 评分因素 1.逾期账户过多 2.逾期金额过多 3.逾期次数过多 4.开立账户过多 5.查询次数过多 评分相对位置 60% 568 调整原因：一是规范信用评分名称；二是评分分数调整为随信用报告同时生成，故?评分月份?即信用报告生成时间，无需重复展示；三是?评分因素?解释评分没有得到更高分数的原因，便于解读。
三、贷款信息明细
（一）统一信贷账户信息的展示格式
所有信贷账户信息明细的展示格式统一为：先描述较为稳定的不常变化的数据项，再描述一般每月更新变化的数据项在截至最近业务时点的最新情况。根据该原则，信贷账户的展示规则做如下调整：
1.呆账、转出和结清账户增加?状态截止日?数据项；呆账账户删除?最近一次还款日期?，转出和结清账户分别
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删除?转出日期?和?结清日期?
（1）对于呆账账户，还款更新信息展示为：截至X年X月X日，账户状态为?呆账?，余额为Y元。样例如下：
2005年10月20日商业银行“工商银行北京分行”发放的500,000元（美元折人民币）住房贷款，业务号001，抵押担保，180期，按月归还，2020年10月20日到期。截至2011年11月5日，账户状态为“呆账”，余额为150,000元。
（2）对于转出账户，转出信息展示为：截至X年X月X日，账户状态为?转出?。样例如下：
2007年12月2日商业银行“工商银行天津分行”发放的200,000元（人民币）住房公积金贷款，业务号003，抵押担保，60期，按月归还，2012年12月1日到期。截至2011年08月1日，账户状态为“转出”。
（3）对于结清账户，结清信息展示为：截至X年X月X日，账户状态为?结清?。样例如下：
2010年1月12日商业银行“B”发放的50,000元（人民币）助学贷款，业务号X，免担保，不定期归还。截至2011年8月11日，账户状态为“结清”。
调整原因：?状态截止日?在信用报告中展示为?截至X年X月X日?，反映贷款的相关数据项统计的是截至哪一天的数据；该项取值于?结算/应还款日期?和?最近一次实际还款日期?中时间距离当前时点更近的那个数据项。目前，贷款的正常账户和逾期账户均已展示该项，而呆账、转出和结清账户没有展示，统一账户展示格式后，便于了解各账户展示的是截至哪一时点的最新数据。
对于呆账账户，已有?状态截止日?反映数据的最新时点，无需再重复展示?最近一次还款日期?，故删除。
对于转出和结清账户，目前个人征信系统未采集?转出日期?和?结清日期?数据项，信用报告中展示的这两个日
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期取值于?状态截止日?，不能反映实际的转出/结清日期，故调整为按实际情况直接展示?状态截止日?，删除转出/结清日期；即仅反映截至某一时点账户已转出或已结清，但并不是在该时点发生的转出或结清操作。
2.正常和逾期账户增加展示?账户状态?，调整呆账、转出和结清账户的?账户状态?展示格式
对于正常和逾期的账户，还款信息中增加展示?账户状态?数据项；对于呆账、转出和结清账户，增加展示?账户状态为?的字样。银行版样本示例见附1。
调整原因：目前，贷款的呆账、转出和结清账户均已展示?账户状态?，而正常和逾期账户没有展示，需根据?最近24月还款状态?进行判断，故统一账户展示格式，便于直观了解各账户的账户状态。
（二）授信信息中增加授信机构类型
贷款账户信息明细的授信信息中，增加展示授信机构的机构类型，删除?机构?字样。银行版样本示例如下：
2013年9月22日信托投资公司“AR”发放的50,000元（人民币）消费贷款，业务号002，抵押担保，12期，按月归还，2006年9月22日到期。
调整原因：目前的银行版信用报告中非本机构的授信机构名称用字母表示，增加展示机构类型后，能反映是商业银行、小贷公司、村镇银行、财务公司等机构类型中的哪一类。不同类型的授信机构风险偏好不同，如小贷公司对客户信用状况的容忍度比商业银行高，可间接了解信息主体的资信状
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