1.有一个相对发达的住宅抵押贷款二级市场。如美国的住宅抵押贷款证券化市场，在二级市场可以进行住房抵押债券、住房抵押票据的买卖等各种金融活动，可以发展保险业务、信托业务等，从而提高住房金融市场的活力和效率。
2.有一个独立的政府型专业住宅金融机构。如日本的住宅金融公库，这种机构主要是面向住房经营者和经营住房信贷的金融机构，对本国住宅金融提供税收优惠、为住宅购买和建设者提供担保或直接贷款等，从而形成一个各方参与、相互分工协作的运行机制。
3.都重视住宅建设的立法，制定了众多有关住宅的法令、法规，形成了比较完备的住宅法律体系。如日本就通过了《公营住宅法》、《住宅建设计划法》等，美国通过了《住宅抵押再贷款法》、《住宅法》等。
但是，我们也必须看到，虽然这些发达国家的住宅金融体系曾经在推动其住宅产业的发展过程中起到非常巨大的作用，但也因其发展过程中的弊端引发了次贷危机和泡沫经济等严重的问题，这就需要我国扬长避短，充分利用我们发展中国家的后发优势，取其精华去其糟粕才能保证我们少走弯路尽快建立一个良好的体系。
建立住宅金融体系的具体做法为： （一）经济措施 1.建立完善的金融机构
建立适合我国国情的金融住宅金融机构，由于我国是社会主义国家，政府担当的角色非常重要，因此必须要设立政府住宅金融机构，我们可以选择借鉴国际经验成立政策性住房银行。目前世界上很多国家都设立专门政府住宅金融机构来解决住房问题。我国组建的政策性住房银行应具备集中管理住房公积金、发行住宅证券等职能，才能维持稳定的资金来源。其主要职能就是为几个方面：具有房产经营开发权，这样可以建造面向中低收入阶层的经济适用住宅；制定专门针对中低收入阶层的住宅抵押贷款的发放政策，以解决住宅潜在需求与有效需求之间的矛盾；具有制定相关住宅金融法律法规的权力，以促进整个金融体系的健康运转。
2.发展和完善住宅抵押贷款业务
由于我国商业银行存在某些弊端，所以在住宅抵押贷款方面有一些缺陷，这就要求提供住房贷款的商业银行改变目前重业务发展，轻视借款风险的局面，规范个人贷款审查标准，让中国住宅金融有一个良好的起点，也给住房抵押贷款证
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券化提供一定的基础。还要改变目前只在四大商业银行进行政策性贷款的落后制度，让全体商业银行尤其是城市商业银行比如浙商银行、徽商银行参与到公积金贷款上来，推动住宅金融的有效供给。 3.充分发挥住宅金融市场的积极作用
住宅金融体系的完善应当构建合理的市场结构。一方面，针对住宅产品供给建立有效的金融支持与约束机制，防止住宅建设融资的风险向个人住房抵押贷款转移；另一方面，针对住宅产品的需求，在以及市场上主要通过强化制度建设来着力促进个人住房抵押贷款合同、合约的标准化。在二级市场上通过建立全国性的二级市场，主要是进一步解决抵押贷款流动性的机制，这样可以解决很多一级市场上的问题。建立和健全住宅金融的一级市场和二级市场，建立多层次的产品体系，推动住房金融产品创新在整个住宅金融体系建设中具有重要意义。 4.进一步拓宽金融业务，积极推进业务创新
目前我国住房产品较少，特别是没有专门面向低收入家庭、刚毕业的大学生等特定人群的住房金融产品。因此，应借鉴和学习外国经验和成果，根据不同年龄段、收入水平、对风险的偏好程度和对未来的预期等方面的不同需求推动住房产品创新，使住房消费者选择适合自己的品种。
（二）政治措施 1.充分展现政府的调节作用
政府应充分利用宏观政策工具来对住房金融体系运行中的非均衡状态进行调节，尽量使得住宅金融的发展适应住宅产业的要求和广大人民群众的需要。这就要求政府在住宅产业与住宅金融发展中应坚持市场话，当然前提是不影响经济增长潜力与稳定性。在调节住房需求方面，政府也发挥着主要作用。例如，在有效需求严重不足的时期，可以使住宅金融政策侧重于提高住宅产业的增长贡献度；在经济增长出现过热时，适当防止住宅市场的过度发展；而在经济均衡增长时，则更加侧重于通过住宅金融政策来改善居民的生活质量和福利水平。 2.国家政策配套，创建有效福利体系
我国以福利性为目的的住房公积金制度尚未充分发挥作用。公积金闲置对住宅金融的支持功能尚未充分体现，而其他的福利金融几乎空白，所以需要解决中低收入人群的福利性融资问题，迅速改善公积金贷款服务现状，加大对中低收入人群的金融支持力度和服务范围。从国际上看，政府除了通过减免税、发放津贴、提供经济适用房和廉价出租住房等方式支持购房外，还可通过执行不同的贷款利
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率，不同的首付比例、财政贴息等多种金融手段调节装金融体系。让低收入者有能力负担一定水平的住房贷款，保证基本的生活质量以及合理的选择权。
六．结语
借鉴国外较为成熟的经验，根据我国的实际情况对我国住宅金融机构体系进行重组和调整对于充分发挥金融在住宅产业中的作用、促进我国住宅制度的改革和提高居民生活质量有十分重要的作用。住宅金融体系既要支持住宅产业，又要按照金融运行规律来约束住宅产业，实现产业的健康发展，这是构建中国特色住宅体系的出发点。从发达国家的金融发展历程来看，金融深化与金融创新伴随着其经济增长与现代化的整个进程。住宅金融体系的发展始终以支持和约束住宅产业为基础，以满足金融自身运行规律为出发点，以促进整个住宅产业的良性发展为最终目标，建立完善健康的住宅金融体系。
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