浅论我国消费信贷的发展与风险防范
摘要：消费信贷业务在我国起步较晚，但是近年来发展势头非常迅猛，目前已经成为国内银行机构拓展业务、提高市场份额、增强竞争力的一个重要领域。但是，在消费信贷发展的过程中仍然存在着诸多问题与风险。本文主要通过对消费信贷业务的问题与风险的分析，提出了若干防范风险的建议，以便国内商业银行在准确把握市场动向、做好成本效益风险分析的基础上，不断开拓新的消费信贷业务，为自身的发展和社会主义市场经济的发展做出更大贡献。
关键词：消费信贷；个人信用制度； 风险管理
一、消费信贷的含义及其在中国的发展
简单地说，消费信贷可以定义为面向消费者提供的信贷服务，这种信贷服务是计算利息的，有期限的，可以是有
担保的或无担保的，也可分为长期和短期。广义的消费信贷包括住房贷款在内的所有面向个人消费者提供的贷款，狭义的消费信贷指除住房贷款以外的消费信贷。对消费信贷的提供者来说，消费信贷是一项服务性工作，也是一项有利可图的业务。
一般来说，消费信贷的主要提供者可分为三类：银行，非银行的金融机构，非金融的企业机构。经过长期的发展，现代商业银行的消费信贷已经成为包括多方面、具有丰富内容的业务活动。传统的住房贷款和家庭轿车贷款是消费信贷中的大宗业务，此外，还有家用耐久消费品贷款、教育贷款、旅游贷款等。与信用卡透支相关的信贷也属于消费信贷的范围。另外，消费者以抵押或质押方式从银行获得多用途贷款也是消费信贷的一种。消费信贷总是随着消费者对信贷的需要和金融机构对消费信贷赢利和风险的计算而发展的。
消费信贷业务在中国起步较晚，但是近年来发展势头非常迅猛，并会随着国民经济增长和经济体制进一步改革而在未来一段时间内继续保持高速增长。
20世纪90年代中期前后，银行卡业务在国内开始大量普及，促进了国内消费者对新型银行业务的需求。尽管迄今为止的许多银行卡在国内尚不属于真正意义上的信用卡，很少涉及消费信贷，但不少国内银行机构因而建立和发展起来的不同于传统储蓄帐户的个人银行帐户制度，同样也为开展基于个人银行帐户的消费信贷奠定了帐户管理基础。
1998年起，随着城市住房体制改革的加快进行和调节国内宏观经济的需要，中国人民银行发布了若干重要文件，大力推动消费信贷在中国的开展和普及。各