个环节传导不畅通, 那么就有可能对寿险需求的影响很小或无法对寿险需求产生影响。
( 三) 寿险需求关于总抚养比的模型。
对寿险保费收入建立关于总抚养比的模型:
其中: yt—同上; xt—我国各年的总负担系数。选取 2005 年—2013 年的数据为样本值。用 Spss 进行得估计结果:
由上述结果可见, 总负担系数每升高一个百分点, 寿险保费收入减少 13810.82 亿, 即寿险需求随着总负担系数的下降而增加。本模型样本回归直线对寿险总需求的解释能力86.88%, 且由 T 检验知总负担系数对寿险需求有显著影响。国外研究表明, 寿险的主要目的是保护遗族, 以免他们因为主要收入来源者早死带来的财务困境。因此一国的寿险需求应该与该国受抚养和赡养的人数成正比例关系。
但是本模型的结果却与此正好相反, 认为原因如下: 国外对寿险需求关于总抚养比的研究, 多针对的是发达国家。美国、英国、日本等发达国家的保险业发展已经有近百年的历史, 其保险市场主体经营已经有了一定的模式, 而其经营理念已经趋向成熟。另一方面, 保险业在发达国家长期的发展历程, 已经让保险意识深入人心, 人们都意识到购买保险, 是预防家庭中主要收入来源人物早死或者丧失劳动力死后家庭里的遗族失去收入来源的一个最好方法, 因此家庭中的遗族越多, 人们心中压力越大, 越希望能通过保险来转移风险, 因此寿险需求也就越大。而在我国, 保险的发展只有六十多年的历程, 真正意义上的发展只有十多年。保险业在中国正处在起步期, 其吸取西方保险业发展的历史经验教训, 少走了不少弯路, 得到很好的发展, 因此寿险保费收入在中国逐年递增,这和中国经济的快速发展是分不开的。另一方面, 毕竟保险业在中国的发展历程十分短暂, 养儿防老的观念仍在影响着绝大多数人, 其保险意识比较淡薄, 购买保险属于被动状态。因此, 出现了模型中的总负担系数对寿险需求产生负影响。随着我国保险业的深入发展和居民保险意识的提高, 因为考虑遗族的生存而购买保险的比例会大幅提高。
( 四) 对寿险需求建立关于国民生产总值、通货膨胀率及总负担系数的模型。
为了分析各主要影响因素的共同作用,下面将这些因素综合在一起建立一个总模型:
其中: yt—同上; x1t—各年的国民生产总值; x2t—各年的通货膨胀率; x3t—各年的总负担系数。选取我国 2005 年—2013 年的数据做为样本值。用 Spss 进行估计得如下结果:
从回归结果来看, 方程的拟合优度让人满意, 即样本回归直线的解释能力为 97.08%。
, 即通过了总体显著性检验。
从总模型的结果可以看出, 模型拟合优度十分优良, 但是通货膨胀和总抚养比两因素的 T 检验却不甚理想。笔者认为造成这种现象的原因如下: 一是样本容量过小, 如果增加样本容量, 情况将显著改善; 二是中国寿险发展目前处在成长期, 保费收入一直在高速增长; 但是各影响因素因素本身却也是有高低起伏的变化, 决定因素的影响挡不住寿险的蓬勃的发展, 因此在数据上表现为影响因素对寿险保费收入的影响变化可能不大。
五、结论
第一、可支配收入决定人们的购买能力从而决定人们购买保险产品的能力, 寿险保费收入与国民总收入成正比例关系。在以上模型中验证了这一理论。第二、依照经济原理, 通货膨胀的剧增将会使保单的未来收益在事实上贬值, 并降低人们对保险收益的预期, 因此寿险需求与通货膨胀率具有相反的变化趋势。在上述模型中通货膨胀率确实对寿险需求有负的影响, 为经济理论提供了实证支持。第三、总负担系数对寿险需求的影响, 出现了让人意外的情况: 总负担系数与寿险保费收入成反向变动关系。按国外的研究成果来说, 寿险需求应该与受抚养或赡养的人数成正方向变动关系。正如前面分析的, 这与我国的经济水平、保险意识、保险水平不发达都有关。以后随着我国保险业的深入发展和居民保险意识的提高, 在不久的将来, 这种状况是可以改变的。
六、参考文献
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