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我国农村金融消费市场的供需特征及其影响因素
作者：石林 张艳萍
来源：《商业时代》2014年第09期
内容摘要：我国农村金融消费市场发展存在着巨大潜力和空间，但受农业弱质性、农村市场特殊性、体制与法律缺陷等多因素影响，金融消费市场存在着需求旺盛、供给短缺，金融产品和服务简单，金融创新动力不足和“市场失灵”与“政府失灵”并存的特征，其症结在于城乡二元结构严重制约着农村金融深化。因此，必须通过诱致性与强制性创新相结合，从法制、金融生态、市场基础等方面促进农村金融消费市场发展。 关键词：农村金融消费 市场供求 制度创新 引言
金融消费是消费主体为满足自身生活需要而购买和使用金融机构的金融产品或服务的行为，是产品消费向金融领域的延伸。农村金融消费市场则是农户作为消费者购买使用金融机构产品或服务的场所，供给主体包括农村银行、保险、证券等。农村金融市场发展有“需求追随”与“供给领先”两种模式，但在实践中二者并非相互独立而是存在交叉（帕特里克，1966）。 伴随着居民收入的不断增长，我国农村的主导消费模式由实物消费、民间借贷发展到了现代金融消费，农村金融市场也由供给主导发展到需求追随，但目前这一进程受到城乡二元结构的阻碍。准确把握我国农村金融消费市场的供需特征和影响因素，对于统筹城乡金融发展、提升农村消费需求具有重要现实意义。 我国农村金融消费市场的发展现状
（一）农户收入差异化增长形成了农村金融消费的现实基础
从1978-2011年，农村居民家庭人均纯收入由133.6元增长到6977.3元，增长了10.63倍。20世纪90年代以后，农户收入来源由单一家庭经营变为多元化，其中工资性收入增长最快，财产性收入和转移性收入逐渐增加。同时，收入差异化分层日趋明显，2005-2011年，农村居民纯收入在2000-6000元及以下户数比重不断下降，6000-20000元及20000元以上比重持续增长，前者比重下降到50%以下，10000元以上的中高收入占到24%（见表1）。这种增长特征为农村金融市场由“供给主导”转向“需求追随”提供了现实动力。 （二）收支结构货币化标志着农村金融消费市场初步形成