长期以来，我国金融服务领域存在个人信用制度严重缺失的状况，银行难以从根本上对借款人进行个人信用的调查、资料收集和评估，只能依据一些职业、行业等标准进行简单的划分和对个人风险加以归类。无疑，在这种业务阶段和经济环境下，汽车消费贷款所依赖的个人信用基础是极其薄弱和脆弱的，也就必然加大贷款损失风险。
个人信用评估缺乏统一的标准，各商业银行和个人资信评级机构的评估标准自成体系，信用评估指标体系的设计不合理、不完备，相互间可比性不强，不同评估机构做出的评估结果有时大相径庭，难以准确、客观地反映个人信用的真实状况，不利于个人信用体系在全国范围内推广，更难以同银行私人金融业务通行的标准接轨。 2 、银行贷款业务内部管理的缺陷
在我国已开展多年的汽车消费信贷业务，由于金融产品制度设计与管理的弊端，它的市场型态为：银行获得较大的资金利润和资本规模，保险公司承担了全部的资金风险和投资损失。 央行、银监局、以及各家商业银行等都制定了极为严格的汽车消费信贷业务的管理制度，审查管理办法和业务操作流程，但在该业务最初的操作中，所有的制度和流程都被简化成为仅仅要求由平安、人保财险、太平洋三大保险公司提供“汽车消费贷款个人履约保证保险”为个人购买汽车的消费贷款的还款进行担保极为简单的操作业务。
银行过高估计业务的发展与盈利能力，而忽视了对其借款人的还贷能力资信状况的审查。银行完全受制于借款人的收入和信用风险，一旦借款人收入来源和经营收益出现了偏差，后果不堪设想。
由于银行本着为客户保密的心态，从而使借款人信息在银行系统内不能联网，这也导致部分借款人在一家银行出现逾期后，又到另一家银行“从容”贷款；也出现了一个借款人在同一家银行贷款购买了两台甚至多台工程车或运输车的现象。有经销商拿着几辆名贵车和一些虚假的消费者资料，到不同的银行做信贷审查，很容易就能融得一大笔贷款，然后走人。而在正规经销商中，也有少数消费者钻经销商加大销售量心理的空子，作假证明骗贷。各级银行考核的主要指标是根据同期业绩辅之以信贷个案的风险责任制而不是机构本身的资产状况和质量。这种重指标轻过程的信贷管理文化实际上非常不利于信贷风险的控制，必然造成金融行业不断创造不良资产，居高不下开始整顿而后又不断产生新的不良资产，这种不良资产循环往复的现象正是基于这种制度因素。
3、 银行业务团队的职业素质有待提高
银行的工作人员的职业能力和素质也成为汽车消费贷款风险的原因之一。
不少业务人员一味地追求经营业绩，放松对贷款质量的严格审查；有的工作人员干脆将业务委托或放手给汽车经销商、保险公司业务员或担保中介机构。
他们不能严格执行银行贷款业务管理规范和业务操作流程，或接受借款人、经销商的好处，完全没有信贷风险的基本原则。借款人信息、购车资料的直至出现贷款逾期时在银行贷款资料的档案中仍然有许多空白和谬误。
业务人员对于借款人拖欠还贷的，追偿和贷后管理服务基本上完全依赖保险公司或打保机构，这种责任懈怠和疏忽对于汽车贷款的防范和避免是极其有害的。 4 、借款人的诚信观念淡薄
借款人道德观念和法制观念落后，缺乏基本的诚信和责任感，信用意识淡漠，视拖欠还贷为儿戏，这就必然加大汽车贷款的还贷风险。
四 . 减少汽车消费贷款信用风险的对策
要从根本上降低或减少汽车消费贷款的信用风险，提高贷款业务质量与银行资金安全，建立健全社会信用体系与环境是唯一行之有效的系统工程。主要的从下列几个方面着手。 1、 全面加快社会信用体系的建设
社会信用体系，应以道德为支撑，以财产为基础，以法律为保障。 个人信用制度是一个非常严密的社会工程，它的建立与完善需要有以下种制度的相互配合与支撑：第一，实施储蓄实名制是建立个人信用制度的必要前提；第二，全面推进金融电子化步伐，实现信息共享是个人信用制度建立的物质基础；第三，建立个人资信评估制度；第四，建立个人资产制度是对个人信用制度的必要补充。
推进社会信用体系的建设，应增强全社会和每一个公民的信用意识和信用观念，为建立健全社会信用体系奠定坚实的社会伦理基础。
加快相关法律法规的制定，使社会信用体系的建立与运行有法可依，有章可循。
完善信用监管和失信惩戒制度，形成有效的失信遏止机制；逐步开放信用服务市场，增加国内信用机构的竞争压力和发展动力，以推动我国社会信用体系的建立和完善。加快建立行政性、市场性与社会性“三管齐下”的守信受益、失信惩戒的长效机制。 2 、健全银行贷款信用管理体系
银行要迅速消除金融制度与管理的弊端，调整现行的客户经理制的管理制度和业绩考核办法，完善汽车贷款业务和相关产品的设计，实施管理决策层和操作运行层的培训项目，确定风险控制服务的形式与层次,包括数据流程，内部规范,服务形式，增强信贷审查和评估的风险控制和贷款业务的流程管理。包括设立专业和专门的个人信贷业务的独立运营部门和个人责任追究制度，特别是银行要尽快建立基于风险管理意识的优秀的金融文化，并且这种文化应当成为全体银行部门和工作人员，尤其首先为管理者共同遵守和执行的一种信贷管理文化与业务行为。
强化落实执行征信规章和银行对个人信用评估的技术标准，进一步推动信用信息记录、公开、交换的规范化与标准化。不断推进拓展和完善信用报告在汽车消费贷款业务和贷款管理活动中的使用的制度性安排，逐步扩大信用报告的使用范围。
加快与相关行业信用管理制度建设的对接，特别要加强对特殊行业、特定人群，以及与老百姓生活密切相关的重点领域的制度建设。
发挥个人信用信息资源收集的主导平台和信息库的作用，进一步深化发展个人信用联合征信系统，做好信用信息的归集、加工、使用、审核等四个环节的衔接配合。 3 、完善金融与司法体系的配套建设
作为个人信用完善司法体系的配套建设主要包括立法和执法两个层面。
有关个人信用制度的相关法律法规立法建设滞后，联合征信缺乏制度保障，信用信息采集不充分，在实现对个人合法权益如隐私权和知情权等的保护的基础上实现个人信用信息的全面征信。
充分发挥法律体系对于合法权利和财产的保护手段，加强对违法、违约、失信行为的处罚力度，加大违约、违法借款人的社会、生活、财产成本。主要应当包括贷款车辆的抵押以及抵押权的保护制度，抵押财产的评估与拍卖交易制度和市场体系，债务追偿支付令的司法手段，债权证书及债权转移的法律制度等等。
4、 推行社会中介机构从事专业化的金融领域个人信用服务
目前我国有关个人信用制度的相关法律法规建设滞后，联合征信缺乏制度保障，信用信息采集不充分，个人信用中介机构运作不规范；个人信用评估缺乏统一的标准，各商业银行和个人资信评级机构的评估标准自成体系，信用评估指标体系的设计不合理、不完备，相互间可比性不强，不同评估机构做出的评估结果有时大相径庭，难以准确、客观地反映个人信用的真实状况，不利于个人信用体系在全国范围内推广推动。
因此，必须统一个人信用服务的基本标准和相关技术指标，通过市场化、规范化、专业化的策略实现社会信用体系的商业化运作，一方面可以降低运行成本，提高服务水平，另一方面通过市场竞争和淘汰以及经营投资风险强化社会信用服务机构的服务能力和业务质量。 结论：
提高银行汽车消费贷款的资产质量，关键在于控制汽车消费贷款业务的个人信用风险。个人信用的风险控制主要依赖健康健全的社会信用体系及其个人征信制度的实施。一方面需要银行加强信贷业务管理和能力，另一方面需要全社会简历良性的金融生态系统。
能够有效控制汽车消费贷款业务中的个人信用风险，就嫩购保障汽车消费贷款业务和贷款资金的安全，能够降低银行资金的系统性风险。
该案例分配工作：
一、我国汽车消费贷款现状：B08051309 扬杨、B08051337 高超 二、汽车消费贷款的信用风险主要表现为个人信用风险： B08051220 李慧、B06051317崔颖慧
三、汽车消费贷款信用风险的原因分析：B08051333 张倩 四、减少汽车消费贷款信用风险的对策：B08051324 刘沛丹