湖北经济学院本科毕业（设计）论文
导 论
（一）选题背景和研究意义
中国古往今来作为一个农业大国，农业在国民经济中占始终基础地位。随着社会发展，农业作为第一产业，虽然没有第二第三产业的主导作用，但是农业的发展对国民经济重要性却是不言而喻的。农业劳动是其他一切劳动独立存在的自然基础或前提，是一切社会发展或进步的基础。实践证明，农业劳动生产率越高，农业剩余劳动或剩余产品就越多，就越能支撑工业和其他部门的发展，因而农业是现代经济社会的产业之母。而农业金融对农业的发展有着重要的作用。国际上关于农村金融的研究贯穿于整个西方国家农业现代化的发展过程，到这些国家的农业现代化基本实现以后，其农村金融体系也相对健全，并与城市金融融为一体。但在发展中国家，农村金融的起步较晚，结构不合理，政策支持力度不够，出现了许多问题。长期以来，各界国家领导不断加大对农村经济发展的投入，农村经济有了较快的发展。2014年5月4日财政部副部长王保安说：“构建农业风险防范体系，确保普惠金融“有条件办事”。从2007年开始，中央财政联合地方财政部门开展了农业保险保费补贴工作，并不断加大保费补贴力度。自政策实施以来，中央财政累计投入保费补贴资金488.2亿元，带动为“三农”提供风险保障约4万亿元。”虽然政府对三农问题极为重视，对中国农业经济投入了很多资金，但是相对国外农业，中国农业发展缺少大规模的种植模式。其中很重要的一个原因就是农村金融体系不完善，农民缺钱投资。经济发展离不开国家金融的支持。如果农村地区金融问题没有得到很好解决，政府对三农的投入也不会得到很好的效果。
（二）国内外文献综述
1.国内文献综述
（二）农村金融体系存在问题的研究
聂勇(2011）对中国传统农村金融存在的不良贷款率较高、盈利水平较低、市场竞争不完全和信贷信息不对称现象严重等问题进行研究。认为要改善农村金融现状，
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发展新型农村金融、创新农村金融体系是最可取的做法。而这些需要创新金融产品和服务、树立以服务“三农”的宗旨、严格加强金融风险监管、争取更多的财政金融政策扶持和完善新型农村金融的配套基础设施建设。
王芳张寒阳（2011）在二元金融体制下对农村金融体系不全、机制不活，农村金融环境不佳、信用不好，农村金融人才储备不足、层次不高，农业保险担保体系不全、控险不力，农村金融配套政策不齐，激励不够等问题进行研究。认为建立农村社会保障体系，扩大农业政策性银行支农范围，创新商业银行的贷款模式，同时进行金融工具的创新，加快农信社改革，引入市场竞争机制，规范农村地区的非正规金融活动，加快建立农业保险体系和农村信用担保体系，对农村企业融资给予政策倾斜才能更好地完善农村金融体系。
（三）农村金融体系缺陷对策研究
王定祥（2009）通过考察美国、法国、德国、日本等发达国家农村金融市场发展的现状，然后对各国农村金融市场发展的共性与差异进行了比较，并对农村金融市场发展的国际经验进行了总结。在此基础上，提出了针对我国农村金融市场发展的政策启示，即健全的农村金融组织体系、发达的合作金融组织、强有力的政府扶持、完善的法律制度，都是确保农村金融市场健康发展的基础条件。
欧海燕（2012）从我国城乡二元经济结构决定城乡金融结构呈现二元化状态的基础下揭示出农村金融在服务农村经济发展方面还存在着农村金融组织体系不健全、农村金融资金外流现象严重和农村金融产品和服务方式依然落后等问题。提出积极构建多层次、多元化、广覆盖、全方位、多功能、低成本的农村金融服务体系才是破解城乡金融二元结构最具现实性意义的路径选择，也是统筹推进城乡协调发展的实质举措。
苗绘（2009）通过对国外农村金融发展的经验借鉴以及分析我国农村地区金融体系机构萎缩、金融服务单一、金融市场发育迟缓的发展现状，提出重构农村金融多元化体系，创新金融产品和服务和加强政策引导，规范民间金融发展、改善农村金融生态环境来强化金融支持新农村的建设。
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（四）改革农村金融与三农建设的关系
农村金融的发展对于国民经济的发展至关重要，是解决“三农”问题的重要基础。在现阶段我国农村金融的发展进程中，虽然存在不同的农村金融模式，但建立一个机构多样化的农村金融体系和推行农村利率市场化是农村金融机构可持续发展的前提。在当前我国的正规金融体系还未十分健全和发达、现代的金融机构尚末惠及许多农村地区的情况下，非正规金融充分地开发和利用了信息、关系、社区法则等各种社会资源，从而化解因资源稀缺和信息不对称性带来的制约，放松居民的融资约束，不失为一种次优的选择。农村非正规金融对农业增长、农村发展和农民增收具有积极作用，不仅有利于农民建立现代信用观念一资金的有偿使用和增值收益，还可以弥补正规金融供给的不足，促进民营经济的发展，实现农村储蓄投资转化机制的顺利运行。但必须规范和引导非正规金融的发展，一方面有必要对目前民间自生自灭的各种非正规金融严格监管，限制和取缔不正常的非正规金融活动，另一方面积极鼓励正常的非正规金融活动，承认其合法性，降低金融市场的准入门槛，使具有一定规模和管理制度的非正规金融组织浮出水面，
以竞争推动农村金融机构的可持续发展。随着改革开放的不断深入和国际国内经济条件的变化，特别是随着农村经济的不断发展，现有的农村金融体系己远远不能适应农村经济发展的需要的情况下，迫切需要我们对农村金融体系的理论进行系统深入的研究，建立健全我国农村金融体系，以促进我国农业和农村经济的发展，提高农民的收入水平，实现经济发展的最终目标。
2.国外文献综述
美国斯坦福大学经济学教授罗纳德·I·麦金农和爱德华·S·肖于1973年相继出版了《经济发展中的货币与资本》和《经济发展中的金融深化》两本书，标志着现代金融发展理论的形成。他们在书中提出了著名的“金融抑制”论断，把发展中国家的经济欠发达归咎于金融抑制。他们认为发展中国家普遍存在着“金融抑制” ，使得经济与金融发展处于相互制约的恶性循环状态，并提出了“金融深化”的政策主张。在实践中使得“农村金融市场理论”取代了“农业信贷补贴理论”。在其后，赫尔曼
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(Hellman)和斯蒂格利茨(stiglitz)的“金融约束”理论指出了市场的不完善性以及政府干预农村金融发展的必要性。进而使得在实践中“不完全市场理论”逐渐替代“农村金融市场论”而占主导地位。
（三) 研究思路和方法
本文是通过查阅相关的文献和网上查阅相关资料，初步了解中国农村金融的发展历程和现状，其次通过以红安县地区为例进行调查问卷，几种方式进行调查，一种是网上调查问卷，另一种是则是实地调查，还有就是在网上搜集一些有关红安县金融资料。利用空闲时间回家实地调查了一下红安镇的一些叔叔阿姨，同时打电话访问了一些别的地区的人。发现红安县金融金融存在的一些问题然后理论联系实际根据这些实际情况，找到解决这些问题的方法。并且坚持有普通到特殊的分析方法，来探讨类似红安县这样农村的金融服务问题。
首先来说一下自己这次的调查情况：笔者分其次就是到一些农村信用社实地了解，加上一些电话采访。采访的对象有大学生，还有农民，一些农村企业老板，银行职员，以及政府官员。
我在网上做了一百份问卷，（调查问卷结果在最后附表）问卷对象主要为在各个乡镇的同学和出身于红安县的学生。根据他们回答的情况大致总结了一下：如下边是对我同学调查的一个小的总结，从中看出学生对金融还是很感兴趣的，同时从调查的结果中看出了很多红安金融存在的问题，这些问题也是我们学生所关心的和我们息息相关，比如每次汇款等业务总要跑很长路程。
利用空闲时间回家实地调查了一下红安镇的一些叔叔阿姨，同时打电话访问了一些别的地区的人。我大致总结了一下他们的一些观点：第一，对金融这个词不是很了解，第二，在农村从是金融活动很不容易，第三，现在慢慢接受了农业保险但是资金不足，第四，农村地区金融机构只有信用社，业务办理很复杂，最后信贷社的工作人员素质和金融文化低，态度不是很好 。
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回学校之前我去了一下信用社和去镇上的财政局了解一下镇上的信用社和市区里面的五大行和里面大堂经理谈论了一下自己问题。总概括：首先，在麻城居民金融就是存款取款，其他金融业务少其次，农村很多人的信用度无法评价，再是信贷社的贷款额非常有限，第四近几年对农村金融支持国家投资少，最后在农村地区能把金融真正利用到经济发展中很困难。6麻城金融中介和金融评估公司很是缺乏。
一、农村金融服务相关概念
（一）金融
所谓的金融金融，简而言之就是资金的融通。金融其实是一种价值的交换形式，就是把明天的资金变现，并且付出一定的补偿。通常以资金的信贷为最基本的形式。比如说，某农民家要盖房子缺少资金，他可以向身边的朋友借钱，也可以向私人的放贷中介借款，还
可以向银行借款。等他下半年农作物有了收入，他再偿还本金并且支付一定利息作为补偿。上述农民的用了下半年的钱，他的这种行为就叫金融。
（二）金融服务业
金融服务业就是从事与金融相关服务的一种产业。金融服务业主要包括银行，证券，基金，信托等行业。而从事金融服务的机构在这个行业中起到资金借贷证券交易等的中介作用。 （三) 农村金融体系
农村金融体系是指为促进农村经济平稳较快增长，在农村中扎根的金融机构，国家对农村金融相关的政策制度，市场中存在的如证券基金等金融工具，以及农村人们为满足资金需求自行进行的各种金融活动的总称。
二、红安简介
（一）红安人文地理简介 （二）红安经济金融服务状况简介
1、红安人文地理简介
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