对于不同收入水平的经济体，其经济增长对保险需求的拉动作用并不完全相同。我国保险业在经历高速发展后，保费增长率有所减缓，个别地区甚至出现负增长，政府部门和从业者也迫切需要把握经济增长对于保险需求产生影响的长期变动趋势，用以帮助公共政策和方针的制订。保险作为一种商品是与消费者的购买能力相联系的，如果消费者有较强的意愿购买保险，但是其收入水平不高或只能购买少量保险时，就会出现自然需求大于有效需求的情形。根据以上分析，如果个体都是厌恶风险的（即其效用函数是下凹的），且保险替代品不具价格优势，对于低收入者，巨大的生活压力迫使其面临更大风险，而具有较大的保险自然需求，但由于其收入水平有限，不得不将所有的可支配收入用于满足衣食住行等基本消费，这就使其很难拥有更多的购买力用于保险消费。中等收入者在基本生活需求满足后，具备一定的购买力选择其他商品，但是由于其经济基础并不稳固，很可能在某一时期因为疾病，失业，退休或其他原因而成为低收入者，为了转移风险，他会考虑将部分剩余购买力用于保险。对于高收入者，由于已具有非常坚实的经济基础，可以用足够的财富来弥补风险引致的损失，所以其购买保险的意愿并不强烈，换句话说对于高收入者，随着其收入的增长，所引致的保险需求可能低于中等收入群体。同时其购买保险愿望也往往是出于\投资理财\而非\防范风险\的目的。综上所述，就保险商品而言，低收入者愿意但无能力购买，高收入者有能力但购买的意愿不强，只有中等收入者是有意愿且有能力购买保险的群体，亦即从保险的有效需求看，低收入和高收入者的较低，而中等收入者的较高。 2、资产总量高速增长但结构不合理
我国平安保险公司的资产风险日益突出，主要表现是资产总量高速增长但结构不合理，隐藏泡沫，增长方式原始，高效益资产所占比重甚小。同时由于资本经营机制不规范，造成的资金结构风险也很突出，主要是资产结构配置不合理，资金使用过程中的机会成本浪费现象严重，表现在经营机构的设置方面尤为明显，而且缺乏明确的资产负债管理目标，对资本市场及投资渠道的调研论证缺乏科学性，投资决策的制定长官意志明显。
07-11年，平安寿险的偿付能力充足率分别为288%、184%、227%、180%、156%，呈现震荡下行趋势，近3年平安寿险的实际资本保持在500亿元之上，基本持平，寿险业务的快速发展导致寿险准备金年均增长20%左右，使得最低资本要求持续
上升，偿付能力充足率下降。2011年平安寿险获得注资100亿元，发行次级债40亿元，剔除分红20亿元影响之后，公司通过外部融资抵消资产缩水对实际资本负面影响，依靠外部融资维持偿付能力，支持寿险业务发展。回顾2008年，金融危机导致公司投资出现较大亏损，当年平安寿险准备金增速仅有22%，增资199亿元之后，偿付能力充足率较上年仍下降超过100个百分点，因此我们认为，近年来资本市场大幅波动，对平安寿险的偿付能力扰动较大。按2011年末的净资产、次级债余额测算，平安寿险目前次级债占净资产比例为17%，未来仍有可发行次级债空间75亿元。按照资本充足率、核心资本充足率达到10.5%、8.5%为目标，测算到2015年深发展存在核心资本缺口217亿元，资本缺口326亿元；公司拟定向增发募资200亿元，与测算核心资本缺口吻合；另外仍可发行次级债空间102亿元，可弥补附属资本缺口。此外，或还存在额外的股权融资需求17亿元，次级债融资需求7亿元，合计24亿元的缺口。这一系列的数据表明，平安保险的资产结构非常不合理，其偿付能力逐年下降，但是其寿险准备金却年均增长20%，寿险的实际资产过大。
3、核保核赔制度不完善
我国平安保险公司的核保核赔制度也不完善，承保理赔风险表现突出。主要是违反授权规定的承保理赔权限擅自承保定损理赔的现象仍然存在，违反承保实务规范要求盲目签单承保的现象时有发生，违反《保险法》及监管规定违规支付手续费的问题也很突出，业务中的逆选择及过度承保风险一直存在，夸大虚构保险事故进行保险骗赔的案件数量和金额都呈现急速上升的趋势，保险理赔人员的素质不高甚至缺乏应有的职业道德，各种人情赔款等都会增加平安保险公司的经营风险。核保作为保险管理的重要环节，是业务入口的控制工具，主要功能是风险归类与选择。从业务流程上看，主要分为外勤核保、体检、核保师核保、生存 调查四个步骤。外勤核保主要就是保险代理人销售保险产品，主要是在现有营销体制下，由于利益驱动，如果管理不善，代理人极容易向客户隐瞒信息或提供不真实信息，误导客户签约，甚至故意阻碍客户履行如实告知义务或帮助客户故意隐瞒应告知信息。体检作为风险选择的重要手段，其作用非常有限，体检不能代替告知，而且基于成本和效率考虑，不能让所有客户进行体检，也不可能对客户进行无限体检。现在大多数寿险公司在销售保险产品的过程当中避免麻烦，直接
已健康告知代替体检。当前客户信息在各个公司系统内能够实现共享，但在行业内则是相互封闭的，所以造成核保师的信息量不够核保不够准确。生存调查是指保险人通过调查获取客户投保情况、健康状况、财务状况、职业与生活环境、生活习惯与嗜好等信息的过程。由此可见，生存调查是打击信 息寻租最直接 的手段，但由于成本比较高，往往只能采取随机抽查或者针对一些特殊件，如核保师认为有疑点的或风险保额过高的业务进行。所以容易造成核保信息不准确。 4、公司部分员工的从业行为不合理
近年来，平安保险公司在合规销售、服务客户、创造价值等方面取得了一定的进步，但仍然存在一些突出的问题。例如，部分平安保险公司销售人员过分追求业务规模指标和短期效益，存在不适当销售，将保险产品介绍成储蓄产品，误导客户，损害客户的合法权益；对投连险等复杂类保险产品在客户风险测评、投保提示、引导客户抄录有关声明等方面仍然有执行不到位的现象，客户权益保护和公众教育工作还有待于进一步加强。这些问题如不及时加以规范和加强监管，迅猛发展的银行代理保险业务在销售品质和后续服务环节上可能难以保证质量，存在一定的风险隐患。银监会近期制定出台的《通知》将进一步规范相关业务的开展，促进商业银行的审慎经营，推动解决目前存在的问题。主要因为盲目追求业务规模，经营体制上的弊端，缺乏专业技术管理人员的规范在短时间内很难彻底改变。
三、加强平安保险风险管理的对策 （一）强化费率管理避免定价风险
建立并实行分级管理制度，根据不同险种的业务规模、经营期限、风险程度、技术要求，实施不同的费率管理办法，分别实行标准费率、审批费率、报备费率和自由费率；建立并实行差别费率制度，体现地域差别、被保险人差别、保险人差别；建立并实行费率稽查制度，尽快延伸保监会各地监管机构，合理确定稽查要素，对检查中发现的违规行为依法处理；抓紧建立费率管理法规体系，使其能够适合现阶段保险业务发展的要求并覆盖费率管理的各个方面及各个环节。
保险公司的寿险定价要合理，要遵循充足性、公平性、合理性、可行性、稳定性以及弹性的原则。有种新型的计算方法叫资产份额法，，主要是根据总保险费的几个基本因素，选择一个实验性保费，通过利润测试进行检验，判断是否满
足保险公司的利润目标和国民经济承受能力，如果相差很远，则更换新的保费重新计算，在新的保费假设下能够与保险公司的利润目标，国民经济承受能力更为接近。
（二）加强资产风险的管理
资产风险的出险主要原因是历史形成的呆账严重，违规资金运用的问题仍然存在，保险资金运用渠道过于狭窄，新的寿险产品过于强调投资收益存在引发投保人信用危机的可能，这些风险导致了我国寿险公司偿付能力普遍不足的局面。保险资金管理是保险业防范风险的生命线，也是全行业加强风险管理的重要内容和关键环节。保险机构要认真贯彻落实《若干意见》，从全局和战略的高度，统一思想认识，强化风险意识，增强改善保险资金风险管理的责任感和紧迫感。要健全制度，完善机制，规范运作，强化披露，采取新的方式，运用新的手段，科学评估保险资金管理风险，逐步构建全面覆盖、全程管理、全员参与的新型风险管理体系。
资产管理是财务管理的集中表现?只有抓住资金管理这个中心,采取行之有效的管理和控制措施,疏通资金流转环节,才能提高企业经济效益?因此,加强资金的管理及控制具有十分重要的意义。第一个，企业供产销环节,是生产经营的主要环节,也是资金运动的主要环节?管住资金,可以管住企业的大部分经营活动?因此,必须对全部资金和处于各周转环节的流动资金进行经常性分析,及时掌握资金的使用情况,保持企业财务上的流动性,维持企业的偿债能力?第二个，加强资金管理和控制,能有效地防止舞弊?因为在企业的所有资产中,资金的挪用是引起各种贪污犯罪的主要原因之一?加强资金管理,要求企业制定严格的内部控制制度,保证资金的收入?支出合法合理,从而有效地防止舞弊的发生?第三个，平安保险公司应该减少首先准备金，要达到合理的额度，加强自己公司偿债能力，关于偿债这一块可以再加大一点资金力度。 （三）完善核保制度控制承保风险
坚持规模与效益并重，展业与管理同步的经营思想，加强业务质量考核，制定与利润相关的考核指标，并把这些指标作为经营者业绩考核的重要依据。
第一个，针对保险公司产品营销这一部分，一方面，完善代理合同，用合同方式规范代理人的行为，同时要 教育一线管理人员，虽然身在一线，但要树立
一级法人意识，在巨大的业务压力面前，坚持从严带队伍，敢于自我揭丑，敢于查处；另一方面建立健全内控制度和监督机制，严格客户回访制度，建立代理人诚信考核体系，实行行业管理，搭建不良代理人黑名单管理平台，制定行业禁人制度，纯洁队伍。对如实履行外勤核保职责的销售人员，应该给予褒扬、奖励，帮助销售人员树立诚信晶牌，并帮助推销其诚信晶牌。编制内容翔实的外勤核保手册，供外勤人员随身携带使用，加强对所有外勤人员的专业化核保培训，使其具有识别标的风险的技巧和与公司核保师的沟通能力。
第二个，针对客户的身体健康方面的体检这一问题，体检无外乎分为四类，一是对一定风险金额的客户进行体检；二是对一定年龄的客户进行体检；三是对有特定告知者进行专项体检四是抽检，以验证免检设定 标准是否适中。在信息对称的情况下，体检最大的意义在于发现客户未显露的风险问题，及对告知的 健康事项，如果会随时间而变化，了解当前时刻的状况。
第三个，国内来说核保系统不够完善，企业之间信息不共享容易造成客户信息不准确，不完善，因此急需建立一个公用的客户信息管理平台，整合各公司收集到的资料，实现信息共享，同时还应跨行业联网，比如与各医院相联，将客户的 医疗信息纳入平台。不少发达国家目前都建立了这样的管理平台，比如美国的MBI（国家医疗信息管理局），就能在线为会员提供投保人、被保险人的医疗信息。
（四）加强道德风险的防范与管理
第一点，要从保险条款的制订入手，消灭道德风险产生的温床。保险条款制订上的不完善，是引发保险纠纷的经常性原因。基于“解释有利于被保险人”的原则，保险人在因保险条款模糊引起的诉讼案中，常处于不利地位，被保险人也有可能在其中获利，这在很大程度上诱使了道德风险的产生，也因此使被保险人或投保的行为变得不可控制。严格制订保险条款，在条款中列明保险责任和除外责任，界定保险双方责任范围，可减少行为的不可控因素。制订条款要用规范、准确的语言，避免模棱两可，含糊不清的条文和语句，有助于维护保险双方的利益。此外，在条款中采用免赔额，要求被保险进行必要的防灾防损工作等约束条件，一旦发生保险事故或事故损失扩大被保险人也要承担部分责任，可制约心理风险，使其行为增加可控度。