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其次，对农村第三产业的发展需要，制定相应的政策来引导和促进农村发展第三产业，第三产业的发展将带来更多的贷款需求，贷款也促进第三产业的发展，从而形成一个良性循环。再次，积极推进小额信贷的政策，改变传统的农民而不是概念的借贷款。而提高农民素质，提高他们的信用等级，让小额贷款成为农民和银行的优惠政策。
在中国，该国人口的一个农民占多数，借鉴国外的经验，小额信贷的实施，是促进农村经济发展的正确的措施。然而，由于种种原因，小额贷款的问题上还存在一些困难，主要问题是小农户的需求，信用不高，缺乏必要的信托贷款，大银行的利润低风险，推动落实不到位。农村小额信贷需要进一步加强宣传，简化程序，提高效率和政策指导，只有在不断的发现问题的实施过程，完善政策，才能真正实现小额信贷的政策，为广大农民真正享受到小额信贷政策，农民生活水平的好处是可以改进的，农村经济将是更好的健康和可持续发展。
四、目前我国小额信贷存在的问题及成因
（一）小额信贷机构经营管理的问题
社会和法律地位不明确，公司很难有效地保护自己的利益。小额贷款公司的法律地位，准入条件，运行机制和监督管理，没有明确的国家或当地的法律法规，主要是对一些文件，国家银监会的基础工作，人民银行和地方政府。由于法律地位不明确，在诸多限制的操作，使小的贷款公司往往失去了机会。
政策的不完善，监管机构应加强。目前，出台政策，审批程序复杂，严格准入条件，同时还有一个多部门的领导和监督，措辞不及时，效率低的现象。日常监督，由一个部门通常负责监管主体不明确，不固定，严重缺乏有效的约束，可以很容易地导致潜在的经营风险，加剧了不稳定，特别是小额贷款公司的贷款损失准备金，风险与交易，流动性，和其他专业和审慎监管不能有效实施。
缺乏专业的管理，需要治理结构有待改善。小额贷款公司是一个新的行业，从业人员不同层次，特别是高级管理人员。小额贷款公司是一个高风险的行业，没有高水平的管理团队，没有严格的财务管理制度，公司必然制约企业的发展。大多数小额贷款公司法人治理结构不完善，通过变相的方式股份等近亲属的一些重大投资，形成投资主体绝对控制“家族式管理”，缺乏对公司内部有效制衡。
（二）缺乏资金来源
相比国外信用机构和国外小额信贷还可以吸收存款（吸收公众存款的可能，它可能是存款的一员），属于银行的范畴。在中国，只有小额贷款公司贷款是不存在的，和银行基本上是不同的。
第二，中国的小额贷款公司的主要资金来源为自有资金，虽然规定不超过50%的资金为银行的股权资本，但银行机构获得融资更加困难，资金来源单一，更多的杠杆率低，和丰富的国外小额信贷资金来源，更高的杠杆。
此外，小额贷款公司的投资基金主要是利润驱动的私募基金，虽然投资到以“三农”和小微企业的规定，但这不是他们的目的和任务，但很难进入私人资本利润高的金融，只好“曲线救国”。这LED的小额信贷资金严重缺乏。因此，大量的盈利性小额贷款公司，是我们长期的金融抑制的结果，金融发展可以在时机成熟时，他们将是一个农村银行和其他高水平。从这个角度看，我国的小额信贷公司或许是一个过渡形态，如下图所示：
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图4-1：小额贷款公司实收资本和贷款余额
（三）小额信贷机构生存发展的政策环境问题
目前，小额信贷在活跃的私人资本的激活起着至关重要的作用，拓宽融资渠道，增加社会资本的供给，优化资本配置，促进良性竞争。国家，有关部门和地方政府应积极采取一系列相应的农村小额贷款公司的支持和鼓励，在税收等方面给予适当优惠，积极出台构建财政风险担保及补贴与损失补偿机制等方面的文件，使农村小额贷款公司在良好的经营环境中放开手脚。
特殊的法律和法规的发展，明确其法律地位。传统的计划经济的概念，使经济发展普遍认识到，传统的金融机构是不够的。随着国家多次调整银行存款准备金率，由于中小企业融资渠道狭窄，难以获得合适的融资，小额贷款公司有效地解决问题，及时缓解资金短缺的局面，搞活民营资本市场。因此，公司应制定小额信贷监督管理条例尽快，一种与小额贷款公司的合法权益的保护提供法律依据和实施有效的监督。
五、 推进小额信贷可持续发展的对策
（一）小额信贷机构
1.明确定位目标群体
基本上是小额贷款的一个小的形式，因为它是一种贷款，必然也会有贷款的基本要求，这是不同的从社会救助的性质和补贴的扶贫项目。小额信贷的目标之一是服务贫困人口，对贫困人口进行一定的划分是很必要的，由于中西部和东部的经济发展存在着较大的地域差异，小额信贷的目标群体要根据我国不同地区的经济发展水平来作为划分的标准，而不能在全国搞一刀切。例如在东部经济发达地区和在中国西部经济欠发达地区，这两个地区的弱势群体也截然不同，所以要对此区别开来，毕竟小额贷款目标群体定位的差异性，直接影响到还款率。
2．促进小额信贷组织创新
各种形式的商业性小额信贷可持续发展可以有多种方式：在现有商业银行小额信贷业务，非政府组织小额信贷机构转化为正规金融机构，非政府小额信贷机构和商业银行建立合作关系，成立一个专门的小额信贷正规金融机构。商业小额信贷的政策环境有利于发展需要从利率，税收，可持续发展，技术方面的组织推动创新。
（二）解决资金问题
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1．不断强化小额信贷资金的供给能力
随着经济的发展，城市和农村居民自身的企业越来越坚强的意志和意识也越来越强，对资金的需求。然而，由于对小额信贷业务的限制量，往往不能满足其资金需求。目前，商业银行开办的下岗失业人员贷款一般为每人2万元，个别地区提升为2-5万元；部分农村信用社对农户发放的小额信用贷款限额为0.5 -5万元。以农户购建一栋蔬菜大棚为例，按目前临猗市场价格计算，建一栋蔬菜大棚大约需要资金6-8万元，再加上人工工资、籽种、肥料等约需要2万元，从构建大棚到启动运作需要投资8-10万元，如按上述限额授信，仍有相当大的资金缺口。因此，贷款额度偏小，无法满足客户的实际需求。所以在加强小额信贷资金的供给能力问题是刻不容缓。
2．稳步推进小额信贷利率市场化
小额信贷市场风险是利率风险主要。小额信贷的成功关键在于利率水平，合理的小额贷款的利率可以满足农民的需求，同时保证银行的盈利能力。贷款期限较短。农业项目投资大，速度慢，高风险、投资回收期长等特点，和一年期限的失业贷款小额信贷服务期限最长只有两年。农民，下岗工人通常没有固定的收入，有可能造成逾期贷款，贷款不仅增加了家庭的利息负担，还款的热情的影响。而且，不利于反映真实的信用质量；不利于金融机构安排资金，提高资金使用效率；更具针对性和有效的财务影响的决定。国际经验表明，只有市场利率的条件下，为了实现企业可持续发展的小额信贷。
（三）为小额信贷发展创造稳定的政策环境
1．建立完善的法律保障体系
2002年底，人民银行下发了《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》，对小额担保贷款发放的对象、数额、期限、担保及贴息等作出了明确规定。但由于这一政策涉及政府资金担保和部分发行折扣，加少量，在实施的过程中，地方政府的积极性不高。第二，由于自然气候因素，市场因素的影响，存在很大的潜在风险，特别是农业，种植业和其他行业，由自然灾害或市场动荡的影响，往往失去一切。此外，由于小农户的资金积累，抗风险能力弱，所以造成信贷资金形成坏的部分，很多金融机构无法收回的贷款，影响使小额贷款的积极性。第三，小额贷款公司不能吸收公众存款，依靠外部资金注入，缺乏可持续的资金，影响小额信贷的发展。只有在健全的法律保障体系的建立，为进一步的制度性小额信贷机构的发展创造更好的组，我们可以促进小额信贷机构的快速发展。
2．不断完善小额信贷机构的准入和退出机制
小额信贷机构准入条件目前太高，程序复杂，甚至从实际情况出发，准入条件应该回归到由国家银行业监督管理委员会提出的标准，或略高，必须层层加码。如果股东人数有适当的公司发展的数量，但不要太死规定，注册资本也应该是一个合理的保证金，在该地区的经营已经不限于死，只要有利于企业的发展，你可以轻松的；银行信用证，法律意见书等文件由一个自然人的证明是不容易的，不作为强制性条件，防止欺诈，适得其反。
相关部门应建立和完善小额贷款公司和机构的监管体系，根据国家经济发展的需要和实际管理能力，对小额贷款公司的科学规划和发展的数量，按照“谁批准成立，谁负责，谁处理的风险”，切实承担小额贷款公司的监管责任。
政策需要小额信贷机构的发展创造一个稳定的政策环境。在监管方面，应继续完善进入和退出机制、小额信贷机构，玻利维亚和其他国家的经验可以借鉴，并通过商业银行吸收合并非政府组织小额信贷机构，或允许条件成熟时进入银行业监督管理机构框架，经营小额信贷项目或机构无法从市场指南它的顺利退出。
结束语
小额贷款的宗旨和基本目标是为广大农民服务，减少贫困，提高广大农民的生活水平。在中国，该国人口的一个农民占多数，借鉴国外的经验，小额信贷的实施，是促进农村经济发展的正确的措施。然
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而，由于种种原因，小额贷款的问题上还存在一些困难。主要的问题是家庭信贷需求不高，缺乏必要的信托贷款，大银行的利润低风险，推动落实不到位。农村小额信贷需要进一步加强宣传，简化程序，提高效率和政策指导，只有在不断的发现问题的实施过程，完善政策，才能真正实现小额信贷政策，以反映商业资本的同时保持盈利，业务拓展和维护机构可持续方面有足够的力量，是提高中国农村金融服务促进农村经济增长和减少贫困的农民的新途径，才能真正获得小额信贷的政策中受益，农民生活水平的提高，农村经济将更好的健康和可持续发展。类似于国外的情况，大多数的小额信贷机构接受一定程度的规制。其中，小额信贷机构的组织模式主要看扶贫项目，不与信用机构根据监视器，可以看作是自律。政策性银行，农业银行等正规金融机构的，由银行业监管机构在银行法律监管模式。
此外，小额贷款公司在会计基础、财务管理等方面较薄弱，急需引进一批高水平的专业人员，并且积极开展信贷行业培训，强化信贷行业指导，提升员工信贷专业技能。同时，应进一步优化的激励和约束机制，处理感情吸引优秀的企业文化，促进公司健康发展，使小额贷款公司在为“三农”和中小企业的融资服务中发挥更积极的作用，让小额信贷更好的服务于社会主义现代化建设。
参考文献
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