此类事件谁来负责5.96.58%贷款人负全部责任贷款人负主要责任，贷款公司也应负部分责任贷款人和贷款公司责任同样大52.32%贷款公司负主要责任29.14% 图12
七、贷款利害关系：总体弊大于利
在网贷对大学生产生的影响如图13，网贷的利弊如图14，网贷相对于其他贷款方法的好处如图14。调查中，78.15%的同学认为会使学生产生错误的消费观念，74.83%的同学认为大学生校园贷款弊大于利，在网贷与别的贷款方式中，网贷方便快捷，借款灵活的好处得到大家肯定。 网贷对大学生产生的影响78.15W.62%增大开支增加大学生的压力易产生错误消费观念54.30% 图13
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网贷的利弊25.17%利大于弊弊大于利74.83% 图14
网贷的好处90.00?.00p.00`.00P.00@.000.00 .00.00%0.00%方便快捷借款灵活还款期限长图15
借款金额高24.50.58%百分比55.63w.48% 八、你对校园网络贷款有什么说的吗？
有很多同学的意见很中肯，现摘录如下：
1.新兴事情，但对于没有经济收入的大学生来说并不适用，大学生贷款最终还是其父母买单，态度是中立，不支持也不反对。
2.接受网贷，但是量力而为，别借太多钱。 3. 加强管理，增多限制。
4.拒绝网贷，纯消费群体没有资格花未来钱，因为你连未来会不会有钱都不知道。
5.谨慎，三思。
6. 最好不网贷，缺钱就和家里要，不好意思要就少花或兼职。 7.合理利用网贷对于大学生来说利大于弊。
8.讲道理，抵制网贷，确实要钱周转给爸妈说应该还是问题不大，何必找网
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贷。
9.真正用贷款来的钱去自己创业的学生少之又少。 10.希望监管部门加大力度。 11.慎重选择。
12.诚信网贷，谨慎花钱。 13.剁手党须谨慎。
14.拒绝网贷，美好生活。
第四部分：调查数据总结及分析
根据问卷调查数据分析，我们可以得到结论：
大学生生活费来源单一，大部分来源于父母，且生活费不高，只能维持基本生活支出，不能任意消费。多数同学听说过校园网络贷款，部分参加过网贷，对于参加过网贷的同学，大部分拿来买电子产品，还款基本还是得靠父母，自己会因为贷款做兼职的同学只有半数。在各网贷公司中，蚂蚁花呗、用呗、分期乐最为出名，小公司知名度不高，大部分通过发传单增加知名度，但也有一半的同学对于这种方式并不感冒，同时，九成的同学认为贷款限额应该低于6000元。有半数同学了解大学生欠款跳楼事件，并且认为该事件中责任应该由贷款公司和贷款人共同承担。近八成的同学认为会使学生产生错误的消费观念，大半的同学认为大学生校园贷款弊大于利，在校园网贷与别的贷款方式中，网贷方便快捷，借款灵活的好处得到大家肯定。大家对于网贷的评价也是很中肯，理性。
我们身边的大学生基本上懂得理性，理性贷款、消费，不会因为一时的冲动而消费，并且贷款数额不高，不会超过自己承担范围，往往可以合理安排自己的贷款费用，不会因为还不上贷款而出现极端事件。
第五部分：社会上网贷情况分析
下面是对于大学生因贷款自杀的新闻报道：
21岁的大学生郑德幸死了。他以决绝的方式，从8楼跳下。他欠下60多万巨款，而父亲一生的积蓄只有7万。生前，他试图通过打工的方式完成自我救赎。临死前，他只有38.5块钱。但因为他迷恋上赌球，欠下巨额债务，不得已只能疯狂贷款，拆西墙补东墙，一个缺乏约束和自制力的男孩，遭遇野蛮生长的贷款网络，“合谋”之下，走向毁灭。
对于这条新闻，44.34%的学生表示并未听闻，33.77%的表示有所听闻但并不了解，只有17.88%的极少部分同学表示仔细看过这条新闻。
还款时一旦发生逾期，随之而来的 “利滚利”更是十分惊人。“名校贷”会
收取逾期未还金额的 0.5%/ 天作为违约 金，“趣分期”则要收取贷款金额的 1%/ 天。还有少数小贷公司会收取贷款金额 7% 至 8% 作为违约金。不仅违约金吓人， 有的平台还收取一定的押金和服务费。 在校大学生没有稳定的收入来源， 一旦资金紧张，很容易还不上贷款。
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借贷平台不属于金融机构是公认的，因此它不在银监局的监管范围内。此外，网络贷款平台现尚无准 入门槛，只需取得工商部门的营业执照并在工信部 备案即可，加之该领域几乎没有自己的行业组织机构要以“三无”概括也不过分。
值得注意的是，目前官方没有对网贷平台制定相关标准或纳入征信体系，于是，有互联网公 司开始制作民间版黑名单查询系统。需要指出，虽每个平台对学生发放贷款额度在 1 万元左右， 但学生可向多个公司申请，网贷平台收到申请时，可通过民间版黑名单查询系统查看其有无逾期 未还款记录。
通过资料分析，我们发现大部分网络贷款具有如下特点： 1.贷款操作流程简单。
部分网贷只需学生证即可办理。某校园贷款平台的技术人员告诉记者，“不是本人借款都能通过，这平台审核风控不严。据我了解，有些技术不过关、实力不强的公司，不需要视频网签，也没有人脸识别技术，这很容易导致审核问题，客户的身份信息被他人冒用。”
2.受提前消费观念的影响，这些贷款鼓励大学生贷款提前消费。
在申请贷款时，系统自动显示借款用途选项：消费购物、应急周转、培训助学、旅行、微创业，就业准备等。在其电脑端的官网上，公开了部分最新申请贷款成功的学生贷款金额和理由：“借款 6800元，24 期，给女朋友买 iphone6”、“30000元，36 期，毕业自主创业”。
3.利率堪比高利贷
目前校园网贷公司打出的广告利息最低月息为0.99%。然而在实际调查中我们发现利息往往高出央行贷款规定最高利率5.6%，有的甚至高达21.5%，年利率甚至高出了高利贷，但很多消费者对此并不知情。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26 条，年利率不超过24%，才可得到法律支持和保护，超过此标准均无效。
在“趣白条”贷款1000 元，1 个月后收取20 元利息，转化为年利率为24%——此标准刚好踩在法律认可的底线上。一位P2P 运营总监表示，目前校园贷款月利率普遍在0.99%至2.38%之间，但校园分期贷款一般是以等额本息的方式还款，表面上看，每月还的利息相对本金利率不高，实际每月本金在递减，如果换算成每月还息到期还本，实际的年化利率“因此很高”。
网贷之家2015年的一份研究报告显示，P2P学生网贷平台年化借款利率普遍在10-25%之间，分期付款购物平台更高，多数产品年化利率在20%以上，“以乐分期、99分期、分期范等为代表的分期购物平台的实际年化利率可以达到35%及以上”。“这些平台利率偏高，可能加重学生经济压力，一定程度上有高利贷的嫌疑”，广东深天成（文昌）律师事务所律师钟敏表示。
此外，网贷公司的高额利润来自服务费和逾期费，这些费用均由网贷公司自行定标准，一般服务费是贷款总额的5%，有些平台甚至收10%。一旦逾期，学生要额外偿还贷款总额的10%，甚至更多。0.99%利息甚至无利息为噱头引诱大学生贷款，实则年利率超过20%。
4.校园融资需求的监管支持
小郑自杀后，网络借贷公司资质问题饱受质疑，网贷能否进校园，引发巨大争议。事实上，早在去年，一些媒体便已关注到校园网络贷款泛滥问题———在不少高校里，名校贷、分期乐、趣分期等专门针对大学生的信用贷款的广告铺天盖地，如火如荼。在不断有大学生曝出无法偿还贷款后，一些业内人士更是呼吁应叫停校园网络贷款。校园借贷引发的问题值得整个社会的反思。不仅校园网贷
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平台乱象需要整治，大学生冲动消费、超前消费的现象也值得警惕。那么大学生到底需不需要贷款？
应该说，校园信贷的火热，在一定程度上弥补了大学生信贷的空白，在满足了部分学生的消费信贷需求同时，也极大地释放了校园消费群体的消费能力。从目前情况来看，大学生消费应进行引导。我们注意到，从更为安全、规范的传统银行贷款产品来看，仍主要停留在助学贷款产品上，难以满足大学生消费贷款需求。
这是因为，商业银行的消费贷款业务主要集中在具有偿还能力的人群，而大学生群体由于没有固定收入、居所不够稳定，对银行而言，信用风险较大，管理成本较高。对于大学生消费贷款，在监管部门的引导下，银行也始终保持审慎态度。
需要看到的是，在国家鼓励大众创业的政策背景下，近年来大学生包括在校大学生自主创业的数量逐年增加，随之融资的需求也开始出现。我国对大学生创业给予了各项优惠税率及税收优惠，但是创业贷款的申请却面临着贷款审批程序复杂、周期长、挟持政策、无法落实等诸多问题。
第六部分：对于大学生网络校园贷款的建议
1.金融监管部门应与公安、工商、工信等多部门联动合作，严格把好监管关。首先，应该确定一个监管网络贷款平台的主管部门，加强对传统电商平台提供的信贷服务、金融网站和 P2P 贷款平台的全方位监管，坚决打击欺诈、违法放贷行为。其次，应该提高准入门槛，加快制定行业标准，对网络贷款平台可以经营的业务种类和范围作出详细规定，为网络贷款提供一个有序发展、良性竞争的市场环境。“网络借贷信息中介机构则是指专门经营网贷业务的金融信息服务中介机构，其本质是信息中介而非信用中介，因此其不得吸收公众存款、归集资金设立资金池、不得自身为出借人提供任何形式的担保；网络贷款平台要在领取工商营业执照后向注册地地方金融监管部门备案登记。”值得称赞的是，2015 年 12 月 28 日，银监会会同工信部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，帮助网络贷款平台规范自身行为，自查自纠。互联网金融、网络贷款平台不是法外之地，只有建立健全规章制度，加大监管力度，提高违规成本，才能帮助网络贷款健康发展。
2.政府相关部门应介入对网贷行业的规范和监管，引导互联网金融健康发展。在一系列校园网贷悲剧和乱象的背后，是对于互联网金融立法、监管和执法的缺失。大学生虽已具有独立民事行为能力，但毕竟社会经历、经验欠缺，且对违约风险认知程度有限。政府相关部门应该充分认识到校园网贷悲剧和乱象的重要性和急切性，在校园网贷立法、部门完善、执法等方面有所作为。
3.大学生本人应该积极增强远离校园网贷的意识。作为在校学生来说，其天职还是学习，其次是就业。学生应该明确自己的理想和职责，纯净自己的内心，祛除那些本不该有或者可以没有的杂念贪欲，少一些不良跟风和对物质、享受的需求。在其基础上，学生还应该主动学习，借鉴周边案例，借此增强自己的理财
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